今天讲一个案例。当一个客户来咨询如何买保险，我们是如何用最快的时间告诉他，她要买的保险是什么？然后出一个适合她的方案？

林女士，35岁，现居北京，女儿1岁，计划为自己、老公和女儿购买重疾险，预算每年1-1.5万，但是对于少儿重疾险了解不多，也不知道什么样的产品更适合全家人投保。

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重疾险的保障范围

1、重疾责任

基本上每家保险公司的重疾险产品中，所保障的重疾种类前25种都是一样的，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等常见重大疾病，这25种涵盖了成人可能罹患的重疾的95%以上。所以重疾种类不需要追求越多越好，40种左右就足够了。

但是给孩子买重疾险，一定要确保涵盖儿童常发的重疾，比如一型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎、白血病、脑炎后遗症等，因为儿童和成年人的常发疾病是不同的，所以优选未成年人专属重疾险！

2、轻症责任

很多稀里糊涂买了重疾险的客户，在初次诊断为“原位癌”（原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，还没有扩散和转移，是癌的最早期），到保险公司申请理赔的时候才发现——原位癌是恶性肿瘤里除外不保的。导致很多人有了一种上当受骗的感觉：我买了重疾险，到了癌症三四期，或者说快死的时候才给我赔，还有什么用？

由此，很多保险产品提出了轻症保障的条款，轻症保障也有固定的病种范围，通常包含极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等，赔付比例通常是保额的20%-30%。

3、身故责任

有的重疾险还包含身故（因意外或疾病导致死亡）或全残责任。但都是要加钱的！

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重疾险选择的注意事项

1、长期or短期

按照保险期限，重疾险通常分为三种：1.一年期；2.长期（10年、20年、30年）3.终身。

一年期险种的优势是保费低廉，但是如果每年续保的话，年纪越大，保费就越贵，你每年交的保费也会越来越多，而且超过保险公司的最大承保年龄（一般是55岁或者是60岁）就无法投保了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳，而且投保以后不用再体检。所以对于大人来说（比如35岁的林女士），购买长期或终身重疾险更合适。

但是对于儿童来说则不一样，很多重疾种类是属于成人的，比如脑中风、帕金森、老年痴呆等，儿童的常发重疾和成人有很多差别，等孩子成年后再根据市场环境、行业特性购买符合彼时情况的保险更合适。所以，孩子的重疾险，选择一年期或保障至成年即可，这期间保额要做足。

2.保额

原则是能涵盖重疾的治疗、康复、护理费用，以及治疗期间的收入损失，通常在50万左右。建议根据自己经济情况，保额选择越高越好。

3.缴费期限

优先选择缴费期间长、等待期短的产品，充分利用保险产品的杠杆作用。

4.轻症豁免

如果发生轻症理赔，那么后续所有保费不用再交，但原合同保险责任依然有效。轻症豁免的附加，能最大限度地减低家庭的经济负担，加大保险的杆杠作用！由于轻症的治愈率相当高，豁免保费是非常实用的。因此配置重疾险的时候一定要留意有没有“轻症豁免”条款。

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产品推荐及对比

针对孩子的重疾险推荐：

弘康贝健康少儿重大疾病保险：1年期，可续保至19岁，续保保费随年龄变动，0-6岁保费最贵，含轻症责任，0-3岁保额上限10万元。

泰康全能宝贝A款健康保障计划：返还型，保30年，10种少儿特定疾病赔付双倍保额，含身故/高残责任、满期生存金返还；但180天等待期略长，不含轻症责任。

太平E宝贝少儿重大疾病保险保障计划：返还型，保至25岁，次年开始保额翻倍，含身故责任、满期生存金返还（累计已交保费）；但不含轻症责任。

阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款：消费型，未成年阶段承保41种重疾，成年后42种，次年保额为首年保额2倍，第三年开始为3倍，可选保10年/20年/25年/30年、保至70岁/100岁；但180天等待期略长，不含轻症责任。

四款少儿重疾险的优劣势对比：

根据本文开头林女士的情况，给1岁女儿投保，按保额上限，我们给出了上面四款产品对应的5种投保方案：

结合上表，选择适合自己的产品。

如果追求高保额，或着重保障少儿重疾，就选择泰康全能宝贝；

如果追求保费低，阳光关爱e生的消费型重疾险更合适，20年的保障期间，15万的保额，每年保费才165元；

如果想要轻症保障，可以选择一年期的弘康贝健康，轻症赔付保额20%（即2万），且等待期短，而且年保费才80块。

针对家长的重疾险推荐：

同方全球康健一生终身重大疾病保险：保终身，单次给付产品中功能全面，保费低。

弘康健康一生重大疾病保险A款附加B款：消费型，保费低，可选择保终身/至85岁/70岁，重疾单次给付；可选B款附加险，轻症2次给付，轻症额外30%额度高；但180天等待期略长，不含身故责任。

人保寿险团体长期重大疾病保险（B款）：团险重疾险，可选保终身/至70岁，团险产品保费低；但需要不少于3人家庭购买，轻症保额上限10万元略低。

泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险：保终身，功能全，轻症给付3次，额外给付30%，包含身故责任、全残责任和轻症保费豁免；但180天等待期略长。

新华多倍保障重大疾病保险：保终身，多次给付，最多重疾6次、轻症5次给付，6种特定疾病多赔付20%，投保前10年首次重疾赔付，成年人赔付150%基本保额，未成年人是200% ；但不含轻症保费豁免，保费高。

针对成人的五款重疾险的优劣势对比：

同样的，我们以50万元（团体险40万）保额为例，根据五款推荐产品做了如下8个方案，保终身和保定期方案各4个，以便比较选择。

保终身：

保终身的产品保费相对较高，但是避免了老年期投保难的问题。

保终身的方案中弘康健康一生缴费期限最长，年保费最低，杠杆率最高；但是不含身故责任，等待期180天略长；

泰康人寿的保障功能全，轻症给付次数多，但保费略高；

新华多倍保障范围广，赔付额高，给付次数多，但不含轻症保费豁免，保费略高。

人寿保险的团体险更适合3口或4口之家一起买。

保定期：

成人重疾险保定期的话，一般保到70岁以上比较合适。

适合林女士的方案：

按照林女士每年1-1.5万的保险预算，可以给自己和老公选择保至70或85岁的弘康健康一生A+B款重大疾病险，大约需要7千-1.1万，剩下的预算按需求给孩子选择任意一款少儿险即可。