银行卡和个人信用知识科普

咱们生活中接触最多的就是储蓄卡和信用卡了。

储蓄卡又叫借记卡。严格来说,是借记卡包括储蓄卡、专用卡和储值卡。储蓄卡就是咱们生活中最常使用的卡,具有存取现金、购买理财产品、转账、消费等功能,比如ATM取钱、绑定支付宝微信等。

储蓄卡在ATM上取现每卡每日累计不得超过2万元RMB,在ATM 上给另一个卡转账是24小时到帐,期间可以撤回转账业务。在ATM上无卡无折存现金叫存钱,不叫转账,它是实时到帐的。

转账业务如果想实时到帐,手机银行、智慧柜员机或银行柜台都可以实现。这三类我是按方便程度排序的。其实各家银行的手机银行APP最方便了,大家只要不泄露密码和手机验证码,基本就不会有事。数额特别大的一般得到柜台办理。

自2016年12月1日起,银行在现有个人银行账户基础上,将个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户,个人在银行开立账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。如果某人2016年12月1日前在一家银行开立多个Ⅰ类账户,那2016年12月1日后这些账户也不做降级处理,还能一直使用。但是如果他把其中的几个账户降级成Ⅱ、Ⅲ类了,而他名下还有Ⅰ类账户,那他就无法把这些降级的卡再升成Ⅰ 类了。

Ⅰ类卡存取、转账和消费等没有任何限制。Ⅱ类卡日累计限额一万元,即出去的钱(如取钱、往外转账和消费)不能超过一万,进来的钱(如存钱、往进转账)也不能超过一万,年累计限额二十万。Ⅲ类卡日累计限额5000元,年累计限额10万元,账户余额不得超过1000元。Ⅱ类卡和Ⅲ类卡都不能在ATM上办理无卡存款业务,只能到银行柜台办理,非常不方便。

接下来聊聊信用卡。信用卡又叫贷记卡或透支卡。主要特点就是先透支后还款,非现金交易可以享受免息还款期(银行记账日至到期还款日,最长50天,最短20天)或最低还款额待遇。一般记账日的后20天是还款日。如果说A君的信用卡是每月1日记账,那他信用卡的还款日就是每月21日。他在2018年4月1日到4月30日的所有消费,是5月1日记账,5月21日那天还款。他4月1日消费的金额,就可以享受50天免息。他4月30日消费的金额,就只能享受20天免息了。而如果他拖一天5月1日再消费,又可以享受50天免息。一天之差,免息期差了一个月。所以信用卡使用也是有一点小技巧的。

而且信用卡经常会和商家们合作去搞一些优惠活动,比如说信用卡购电影票五折等。

支付宝的蚂蚁花呗和京东的白条功能就类似于信用卡,不过结合我生活中的经验,信用卡的应用范围更广一些。用信用卡直接在ATM上取现相当于贷款了,而且是按日计息。一般日利率万分之五,折合年利率就18%多,算是非常高了。信用卡在ATM上取现每卡每日累计不得超过1万元RMB。

信用卡在四大行的审批要求比较高,起码必须得有该行的储蓄卡,用过一段时间后才能办信用卡。公务卡是例外,因为他们工作性质较稳定,一般银行会和这些单位合作,统一给里面的职工(不管是否有该行的储蓄卡)办理信用卡,而且任何情况下不收年费。而普通人如果没有四大行的储蓄卡,几乎100%办理不了该行的信用卡。

而像全国经营性的股份制银行要求就相对比较低了。平时我们经常听到的招商,浦发,中信,兴业,民生,华夏等银行都属于这类。在他们这儿是直接可以申请信用卡的,没有办理过储蓄卡这个必要条件。

只有带银联标志的信用卡才能在国内使用,大家申请时一定注意。目前中国银联股份有限公司在国内是唯一的银行卡清算机构。

说到信用卡我就想提一下多头授信,凡是被评为多头授信的,申请贷款肯定被拒。这是某银行有关信用卡业务中多头授信规则解析点:

1、申请人名下未清同类贷款四笔,不限金额,100块钱也算;

2、申请人名下第三方机构(非银行机构)未清贷款三笔;

3、申请人名下持大于等于三到八家银行信用卡,且其近半年平均使用额度大于等于80%(若是办理专项分期业务,则其近半年平均使用额度为大于等于50%),或其人行报告数字解读为小于等于30;

4、申请人近半年信用报告查询次数大于等于八次(附:https://ipcrs.pbccrc.org.cn/ 人民银行征信系统网址);

5、申请人名下合计持有大于等于九家银行信用卡。

以上五种形式,均为人行报告自动显示,凡申请人触及其中一点,即为“多头授信”。

所以啊,如果办了太多的信用卡,对自己申请贷款是有很大负面影响的。我是觉得有一张国有银行的信用卡,一张全国性经营的股份制银行的信用卡,再配上支付宝的蚂蚁花呗借呗,京东白条就足够了。与其办理好多张信用卡,每张额度都不算高,不如就持有两三家银行的信用卡,好好经营,提高额度,最后两种情况下总的额度也会差不了多少。而花呗借呗和京东白条的应用范围那么广,好好在上面积累信用,未来也是会有大用处的。

就写这些了,希望对大家有用。

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