闲话少说，言归正传。大家应该都了解保险分为人身险和财险，人身险又划分为寿险、疾病险、意外险和养老教育险，今天只谈人身险中非常重要甚至可以说是最重要的一个险种——重疾险。很多人常常把重疾险和医疗险混淆，两者都属于疾病保险，但赔付的原则不同，后面再细说。我们在单位上的补充医疗保险基本都属于医疗险，重疾险往往需要自己购买，当然不排除那种福利好的逆天的单位了。

我在给自己和家人选择重疾险的时候，就主要考虑三个问题：为什么要买？买多少？怎么买？这三个问题解决了，自然就明白怎么给自己制定综合保险方案，下面就依次来分析。

                      问题一：为什么要买？

这个问题要从头说起。1983年，南非的外科医生马里优斯巴纳德发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续的康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承担的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

这位重疾险之父有一句名言值得大家牢牢记住：“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”我发誓我不是保险公司的，只是我已经理解了一个道理：风险是一种客观的存在，并不会因为你怕不怕他就有所变动，从长期来看，一个人的成功幸福更多地取决于其避险能力，而疾病风险是一个人或家庭面临的最大风险之一。这里插个题外话，我这里说的避险和安全感是完全不同的两个概念，千万不要混为一谈。安全感太强的人并不代表他懂得如何避险，真正懂得避险的人往往都在外人看来的高风险领域赚的盆满钵满。

要不要买保险，和要不要买房一样，套用某个房地产大佬的话（虽然我蛮不喜欢他）：“只要是刚需，就应该买”。购买保险的刚需就是避险，即通过支付小额的保费将可能面临的高额风险转移给保险公司。如果你理解了避险的重要性，不管你现在多大，是否有钱，都会像我一样对保险产生迫切的需求，只不过在购买方法上可以有所区别（有钱有有钱的买法，没钱有没钱的买法，后续细说），更可况越早买保障期限越长而需要支付的总成本却越低（这点如果不理解，可以私下来问我，就不展开了）。如果你不理解避险的重要性，说再多也没有用，可能作为一个“没那么倒霉”的人，你还会很得意地教育子孙：“你看，我当年说买保险没用吧，纯属浪费钱”。

所以，到这里是你需不需要再往下看的一个分水岭，请各位看官自行选择。

                          问题二：买多少？

要解决这个问题可以从两个维度来分析，一个维度是你需要多少保险额度，另一个维度是你应该为其支付多少费用？其实购买所有类型的保险都适用这个思路，买的少了无法充分覆盖风险，买的多了可能会影响你其他方面的支出，给你的经济造成压力。

解决保险额度的问题，要先来看看如果一旦发生重大疾病，会给一个人和其家庭带来哪些方面的经济压力。首先是治疗费用，按照现在的医疗水平，要接受比较好的治疗，扣除社保可以报销的部分，大概还要花费30-50万。然后是康复费用，一般得了重大疾病，关键康复期在5年左右，比如一些高级的营养品、护理费用等，费用也在30-50万。有人会说我都生病了，还不省着点花啊！又回到之前的理念，买保险，不只考虑死，也是为了好好活着。最后是收入补偿，得了重疾，大部分人的收入是会受到很大影响的，那些睡觉也能挣钱的少数人不在本文的讨论范围内，本文针对的是像我一样的广大“打工族” （不过世事难料，谁说我以后就不会成为少数人之一呢，忍不住YY一下，忽略就好）。收入补偿的部分看个人情况，最好是能补偿3-5年的收入损失，这样可以安心养病，不用着急重出江湖。以上三项的重要性依次递减，也就是说先要满足治疗费用，然后是康复费用，最后是收入补偿，个人建议至少应该先买足前两项的保险额度。

这里可能又会有人想，真的生了重病，可以通过大众筹款啊，我想说的是请把“轻松筹”这样的渠道留给那些真的是贫困到买不起保险的人吧，你能够也应该通过商业保险来解决自己的问题，这是你对自己、对家庭、对社会可以尽到的责任。

再来解决如何分配收入用于支付保费的问题。下图是标准普尔资产象限图，右上角意外重疾保障的钱占到家庭资产的20%。借鉴这个比例，我们也可以将税后收入扣除掉日常花销后的20%用来支付各种保险费用，考虑到重疾保险的重要地位，其占比应至少在10%以上。举一个例子便于理解，比如家庭税后收入20万，扣除日常花销10万，每年投入其10%即1万元来支付重疾险保费。

我自己在挑选重疾险的过程中，发现重疾险的保费一点不便宜，想要用预算内的资金买足想要的保险额度并不是一件容易的事情，所以如何能用最少的资金撬动最大的保障，是要有所取舍的。前面也说过有钱有有钱的买法，没钱也有没钱的买法，保险并不是有钱人的专利，而是每个普通家庭的必需品，下面就来谈谈在“没钱”的情况下如何购买重疾险。

