写在前面的话：
英国抛出“群体免疫“让人感到整个世界都在上演“楢山节考”；
《楢山节考》讲述日本古代信州一个贫苦的山村，是曾经日本最穷的村子....一顿饭就可以娶一个媳妇；由于粮食（物资）长期短缺，老人一到了70岁，就要被子女背到山中等死，以供奉山神的故事。并且，如果你不死，儿子就找不到媳妇，而村里的规矩是媳妇进屋，老人进山。
这些过了70岁的老人被儿女背到山上自生自灭，从另外一个侧面也说明了老人善终是个全世界躲不开的话题。
现在英国等采取“群体免疫“从本质上就是没有足够多的救助物资和医疗资源而放弃了这些弱势群体。
“
众所周知，一个国家医疗体系有个不可能三角：便宜、高效和服务好。
三者只能选择其中两项，不可能三者兼得。
其实万事万物皆存在不可能三角。
很多人最关心的养老善终也存在着这个三角，质量、价格和普及率三者不可兼得。
简单说就是你要高质量养老，必定就会有高价格。高质量和高价格就不可能有高普及率，因为多数人承受不起。
”
Part.1
前段时间日本新冠疫情流行期间，有一个漫画很火：
漫画了说点啥呢？左边身处养老压力下的日本年轻人正在负重前行。右边新冠爆发了，越来越多老年人升天，年轻人如获新生，脸上露出轻松愉快的笑容。
漫画发布者配的文案是：希望能早日实现。
这条推特在短短五小时内，就获得七万多点赞和1.6万次转发。老年人在现在的日本已经被当成了社会的负担。
1953年日本著名导演小津安二郎创作的经典影片《东京物语》中当时的社会图景：描述了一幅具有代表性的当时的社会图景：
一对老年夫妇从乡下来到东京看望进城工作的儿女，儿子太忙，没时间照顾他们，女儿十分吝啬，生怕为父母多花一分钱。结果两个孩子来回踢皮球，谁都不愿意承担起照顾父母的责任。在品尽了世态炎凉后，老夫妇决定返程农村老家，母亲很快因病去世，老父亲孤独地坐在家中，感叹出一句话：“一个人度过一天，像是特别漫长”。
其实这么想的远不止日本年轻人，西方年轻人也把新冠病毒叫做“老人消灭者”。“Boomer Remover”一度就是推特的热门话题。
“Boomer”是指在二战后婴儿潮时期出生的人，现在的年龄大概56到74岁之间。
每个老人，年轻时都和你我一样认真工作，做好了退休储蓄计划。
他们有存款，有房子，但最后还是“老后破产”。他们从未想过老后的生活如此辛苦，甚至会让人失去求生欲。
这些人也不知道，自己怎么就一步步走到了这样的境地，这么悲惨。
2015年，经合组织曾经发布过一项有关各国老人贫困率的统计。
其中日本老人的贫困率为19.4%，每5个老人就有1个处在贫困状态。
2016年9月4日，在东京的一家超市里，因偷盗了价值7000日元（约420元）的酒、寿司和鳗鱼饭的71岁瘦骨嶙峋的老人被抓了现行。
逮捕时老人钱包里仅有300日元（约18元），通过调查得知，老人已被医院宣告仅有余命3个月。
在被问及盗窃动机时，老人说就是想在死前吃一顿好的。
日本在商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。仅在2018年，就高达8万人。
还有一部分老人专偷便宜东西，目的是被抓了住监狱养老。
“只需要从便利店顺走一个200日元（人民币11.5元）的三明治
就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了。”
因为监狱养老对这些没钱老人来说相对合算，监狱看守提供的服务也比护工好。
老人们每天的活动范围很小，住在监狱并不比养老院差多少。
Part.2
“很多人说现在操心养老的事干嘛，年纪大了靠社保养老就好了啊。
父母那代人都这样也没出啥问题啊，担心这个不是杞人忧天嘛。”
在高生育率和没有完全老龄化的背景下，我们当然可以这么说。
但是在生育率不断降低和老龄化的背景下，恐怕就没这么乐观了。
这个生育率啥意思呢？就是1对夫妻两个人结合，家里要生俩孩子才能保证下代劳动人口数量不减少。
一般来说家庭人口结构类似8421模式，每代人口几乎都会减半，到后面自然年轻人越来越少。
因为退休金是现收现付制，年轻人交，老年人领。年轻人数量不够了，钱就发不出来了。
我们国家现在生育率也只有1.6。下降速度之快历史上前所未有。
养老金是共享子女制度，有人生足够的孩子交养老金，老人才能持续领到养老钱。
退休金本来就是年轻人交老年人领的现收现付制，年轻人数量不够了，钱就发不出来了，只能不断推迟退休年龄。
除去不断降低的生育率，低利率也在不断给养老金体系施加更大的压力。
全球最优秀的养老国家荷兰警告，因为低利率可能荷兰老人的养老金收入会被削减，全球最强也撑不住了。
80年代日本定下的退休年龄是60岁，到2004年就扛不住了，只能宣布晚发退休金，搞渐进式延迟退休。
啥是晚发退休金呢？就是虽然法律规定你是60岁退休，但是65岁才能领退休金。
中间这几年没钱咋办呢？要么你自己出去打工养活自己，要么靠以前的积蓄生活。
后面养老金还是扛不住，又说决定把退休时间延迟到70岁。
现在算了算账延迟到70岁钱也不够了，咋办呢？先延长到75岁吧。不过现在可能也不用考虑几岁的问题了，因为日本考虑改革打造无退休社会，让老人们继续工作。
