不知道自己的风险就是最大的风险，用正确的方法做正确的事。

如果你是一位企业家，你的家庭和财产是这四个象限中哪一种？

复杂的家庭结构

简单的家庭结构

复杂的财产结构

简单的财产结构

首先插播一条法律法规：

《中华人民共和国继承法》

第十条「继承人范围及继承顺序」遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。

本法所说的父母，包括生父母，养父母和有抚养关系的继父母

本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

每一个人在家庭中都承担不同的角色，每一个角色的背后都维系着相应的法律关系，而每一个法律关系的背后，都有可能系住一个或多个法律风险。特别是再婚重组家庭，极易产生意想不到的法律风险。（继子女或者养子女和亲生子女享有同等的继承权。）

做遗嘱规划可能觉得不吉利。每个人都要面对生老病死，立遗嘱本身和是否遇到风险是没有什么确定的关系。遗嘱更像是一部家庭宪法。老板在，老板就是家庭宪法，所有的老板做决定。如果老板不在呢？特别是突然不在呢？

侯耀文是心肌梗猝死，哥哥和女儿有遗产大战，王宝强的离婚事件财产分割上的纠纷，以及张靓颖的婚姻风险等等，王均瑶癌症去世，孩子幼小，资产旁落。每一件事都触目惊心，发人深省。

对事业的前瞻性，谁都不希望由于对法律的误解而失去了自主处分遗产的权利，更何况订立遗嘱本身就是对家庭财富主动管理的一种态度。

一般企业主财产都是由三部分组成：股份+房产+现金

高净值财富拥有者不能避免生意上的急用，不一定可以立刻拿出百万甚至千万现金解决复杂的继承纠纷。

法律是重理不重情的。如果发生，不是给不给的问题，而是给多少，什么时候给的问题。不要等到事情真的发生了增添不必要的麻烦时再做打算。可以利用终身寿险的杠杆作用，为妻子和孩子建立遗产继承补偿金。

而对于还没有长大的孩子，在孩子漫长的求学道路上，哪一个阶段的学业最重要？哪一个阶段的花费最高？如果意外发生在自己身上，有没有想过给孩子准备多少的生活费和教育金心里比较踏实。

不论准备多少钱，都是当前家庭财务的风险缺口。这个缺口不会因为老板没有提早做规划就不存在。老板的存在不是孩子有没有父爱的问题，更是孩子是否会从此失去优质的生活品质的问题。孩子接受良好的教育也是依靠老板的。准备给孩子留多少钱这个数字的意义就是让孩子在最美的年华绽放在最好的校园里。

要保证孩子一定有这笔钱，老板就需要做好以下三件事：

第一：生意要好，公司经营不要有任何问题，有源源不断的收入

第二；身体要好，即便身体出现问题，也最好不要动用家里的积蓄看病，而是启动自己的 医疗基金

第三；固化一笔专属孩子的教育基金，任何人不得以任何理由动用它，是法定资产，其他人无权动用。

如果这三件事安排好，基本可以确保孩子未来衣食无忧。

其实全家都需要高额的重大疾病及终身寿险。保单架构是投保人掌握了控制权。投保人是老板，被保人是妻子，受益人回到老板，保单设计一定要做到闭环才能真正留下资产池。资产池的钱可以用于让其他的法定继承人放弃继承权，也可以满足儿女的教育金、婚嫁金和未来的创业基金，甚至包括离婚后的补偿，前提是资产池要安全，没有法律风险。

保险和其他法律合同的区别在哪里呢：

如果其他法律合同也控制着老板的资产，那任何一份文件，无论是婚前财产协议，婚内协议，离婚协议，遗嘱，赠与，甚至是公司的章程，都需要被起草，每一个律师，当事人起草出来的都不同，变化较大。然而，保险的特点就是变化较小，法律规定清晰，它只有三个角色：投保人、被保险人、受益人。所有的参数无非是通过这三种角色来实现的。

保险是射幸合同，最大的特点是通过法律的明确规定确定了每一个人的权利和角色。

《保险法》明确确定了投保人是财产权人，被保险人是被保标的，他决定了保单能够被质押、转让，所有的可保利益都和被保险人相关，受益人是财富的承接主体，他来自于投保人或被保险人的指定。只要投保人明确指定受益人，资产池的概念就会真实存在的。

保险金作为人寿保险中的资产池，好处包括了相对隔离债务，而不是躲避债务。此外，保险金未来会列入遗产税的负面清单，它可以免征遗产税，还可以对抗婚变的干扰。因为保险合同本身是赠与和被赠予的关系。所以，保险合同的稳定比其他自行拟定的法律文件要强大。

如果有一份年金险合同，被保险人已经领取了部分年金收益，已经领取的部分是不需要用来跟投保人之前债务挂钩的，那么保单执行仅仅是执行投保人的现金价值。

当老板生意好的时候，将自己完税的合法收入增送给父母，由父母来做投保人，就可以有效降低保险金被执行的风险，这就是常说的让最危险的人做被保人，让相对安全的人做投保人，让定向传承的人做受益人。

企业家企业资产没有与家庭资产隔离，一旦企业面对债务危机，就不得不变卖自己的家庭资产，一生积累的财富付诸东流，甚至将债务留给自己的子女或家人。在企业繁荣的时候，必须保持清醒，如果没有做好财富的剥离和保全，都可能面临破产。

做好固定资产和流动资产的平衡，从而能用流动性资产在企业债务面对资金链危机之前，有机会得到补充，这是之前的储备和强制储蓄对未来债务的有效预防和干预。

法律只保护惊醒的人，不保护惫懒的人。当风险点出现时，在客户之前发现，配置保单，需要敏锐的洞察力和与我们专业人士零距离的交谈。

巴菲特说：风险来自于你不知道你在做什么。

每一个人的财富其实都与风险相匹配，只是大多数情况下人们没有感觉到财富规划和管理的紧迫性。生活在法治社会，每一个人都需要加强对于法律的认知和敬畏程度。

我们要用很长的时间从事这个行业，让时间插上翅膀，让自己每一个决策和建议都能经得住时间的检验，才是从事这个行业的价值，所有为客户管理的财富，是让客户用现在的闲来之钱为将来的救急做准备。

这是财富管理最好的时代，也是最糟的时代。