收录于合集#万能账户5个#年金险6个#终身寿9个##高性价比13个#养老保险4个
作者 | 吉祥探险
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1为什么都在讲万能账户
讲到年金险必然会说到万能账户，因为万能账户的保本较高收益率导致它是资管新规时代下一个比较好的存钱选择。
万能账户我们可以简单理解为一个类似于余额宝的存钱账户，钱进入万能账户之后按照当前利率复利计息，保本升值。
关于万能账户的利率情况：
我们消费者只关注两个利率：
（1）保底利率：这个是白纸黑字写进合同的，不管未来利率下行到什么程度哪怕负利率都给大家保证的最低收益利率。一般是1.75到3之间。
（2）实际结算利率：这个说的是目前保险公司给大家进行结算的利率，这个是不保证的，这个和公司当下的投资和盈利情况相关，银保监要求各大保险公司每个月都需要公布自己的万能账户的当前利率，一般是3.7到5.5左右
怎么样把钱存入万能账户呢：
三种方式
（1）直接存入万能账户：开通某保险公司万能账户时，直接把钱存进去复利计息。
举例：王女士开通某保险公司万能账户，把100万直接存进去，按照4.5%当前复利情况，每年4.5万的收益。
（2）生存金，满期金转入：我们买年金都是主险附加万能账户，主险IRR收益率一般1.75左右，我们交给主险的钱会在五年后以生存金，满期金的形式返给我们，我们没有领取这些钱，这些钱就能够进入对应的万能账户。
举例：以人寿保险公司开门红年金产品鑫享未来举例，客户10万交三年，客户第6, 7，8三年每年领取6万，第八年领取14.95万，总共领取32.95万，30万本金八年赚取2.95万收益，年化收益1.57%，这些32.95万如果客户当时没有领取，会进入万能账户按照万能账户鑫尊宝C按照3.7当前利率二次增值。
（3）拥有万能账户后进行追加资金：注意追加的钱会有1%到3%的初始手续费，一般后期会进行返还
关于取钱这件事：
（一）取钱的手续费：一般第六年后取钱没有手续费，第一年到第五年取钱的手续费一般是5%，4%，3%，2%，1%，也有部分保险公司手续费低一些3%，2%，1%，1%，1%
（二）取钱的额度限制：
年金型万能账户每年取钱不超过20%
终身寿险万能账户一般没有额度限制
2万能账户常见的组合形式
（一）快返型年金＋万能账户
一般开门红保险产品，保障10到20年，第五年开始返还生存金，生存金不领取自动进入万能账户
优势就是所有保费在较短时间内可以进入万能账户。
（二）养老年金＋万能账户
针对一些养老年金保险，等到退休之后保险公司给到客户的每个月的退休金，客户如果没有领取自动进入万能账户二次增值
（三）增额终身寿/年金＋单独配一个万能账户
增额终身寿保额按照3.5复利递增，增额终身寿的钱不领取也不会进入万能账户，客户可以自己单独追加万能账户，按照所交保费决定万能账户的可追加额度。比如利安人寿，长城人寿，恒大，小康等
泰康有款年金产品，客户在认购某年金的同时，会给客户单独开一些万能账户额度权限，客户交保费的同时，可以将手里闲置资金直接转入万能账户，而后期的生存金不领取也进入万能账户。
（四）直接存入万能账户
开门红有些保险公司，比如平安保险公司有时会有政策，客户可以直接把钱转入万能账户，而不用走年金加万能账户，但是额度要求较高，而且因为这种方式业务员提成较低，一般不会给客户推荐，好像100万 就1000块钱提成。
有些激进的保险公司也会直接开放万能账户给到客户投保，而不用通过主险加万能。
比如长城人寿，客户花100块钱可以投保1万直接进入万能账户，保证利率3，现行利率4.8。还有去年的和泰人寿的金多多万能账户，1000起投保直接进入万能账户，保底利率3，现行利率5。
361款万能账户产品对比图
4怎么样筛选万能账户
（一）同一家保险公司万能账户有很多，不同的万能账户保底利率，各项费用都不一样，我们在选择时要擦亮眼睛，比如人寿23年开门红可供客户选择的万能账户就有三个。
（二）保底利率越高越好，为了应对未来利率下行，起码保底利率是写进合同保证给到的，哪怕优秀如平安的万能账户聚财宝坚挺了好几年的5的结算利率，现在也跌到4.7了，多数万能账户保底利率在2.5到3之间。