日本首相安倍晋三告诉老人们：“我们正在迎来100岁人生的时代，要为有意愿继续发光发热的老年人创造更好的工作条件。”
在中国老人领着养老金跳着广场舞享受退休的生活的时候，安倍告诉日本老人退休是不可能退休的。
你们需要干到死才能生存下去，这就是低生育率叠加老龄化以后的结果。
去年日本金融厅甚至还发了篇报告，告诉老年人你从政府手里领的养老金是不够生活的。
自己还得再准备2000万日元，单单依靠养老金每个月会出现四五万日元的资金缺口，陷入“老后破产”的窘境。
日本的老龄化只用了25年就完成了这个过程。
我们国家的速度就更惊人了，短短16年时间65岁以上老年人占比就从7%上升到10.8%。
按照现在的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。
前后大概也差不多25年，和日本的老龄化速度大体是一致的。
2015年放开全面二胎政策就是基于这个背景，国家开始鼓励大家多生娃了，不然后面真没人给老人的养老金充值了。
然而政策实施以后数据并不乐观，不管是出生人口还是生育率依然在持续下滑。
2015年我国人口年龄中位数是37岁。
按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本53.3岁的水平。
老龄化的速度前所未有，2050年36.5%的中国人都将在60岁以上，这里面就包括目前社会主流的80后群体。
Part.3
中国有句古话叫，寿多则辱，路暗且长。
意思是说人生过于长寿，必定会蒙受屈辱失去尊严，这种日子实在是黯淡又漫长。
手里没钱年纪大了活着真是屈辱，不光容易被嫌弃，而且孤独又寂寞。
只有富足的老年生活才能有尊严，有尊严的长寿才叫真长寿，没有尊严的长寿只能叫还没死。
先看看国内某保险公司的养老社区：
内部环境优美，每天各种娱乐活动不断。
养老社区还配套医院，护理服务一应俱全。
护理人员配置参照美国标准设置，生活协助类 0.6：1，专业护理 0.8：1，失智 1：1。
高质量必定伴随着高价格，这样的养老社区大概是什么价呢？
入门费大概在200-300万左右，每月还要交1万多的月费。
月费类似租金算每月的固定支出，并不包含餐费这些日常开销。
照料护理以及健康管理都需要另外支付服务费，算下来每个老人到死要再花几百万吧。
这也印证了养老质量、价格和普及率三者不可兼得。
事实上如果计算多数人的收入水平，他们老了根本没可能住得起像样的养老院。
而且，未来年轻人越来越少，成本必定是越来越高，这个费用绝不可能只维持在现在水平。
大多数普通人最大的财产就是一两套房子，非一二线城市房产卖掉换的钱根本不存在让你实现到这种社区体面养老的可能。
大部分人退休以后的收入就是养老金，即使住个普通养老院也得养老金的2-3倍。
所以高端养老服务注定和多数人无缘，大家都能负担的只有居家养老。
这也是大多数普通人的唯一选择。
但是，单靠社保是过不上有质量养老生活的，社保更多的是托底，这是给你的吃饭钱。
一般来说，正常养老金替代率在50%，也就是你能拿到上班收入一半。
年份替代率
199887%
200272.9%
200557.7%
201150%
可以看出近年来替代率持续下滑，近七、八年代替率基本稳定在45%左右。
啥是替代率我们这里解释下，就是养老金能多大比例替代你的上班收入。
未来依然会持续缓慢下滑，这点钱想用来舒舒服服养老没可能。
如果你希望过得好点，或者希望去好的养老院，这点钱根本不够。
在这个阶层和财富鸿沟不断加剧且彷徨年代,身边的 35 岁的斜杠青年们互相看着同龄人相继超越自己不知所措的时候,45 岁的中年人又开始悲伤了....
你以为落在口袋里面的钱会很安全,其实也早就被盯上了,接下来的负利率和通货膨胀会对你的财富进行"蚕食".....余额宝已经跌破 2%了.
大家可以注意下2019 年领导讲话的这个措辞：尽量-避免-快速。
避免快速进入，那就是说最后进入是迟早的事儿，我们只是在努力延缓这个过程。
但是刚来的还是会来,
今年4 月央行官宣：数字货币正在内测！很多人还操心支付宝微信,那些大象级别的公司不需要你费心,马云为什么早早就退休不是没有原因的...
其实更加应该担心的是自己....接下来就会迎来负利率的到来,
大家总觉得自己把钱存在银行，银行要给你利息，这是自古以来天经地义的事儿。不过这个天经地义可能很快就不存在了，全球普遍进入负利率只是时间问题。
发行数字货币以后能使得流通中现金数量大幅减少，人们的钱都在账户中。数字货币取代现金之后，我们将无处可逃。如果开始搞负利率，你就得乖乖的交管理费了。
近几年黑天鹅事件频发,也不知哪里又会有犀牛事件重现,毕竟2020 年疫情导致GUCCI和LV爆亏，损失300-400亿欧销售额，一把就亏掉过去5年盈利。迪士尼为节约开支，今年4 月底开始将停止支付员工薪水，每个月节省5亿美金开支。
人无远虑必有近忧;
所以想要体面养老，就要早做准备和积累；
不至于年老了被背上山......
