最近因想给家里人买保险，开始了保险的研究。真是不研究不知道，保险这里面的“水还真深”。倒不是说保险有多么高深莫测，而是保险有太多容易被疏忽、附加前提条件的地方，如果事先没了解清楚，往往很容易掉坑里。

在自己没不了解的情况下买入保险，万一发生不幸，需要理赔时，出现“货不对板拒赔”的现象，你肯定认为“保险就是个骗子”，但保险公司却表现得很委屈：“我明明里面都说得清清楚楚，哪些该赔哪些不该赔，你不看我有什么办法”“我也很绝望啊！”

保险条款千万字，别说看懂啦，能不能看得进去都是一个问题。何况我们又不是专业的，看了也未必能消化吸收。那么，当我们需要买保险时，有没什么技巧能快速甄别好坏？

01 

明确自己的需求

不是看价格就随便买！也不是别人买什么好就跟着买！3w原则：给谁买，做什么用，需要保障多久。明确了自己的需求后，再结合具体预算来选择合适的产品。

对一个家庭而言，家里顶梁柱要重点保障，一般考虑重疾险、意外医疗险和寿险比较多。

这三类分别是保高发病（重症、中症、轻症）、保意外伤害+住院、保死亡，基本就覆盖了大部分。尤其要防范“万一的万一”，顶梁柱遭遇意外身故或残疾，不会对整个家庭生活造成灭顶之灾。

上了年纪的老人，买短期医疗险比较好，基本不建议买重疾，性价比不高。

如一款健康险，保额30万，60岁的人首年保额就达到了3.8万，需要交10年。这样算下来，10年交的保费比保额还贵，就没意义了。老人家，若身体健康（符合健康告知），买短期医疗险的保障效果更好。但如果是65岁以上的，可供选择的险种就更少了，估计也就个别防癌险可以考虑。

小孩子的保险，应重点从“教育”、“未来传承”这两点出发考虑。

很多人往往一脑门给孩子买了很多健康型保险，却疏忽了给自己的健康保障。只有优先保障顶梁柱的安全，才能更好给孩子未来。切莫本末倒置。

那些一上来就推销产品，都不先问问你情况和需求的人，不是骗子就是耍流氓！！

02

找到对的“代理人”

知道了我要选哪些保险，但我还是不知道具体买哪个产品呀？每一类险种，都有上千万款产品。要如何去甄别呢？这时，我们就要交给相对专业的——保险代理人。

约几个保险代理人出来聊聊（当然多数情况下，她们是“黄婆卖瓜，自卖自夸”），也可以找一些保险经纪人咨询下（她们手上有多家保险产品，不局限于一家产品，相对会客观些）。

听她们说什么呢？

a 听听她们如何夸自家产品，如何diss别家产品，留意她们分析的角度和关键点即可；

b 尝试让她们解答一些明细问题，如：疾病高频发的有哪些，重疾险是不是都包括？理赔的具体界定，是确诊即理赔，还是必须做特定手术后才能理赔，还是疾病扩散了才能理赔（这不是要考察她们的记性好不好，而是通过她们解答，来判断她们是否足够专业或愿意为你考虑！）

毕竟呀，总有那么一部分保险代理人，为了完成业绩，就肆意忽悠（可能他们自己都没搞明白里面的东南西北）。这个时候，我们就要严格贯彻一条宗旨：他傻任他傻，我只取我需。

03

多对比

有了保险代理人的前面引路，我们就可以有目的、针对性的去对比不同产品。如果你实在很忙或觉得太麻烦，那听完几家代理人的意见，自己也能有个大概的结果了。但如果可以，再花些时间，自己去横纵向对比下：同类产品的条款规定、覆盖病种范围、理赔条件、等待期、是否有投保人和被投保人豁免期等等。

这样，你最终买的保险，才能在关键时候发挥它武器作用来保护自己，而不是像颗萝卜那样（哦不对，萝卜好歹可以吃，一身宝！）

04

没有十全十美的保险产品

那些一张嘴就“放心啦，我们这款产品什么病都能保”的，绝对是骗子。这世上连“包治百病”的万能药都没有，你居然会相信一个“万能险”？！无论销售的宣传话术，说得多么漂亮，你都要擦亮眼睛。

包装得再完美的保险，都会存在“要有A或B的前提”。比如某x保50万综合意外保障计划，50万意外保障，20万突发疾病身故，0赔付，100%，但事实上明细里清楚些写着，是针对“社保内”才报销。也就是，如果遇到的意外疾病是社保报不了的，那这个医疗险也报销不了。

不是说这个保险因此不好哈，而是你要根据自己当下的所需去购买。有些人可能安全系数比较高，觉得社保报销的范围可能还不够，那这款就不适合他，他应该去购买一款是“不限制在社保内”的医疗险。

保险公司的产品，每款都有它的倾向性，根据一定的概率偏重来定义它的赔付内容。我们无需要找到那个“十全十美”的产品（就算真有，估计保费也不会便宜到哪里去），只需根据自己需求，找到适合自己现阶段的产品就好。随着时间推移，再结合新需求和收入作动态调整。

保险，就是为了保障自己利益。你对自己利益的事都不上点心，还指望那些“半生不熟”的人来在乎你利益？稍微花些心思去了解吧，傻乎乎地随便买，没事了还好说，真有事时才发现它完全排不上用场，到时就真是“欲哭无泪”了。