买保险首先要知道自己买这个东西干什么。
是为了财产继承的时候免收遗产税？为了理财？还是为了避免意外发生人财两空？
如果是用它理财，不到3%的收益率显然太低，而且未到规定的时间不能取出，硬要取出还要损失一大笔钱。用它来进行财产的继承，似乎未尝不可。但我觉得保险最重要的功能就是避免发生意外后的人财两空。
这个月我自购了人生的第一套保险。起源很简单，我背负了100多万的房贷， 20年还清。这就说明了在这20年里，作为家庭顶梁柱的我，必须要无病无灾，才能保证每月的按时还款。但是人有旦夕祸福，谁能保证这7000多个日子就一直平平安安呢？正是在这样的驱动下我开始研究保险业务，决定要穿着铠甲前行。
我的宗旨很简单，怕什么保什么。这里也说一下我对人生的一个观点，我觉得生老病死有种命中注定的味道。保险不是保命。老天要收走一个人谁也挡不住。买保险更多的是对命运的一种抗争，对家人的一份责任，是对自己财产的一份守护。
我最害怕的就是意外，重疾。这都可能使我的房贷断供。于是我将保险的目标放在了意外险和重疾险上。我的设想是购置500,000的意外险，500,000的重疾险以及500,000的寿险。
咨询了一下某保险公司的顾问，仅就重疾险这块每年要交9000多，交20年，保300,000 ，终身。
我想这不是扯吗，我光保险就交了将近200,000 。保费只是它的1.5倍。完全没有体现出保险的杠杆作用嘛。要它作甚？
经理给我解释，这300,000基本上是可以回本的呀。因为人年龄大了到后来都会得重疾。我们的收益率差不多有50% 。还是挺划算的。
哼，他以为我数学不好。我今年才30几岁，按中国的平均寿命来说，正常情况下四十年后才能拿到，收益率连2%都不到。
最重要的原因是如果按照他的配置我给自己定下标准的保险至少要花掉 20,000块钱。这笔钱每年都要交，对我来说是实在是个很大的负担。
后来我才知道保险有消费型和返本型两种。消费型价格比较低杠杆作用明显，如果没有发生意外则一分回头钱都不会有。这不正是我需要的吗？价格低杠杆作用强。
在支付宝的蚂蚁金服里我很快挑中了一款全年意外险，很便宜30块钱保100,000 ， 基本上所有的意外都包括，交通事故额外赔付，还有一定的意外医疗补助。我给自己买了500,000标准的，不过150块钱。年年交也没有什么压力。
20年的寿险和20年的重疾险。为什么只保20年，因为我的贷款期限就是20年。保险不可能一次就配备齐全。更何况目前经费有限。有了这样的目标找起来就很方便了。目前中国保险行业还是比较正规的，尤其是重疾险，保监会已经将中国人最容易得的25种重疾列了出来，这已经涵盖了90%甚至95%的重疾的种类。而这些是所有的重疾险必须包括的，一个字也不能改的。当然还要选择有轻症豁免的。价格也不贵，尤其对女同志来说。买了一个500,000的，一年也不过交2200块钱。
寿险就更便宜了，八百多块钱搞定。
我一直认为，最好的保险是自己。所有的商业保险，不是锦上添花而是一副盔甲，是万不得已时能够留给家人的最后一份爱和保护。
你是如何挑选保险的？一起来分享下吧。
