在生活中个人或者家庭面临着三个层次的风险。如下风险金字塔，由下自上分别是基础风险（损失性风险）、中端风险（支出性风险）、高端风险（所有性风险）。
金字塔底层是基础风险，是损失性风险，用重疾险、医疗险、意外险来覆盖风险。第二层是中端风险，是每个家庭必经之路，而中端风险的解决只有唯一一个途径，就是年金险。第三层是高端风险，只能用终身寿险和定期寿险来解决。
我现在只讲第二层，支出性风险，这是每一代人未来都要遇到的，除非丁克家庭，没有子女教育的支出，但每个人都要养老吧。
年金险，是家庭中端风险管理的工具。年金险是一笔确定的钱，是源源不断与生命等长的现金流，是家庭能够确定的财务安排，具有收益性、安全性和流动性的特征。我们希望自己能支配的钱是不是要有这三个特征？
有人说，存银行啊，当然可以，存银行既有流动性又有安全性。但银行存款利率能固定终身不变吗？我记得1996年那时的存款利率一年期是10.98%，现在是1.75%，以后还有可能下降，是不是存银行收益越来越低了？所以说存银行不可能保证一生有确定的现金流。
还有人说买房。买房，在某个阶段可能有效益性（房价上涨及房租收益）也比较安全，但要用钱的时候能马上变现吗？要变现是不是要低于市场价格才好卖，如果急用还可能折损本金，所以房产是没有流动性的。
再有人说还有股市，这个不用我多说，没有安全性啊，股票市场还打字幕呢 “股市有风险，投资需谨慎"。
所以说，只有通过年金的安排您才会拥有一笔确定的，有法律属性的财产。而年金，可以用来养老，可以用来作子女教育金，可以质押贷款，非常灵活。
我不知道大家有没有算过自己退休能拿多少养老保险金，可以问问身边退休的人 ，现在拿的养老保险金能过上退休前的生活品质吗？
还有子女教育问题，你们觉得中国的孩子读书苦吗，是不是心里在骂中国的教育制度，好像国外的孩子读书非常轻松 ，其实你们只看到了一面。在国外，人是分层次的，公立学校是穷人读的，说难听点就是扫盲班，早上九点上课，下午4点左右就放学了，其实你们仔细观察，国外的政府官员和优秀企业家的读书经历，没有一个人是出身于公立学校，都是从私立学校或贵族学校出来的 。私立学校的学费是公立学校的10倍，小孩子从早上5点就开始学习，甚至到晚上10点还在讨论功课。这些受到良好教育的孩子，父母都准备了充足的教育基金。
而中国的年金险就具有教育与养老的功个，用好年金险一举两得。
