这是我第14篇思考笔记
你是不是经常听到有人说“珍爱生命，远离股市”呢？听起来好像很简单，只要不碰股票就好了，特别是近期股市的跌宕起伏让很多新进场的小伙伴体验了股市“割韭菜”的感觉。但其实啊，投资就像一场我们人生中无法躲避的游戏。就算你不炒股，你把自己辛苦赚来的钱放在银行存着，或者买了房子、基金等等，这也都是投资呀。
一、财富的两种来源渠道
咱们先来说说财富是怎么来的。这里有两个很有趣的概念，叫做“睡前收入”和“睡后收入”。什么是“睡前收入”呢？就是你得干活才能有的收入，比如你每天去上班，老板给你发工资，或者你自己做个小生意，每天忙前忙后赚的钱。一旦你不干活了，睡着了，这收入就没有啦。这就是用自己的体力或者智力换来的钱。那“睡后收入”呢？这可就厉害了，它是一种被动性收入。哪怕你在呼呼大睡，它也能自己增值。比如说你买了一套房子，然后把它租出去，每个月不管你在干嘛，都能收到租金，这就是“睡后收入”。
你看，如果“睡后收入”在你总收入里占的比例越高，你是不是就有更多时间可以自由支配啦？你想去旅游就去旅游，想在家休息就休息，做选择的时候也不会因为钱的问题受到太多限制。要是你的收入全部都是“睡后收入”，那你就达到了财务自由的状态，这可是很多人的梦想呢！
一般来说，我们大多数人一开始的财富都是靠“睡前收入”积累的。毕竟不是每个人都是含着金钥匙出生的嘛。当我们有了一些钱之后，在满足了日常消费需求后，就要想办法把剩下的钱配置在能带来“睡后收入”的资产上，这样才能让我们的财富保值增值。刚开始的时候，我们可能因为懂得不多，最先接触到的“睡后收入”可能就是银行存款啦，而且还是那种年利率只有0.15%的活期存款，是的，你没看错，现在活期存款利率只有0.15%了。后来呢，我们可能会学习到一些新的知识，就会开始接触定期存款、通知存款，还有像余额宝、零钱通这样的货币基金，或者一些银行的理财产品，收益率也会从0.15%提升到1.5% - 3%。这一步的跨越对于人们来说非常容易实现。
不过呢，就算收益率提高了一些，其实还是远远低于社会平均财富增长值的。这就好比我们把自己辛辛苦苦赚来的钱，还是要无偿地送给别人一部分。而且啊，还有一个“合法窃贼”一直在偷偷拿走我们的财富，这个“窃贼”就是通货膨胀。你想想，过去70年里，中国的货币总量从1956年的175亿元扩张到2024年的309.48万亿元，钱变得越来越多，但是它的购买力却大大缩水了。在法币时代，现金是唯一一种会确定性亏损的资产呢。所以啊，如果我们不想让自己积累的财富就这样白白送给别人，那我们就要一边努力赚取“睡前收入”，一边把消费剩下的钱合理配置成“睡后收入”，这可是我们一生都要做的事情哦。
二、不同投资选择，不同的人生结局
有些人可能认为自己的收入不高，即使进行了投资睡后收入也不多，没有必要进行投资。接下来，咱们就要好好聊聊投资选择的重要性了。投资啊，真的是一件选择比努力更重要的事情。你选择的投资产品收益率不同，可能会对你和别人后半生的幸福程度以及人生高度产生巨大的差异。 为了让大家更直观地感受一下这种差异，我们来做个模拟计算。假设人的一生有50年有效投资时间，我们就拿1个单位的本金来举例，看看在不同回报率下，最后能得到多少钱。下面是一个简单的表格：
表1 1个单位本金50年有效期投资终值汇总表
你看，仅仅是回报率不同，最后得到的钱数差距是不是非常大？而且啊，在我们的人生旅途中，并不是只有一开始的那一笔资金在产生投资回报，我们可能还会不断地有新资金追加进去。这样算下来，最后的终值差异就更大了，大到我们可能都想象不出来。我再给大家举个更实际的例子。假设有甲、乙、丙三个人，他们在2018年的时候都22岁，每个人都有1万元的投资本金。从22岁到60岁之间，每年他们三个人都会从工资收入中节省出3万元来做投资。其中甲选择了最安全可靠的货币基金和保本理财，年化投资回报率是3%。乙和丙呢，他们把资产投入到了股市，乙获得了年化10%的投资回报率，丙获得了年化15%的投资回报率，我们先不考虑这样的长期年化收益是否能够达到。同时，他们三个人在2056年60岁的时候都退休了，退休之后不再增加投入，而且每年还要抽取100万元用于医疗、养老和消费。我们再假设他们三个人都在2076年80岁的时候离开人世，那他们的财富轨迹是怎样的呢？我们来看下面这个表格：
