一、重疾的发明者
照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。
一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”
但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以挽救一个人的生理生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。
因此，1983年，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了世界上第一款重大疾病保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。（当时这款产品作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。）
（作者：luna2020，链接：https://www.jianshu.com/p/13915c852c78）
二、重疾保险的原理：危及生命、严重影响患者生活质量、治疗费用昂贵
能够承保的病种有4个条件
1、对于重大疾病要有清楚的定义
2、且疾病的发生率、强度能够估算
3、承保的范围不能够导致逆选择
4、通过治疗有比较理想的治愈率
（作者：丁云生，摘自《重疾不重》）
三、我国重疾险的发展
1995年，中国大陆市场引入重大疾病保险，最初也是作为寿险的附加险，保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植；
2007年，发生了中国重大疾病保险史上的第一个标志性事件：在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。同时保监会规定，重大疾病保险产品必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病；
2013年，发生了中国重大疾病保险史上第二个标志性的事件：2013年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（以下简称《重疾表》）。《重疾表》共有五张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表，25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风3中主要重大疾病的单病种发生率参考表。
四、我国重疾险的现状
最近几年，重疾险在我国发展非常迅速，根据不同人群的需求，大致分为以下几种：
1、消费型重疾险
特点是保费便宜，杠杆高；缺点是不能覆盖发生率更高的年龄阶段，过了保障年龄续保存在很大风险。适合于刚工作的年轻人或者预算有限的情况下补充保额的选择。
2、一次赔付的重疾险
保障期限为终身，介于消费型和多次赔付型之间，保险责任简单，出险仅赔付一次，赔付一次后保险责任终止。
3、多次赔付的重疾险
目前市面上的主流产品，被保险人在罹患不同重大疾病时可以获得多次赔偿。解决了人们在患重大疾病康复后无法再投保的问题。多含有身故责任，保费较贵，但保障全，保障期限长。
4、防癌险
针对特定人群，比如三高，糖尿病、老年人等群体。
五、重疾的理赔方式
根据25种重疾的具体赔付标准可分为：
1、确诊即理赔：以白血病为例，这种病归属于恶性肿瘤的范畴，一旦确诊患有白血病，就可以凭借相关确诊证明要求重疾险予以赔付。
2、采取特定治疗手段后理赔：以重大器官移植手术为例，《规范》定义重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。所以只有进行了以上提及的手术之后才会获得重疾险的赔付。
3、达到特定状态后理赔：以深度昏迷为例，《规范》定义深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。那么这些条件都需要同时满足之后才可以获得重疾险的赔付。
六、建议
为了保护好自己和家人，免受风险所带来的巨大的财务损失和家庭负担，没有实现财务自由的人，都需要为自己和家人投保，以下是最基本的保障
足额的重疾险：保额至少年收入5倍以上，且保终身。
医疗险：弥补社保剩余部分的医疗费用开支，包括自费药和自费耗材
意外险：因发生意外造成的残疾和身故，以及意外医疗。
买保险不是为了生病，而是为了风险发生后坦然面对，给自己一份保障，给家人一份安全感，愿你我健康幸福，被岁月温柔相待。