（三）退保，减保手续费越低越好，很简单，为了少花手续费，最低的是3%，1%，1%，1%，1%；同理，初始手续费也是越低越好。
（四）初始费用越低越好，后期有返还更好，初始费是保司对进入万能账户的资金收取的管理费用，进入万能账户的渠道有3种：
1、转入（主险生存金进入）
2、趸交（开通账户后过了犹豫期马上额外转入一大笔金额）
3、追加（开通账户后过了犹豫期不定期额外转金额）
初始费要看每家保司是收多少，目前最优是1%，还有要看对3种进入渠道是否都能有持续奖励，有些保司对转入部分是有持续奖励，但对额外的趸交，追加就没有持续奖励。
此外还有看前5年的手续费是扣多少，部分领取是否有限制，追加是否有限制
5推荐几款不错的万能账户
总结了将近20款目前可以追加的万能账户以及追加规则，形态和对接的产品，
图片没法展开，直接给大家结论
保底3.5的万能账户又来了
和谐健康的团体万能账户又可以投保了，保障期间是50年，复利3.5写进合同，现行利率4.2%，注意，需要三名被保险人，可以是一家三口，条款写明无限制金额追加同时没有次数限制，需要搭配和谐健康的主险，门槛不高，其中产品的追加费率默认是5%，可以调成1%。准备好材料邮寄给小编，帮大家线下申请。
两款直接可以购买的万能账户
（一）中英人寿的中英鑫世纪，60万趸交可以直接对接万能账户，保底3，现在利率4.7，手续费3，比较高，前五年领取3，2，1，1，1，比较低。
（二）海保人寿的金管家两全保险:投保三万起，保障期间只有五年，保障期间可以可以任意追加，保底3，现在利率4.25。
无限制追加的万能账户
（一）长城人寿的金麒麟23年2月28日之后总保费50万才可以对接万能账户且目前终身不限制追加（要看公司心情）
（二）昆仑健康的金银花长期护理险主险50万以上可以追加只有1次，无额度限制，只有1次，划重点
（三）利安人寿的万能账户部分保险经纪公司是主险20万起无限制追加，11个城市是10万起无限制追加，累计追加200万以上需要体检，搭配的主险是三款终身寿险，收益还比较不错。万能账户保底3，现行利率4.4，追加是2%，五年领取手续费5，4，3，2，1。
（四）华夏人寿的金葵花万能账户，50万以上就可以无限制追加，最高是1000万。需要搭配的是华夏的年金险。
（五）华夏另一款万能账户金管家对接的主险产品较多，少儿年金，终身寿，养老金等。按照目前规则同样是50万以上不限制追加，可以投保的城市也比较多。
（六）天安人寿的传家宝终身寿，启航星教育金，传家福养老金总保费50万以上同样可以对接万能账户且无限制追加。
三款门槛较低可以追加万能账户的产品
（一）恒大人寿的万年禧终身寿可以对接传家宝年金保险，合同确定终身不限额不限次追加，保底利率2.5，现在利率4.5，趸交1，转入2，五年手续费5，4，3，2，1。
（二）珠江人寿两款万能账户，趸交1000元起，追加2000元起，智尊宝万能账户不需要健康告知，不需要体检，不收风险保费，智胜宝有免体检限额，收风险保费，对接的主险是两款快返型年金，两款万能账户都是保底3，现行利率4.5，稳稳当当，目前年交1万起，未来不限制追加。
（三）小康人寿万能账户保底3，现行利率4.95，1万保费起，追加比较灵活。搭配主险一款年金和一款终身寿。
其他产品
泰康目前是三款万能账户，总保费30万可以对接尊赢2021，保底2.85，现行利率4.85，五年手续费3，2，1，1，1，每年可追加的保费标保的10倍到30倍。对接的主险是年金，同时参与泰康养老社区的拼单政策。
其他的保险公司比如天安，信泰，鼎城，阳光，和泰也都可以对接可追加的万能账户
万能账户怎么选？趸交费用低的，转入费用低的，有持续奖金平衡成本的，保底利率决定未来利率下行的下限，公司目前的盈利能力决定当下的结算利率，注意五年手续费低一些的，主险回报率也要高，终身追加最好写进合同的，万能账户独立于主险之外，不受主险退保减保影响的。
和谐健康的3.5保底万能账户，终身不限制次数额度，对接的恒大的人我行，人我行收益第一梯队，主推。
利安，小康，恒大，泰康这几款也不错。
如果不知道怎么选，联系小编告诉我目前投保计划和未来万能账户的追加计划，以及多少年后的用多少钱计划，小编帮你分析。