表2 不同收益率对长期投资的收益影响汇总表
从这个例子我们可以很清楚地看到，甲因为选择了较低回报率的投资产品，到了老年的时候生活非常窘迫，甚至可能要靠捡瓶子度日，根本无法负担每年100万元的开支。而乙和丙因为选择了回报率较高的投资产品，不仅可以安享晚年，还能在离开人世的时候给亲人留下一笔财富。所以啊，朋友们，这就告诉我们，投资选择真的太重要啦！
三、纠正错误投资观念，树立正确投资理念
最后，我要和大家强调一下，很多人都有一个错误的观念，认为“进入股市是开始投资，退出股市是停止投资”。其实啊，从我们拥有第一笔消费剩余的时候，就已经开始投资啦，而且投资是一个365天×24小时都不会停止的事情，一直要持续到我们离开人世才算结束，差异只是你选择什么方式进行投资。
我们一定要抛弃这种错误的思想，树立正确的投资理念。不管我们一开始有多少投资原始资金，也不管我们可以投资的年限有多长，我们都要从一开始就认真对待投资这件事情，做好投资规划，选择适合自己的投资产品，持续地进行投资活动，这样才能让我们的财富保值增值，让我们的人生更加幸福，毕竟没人知道自己的人生有多长，而人们赚取睡前收入的时间是远小于人生的长度的。巴菲特能够成为世界级的富豪就是通过较高的初始资金+超长的投资时间这两点从股市中赚取巨额财富的。
既然是这样，为什么股市中还长期流传着7亏，2平，1赚的传言呢，而且最近股市的疯狂也肯定让很多人了解到了股市的变幻无常，这是因为太多人对自身的投资能力和股市获取财富增值的速度有误解，总是寄希望于能够通过股市一夜暴富，获得远超过市场平均值的财富积累速度。曾经我听说一个调研，90%以上的司机认为自己的驾驶水平超过平均水平，在投资上也是一样，大多数投资者也都认为自己对于投资的判断能力远高于市场平均水平。这也是为什么一年三倍的投资收益常有，而三年一倍的投资收益罕见的原因。
对于大多数普通人来说在股票投资上面定投指数基金可能是更为合适的投资方法，不要总是寄希望于超越市场，毕竟像巴菲特那样的有史以来最成功的投资天才长期年化收益率也就在25%左右，而年化收益超过15%的就是大师水平了。
与此同时，我们还要不断地学习和了解各种投资知识和市场动态。比如说，我们要了解不同投资产品的风险和收益特点，像股票的风险相对较高，但收益可能也会比较高；而债券的风险相对较低，收益也比较稳定。毕竟人生很多支出是可以预见的，比如结婚、生育等。所以，我们在投资的时候，也要根据自己的年龄、收入、家庭状况等因素来制定适合自己的投资策略。对于年轻人来说，可能可以承受相对较高的风险，因为他们还有很长的时间来弥补可能出现的投资损失。所以他们可以适当增加股票等风险较高但收益也可能较高的投资产品的比例。而对于老年人来说，他们可能更倾向于选择风险较低、收益稳定的投资产品，比如债券、定期存款等，这样可以保证他们的养老资金更加安全。
我们还要学会分散投资，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。比如说，我们可以把一部分资金投资在股票上，一部分投资在债券上，一部分投资在房地产上，一部分投资在基金上等等。这样即使某一种投资产品出现了问题，我们的其他投资也可能会弥补一部分损失，从而降低我们的整体投资风险。
总之，投资是一个复杂而又有趣的领域，需要我们不断地学习和实践。希望大家都能在投资的道路上找到适合自己的方法，实现自己的财富自由和人生幸福。
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