1、治疗费用用医疗险替代。医疗险是费用报销型的，需要提交医院的治疗记录和发票后才能赔付，重疾险是只要确诊得了重疾即赔付，一个30岁的女性百万医疗险一年的保费只需要几百元，而如果是百万重疾险，一年保费至少在万元以上，差别是非常大的。前面说过重疾险主要是覆盖三方面：治疗费用、康复费用和收入补偿。其中的康复费用和收入补偿只能靠重疾险来实现，但治疗费用也是最需要保障的部分可以用医疗险来替代，大幅降低投保的成本。

2、缩短重疾险的保障时间。重疾险一般分为终身重疾，到70岁的重疾和定期重疾，保费上差别也非常大，终身重疾险的保费几乎是保到70岁重疾险的2倍，定期重疾保费更是便宜。当然如果经济允许，就不要犹豫直接买终身重疾险，但如果预算有限，可以考虑只投保至70岁，毕竟70岁以后已步入老年，也基本上不会再有工作收入，可以减少这个时期的重疾保障。对于刚工作的小朋友，也可以先考虑定期重疾（定期重疾就是一年一投保，可以续保），等以后收入增加了再替换成终身重疾险。

3、用防癌险替代重疾险。如果你目前的经济状况买重疾险还是有点困难，那就先买防癌险，重疾=癌症+其他重大疾病，为什么要单独有个防癌险，因为癌症在现代重疾中是发病概率最高的，理赔前三名的重大疾病分别为癌症、心血管疾病和脑中风，占比达80%-90%，其中癌症的赔付比例就有70%，女性更是高达80%以上。所以防癌险覆盖了大部分的风险，成本却比重疾险低一块。这里又引申到另外一个话题，现在很多保险公司的重疾险动辄能保80种甚至100种重疾，费用肯定要比20种重疾的高，但是某些重疾发生的概率有多大？是不是有必要为这些重疾支付额外的成本，大家自己考虑。

4、购买纯重疾险，不要附加其他条件。在比较各家各类重疾险时，你会发现保费差异非常大，一般保费贵的产品会涵盖身故保障、允诺还本甚至是分红、或是可以多次赔付。并不是说这些附加的服务不好，而是在你经济有限的情况下，一定要清楚地认识自己最需要的是什么，抓住主要矛盾，覆盖主要风险，其他都是可以舍弃的。

5、延长缴纳保费的年限。保费缴纳有一次性缴纳（趸交）、10年、20年、30年甚至交至100岁几种选择，缴费期越长，每年要缴纳的费用随之降低。对于终身重疾我个人偏向20年交，毕竟重疾险的保费比较贵，20年后如果收入降低可能会带来一定的经济压力。对于定期寿险则是缴费时间越长越好（反正退休后已经不是家庭经济来源，到时候交不起保费直接退保就好了）。

6、先保大人再保小孩，先保治疗费用，再保康复费用，最后保收入补偿。这点就不展开分析了，大家应该都能理解。

7、选择产品而不是选择公司。你会发现很多性价比超高的重疾险都是由普通老百姓不太了解甚至连名字都没听过的保险公司推出的。原来我也是比较犹豫，毕竟保险是一个长达几十年甚至跨越一生的金融服务，万一保险公司倒闭了怎么办？所以迟迟没敢下手。还好咱有人在保险公司，告诉咱 《保险法》里有规定，保险公司即使破产，原有的保险合同必须转让给其他保险公司，如果没有其他保险公司愿意接盘，由国务院指定某家具有实力的保险公司接手，原保单继续生效，不会受影响（有兴趣的自己看《保险法》第92条去）。当然，大公司有大公司的好处，大公司网点多，理赔可能更便利，服务更好。不过对于我而言，理赔的条件都是合同里约定的，服务的好坏不会影响最后的结果，只要产品性价比够高就值得购买。

以上是我能想到的降低成本又能达到覆盖大部分重疾风险的方法，大家要根据自身实际情况进行选择。

啰啰嗦嗦说了这么多，也才说了重疾险这一个险种，且限于篇幅，对于轻症、豁免、等待期、提前给付/额外给付、核保、医疗绿通服务等等的概念就不再提及，这些概念比较容易理解，大家在购买重疾险的过程中一定会接触到，自学就可以了。重疾险是最复杂也是最重要的一个险种，弄明白了重疾险，其他保险需求也是同样的原理。

最后的最后，虽然整篇文章都在说疾病风险，但健康才是最最重要的，好好对待自己的身体，找到最适合自己的运动项目并坚持锻炼，也是抵御疾病风险最好的方法，祝福大家。