先举个实际计算栗子

点击央行查看公布的LPR

从上图可以看出，LPR每月20日9点公布，最新的LPR，也就是2020年8月的LPR为4.65%。

我有个朋友去年买的房子，基准利率为4.9%，上浮20%，所以它的年利率为：
4.9%*(1+20%)=5.88%

他现在要转成LPR，现在是2020年，2020年无论什么时候转LPR，LPR都是以2019年12月份的LPR计算的，由上图可以看出2019年12月的LPR是4.8%，转换后的总利率是不会变的，可以算出一个
加点=5.88%-4.8%=1.08%
也就是说他的利率加点是1.08%，这个加点在转换LPR后是固定的，以后变化的只能是LPR。

房贷利率每年变一次，那么2021年他的利率是多少呢？2021年利率要以2020年12月份的LPR来计算，假如2020年12月份的LPR是4.5%，那么他2021年的利率就是：
利率=4.5%+1.08%=5.58%

附一张从银行APP上截的图：

华夏银行的贷款

以下是理论了，是参考李永乐老师的视频写的。

一、贷款基准利率

1、银行可以贷款给个人、企业
2、个人、企业需要把本金和利息还给银行

有利息就有利率，那么这个利率怎么算呢？

利率 = 基准利率 * （1+浮动利率）

基准利率是由中央银行直接决定，一般不会变动。
浮动利率由中央银行、国家政策、商业银行和个人共同决定。因为国家要通过利率浮动来控制市场资金；商业银行要盈利；个人有资质的差别，资质好上浮小，资质不好上浮大，银行要对抗风险。

比如你有一个房贷，基准利率是4.9%，上浮10%，那么你的利率如下：
贷款利率 = 4.9% * (1+10%) = 5.39%
这个利率是在和银行签订合同之后就固定不变了，直到合同结束

二、利率双轨制

上面的贷款利率存在着问题，就是利率双轨制，哪双轨呢？市场利率和政策利率。

市场利率：中央银行通过MLF方式向商业银行投钱，商业银行需要偿还本金和利息。MLF的数额和利率由中央银行决定，央行通过调整MLF的数额和利率，去调控市场资金。

政策利率：商业银行需要把钱借给个人或者企业，利率为基准利率加上浮动利率，这个基准利率是有央行根据政策直接决定的。

那么问题来了，如果国家想向市场投放更多的钱，那么国家就要调低MLF的利率，同时也要调低基准利率，最后钱才能投放到市场。那么就是要同时调整市场利率和政策利率了，因为如果只调低市场利率，那么钱只能到商业银行，到不了个人和企业手上。国家想要更多的不干涉市场，让市场自己调控，所以就有了LPR。

三、贷款基础利率（LPR）

LPR = MLF + 加点

MLF由央行决定，因为国家要控制市场。
加点由商业银行决定，因为商行要盈利，要对抗风险。由18家银行共同决定，每个银行每月报价，然后除头除尾取平均数，如果报价特别离谱，国家会更换银行，所以不能随便报价。

贷款利率 = LPR + 国家政策加点 + 银行加点 = LPR + 加点

其中国家政策加点是因为国家要控制房价。银行加点是由个人去跟银行协商，签订合同。

四、我需要转换成LPR利率吗？

因为很多人在LPR出来之前就已经买了房了，那个利率是固定的，那么要不要转换成LPR利率呢？

假如我之前买了房，基准利率是4.9%，上浮10%，那么我之前的利率就是4.9% * (1+10%) = 5.39%。

如果我要转成LPR，假如当前LPR利率为4.8%，那么要算出一个加点，5.39%=4.8%+加点，那么加点=0.59%，转成LPR后这个加点就不会变化了，首年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%。如果下一年，LPR下降了，那么我的利率就会下降，因为加点是不会变的。如果LPR上升了，那么我的利率就会跟着上升。

从短期来看，五年内，因为国家要调控房价，打压炒房，所以是LPR会大概率下降的，从2019年出台LPR之后到现在，LPR也已经多次下降了。但是30年呢，从世界范围来看是有规律可寻的，国家发展到一定程度，利率是会下降的，所以中国也大概率不例外，大概率也会下降，但是30年太久，会发生什么谁都不知道，说不定三体人会入侵太阳系呢

总结，五年内，转LPR大概率会更划算。五年后，LPR下降的概率也更大，也有风险。

注：如果理解错误，指出必改。
参考：李永乐老师的视频