每个月收到工资单，看到又扣掉一笔「五险一金」，就不禁感觉肉疼，但是我相信很少有人认真研究过「五险一金」究竟是什么？
「五险一金」包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。
今天聊聊养老保险，每个月都从工资里面扣，退休之后到底可以领到多少养老金？
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养老金什么时候可以领？
两个条件：
1.累计缴费满 15 年
2.到达法定退休年龄
法定退休年龄早晚会达到，但是如果因为某些原因，累计缴费没有满 15年 怎么办呢？
两个方案，一个方案是补缴，另一个方案是转城乡居民基本养老保险，不过保障水平就要被打个小折扣。
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养老金可以领多少？
早点领晚点领其实问题不大，领多少才是最关键的。养老金的算法稍稍有点复杂，影响因素比较多，所以有可能不太好理解，我尽量直白点说。
首先，基本计算公式：
职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
a.个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数
b.基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
先说个人账户养老金
举个很理想的例子
30 岁开始工作，60 岁退休，国家一统计，经过复杂算法掐指一算，你还能活 139 个月，这个 139 就是「计发月数」。
假设你每月工资 5000 元，30 年都没有涨工资（好狠的例子），一共交了 30 年，到 60 岁退休。
那么你退休的时候，个人养老账户里的钱有：5000×8%×12×30=144000 元。
再用144000 除以 139，就是你每个月可以到手的个人养老金，1035.97 元。
如果：
1.退休之后没活到 139 个月就拜拜，个人账户里的钱没发完，会一次性交给你的继承人。
2.退休之后过了 139 个月还健在，也不用担心，还会继续按月发给你的。
3.你是 65岁 才退休呢？计发月数就会缩短为 101，每个月领的钱会多一些。
再说基础养老金
本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资，就是到你退休的前一年，你退休城市的平均月工资。
本人指数化月平均缴费工资 = 当地上年度在岗职工月平均工资 × 本人缴费工资平均指数
本人缴费工资平均指数就是拿你每一年的月平均工资，除以那一年当地的月平均工资，每一年的都除一下，加起来，再除以年份，得到一个指数。
举个例子，假设你每年的月平均工资都是5000，每一年当地的月平均工资也是5000，交了30年，那你的“本人缴费工资平均指数”，就是（5000/5000+5000/5000+……+5000/5000）÷30=1
而如果你每个月的平均工资都是5000，每一年当地的月平均工资都是6000，交了30年，那你的“本人缴费工资平均指数”，就是
（5000/6000+5000/6000+……+5000/6000）÷30=0.833
说人话，工资越高，本人缴费工资平均指数就越高。
然后用这个指数乘以你退休前一年的当地平均月工资，就是本人指数化月平均缴费工资。
还是假设你交了30年的养老金，月平均工资一直是 5000 元，当地的月平均工资也是 5000 元，那么你可以领到：（5000+5000）/ 2×30×1%=1500 元。
加上个人养老金 1035.97，你退休之后每个月可以领到 2535.97 元。如果你的工资和平均工资差不多，交 30 年养老金，退休的时候差不多可以拿到上班时候的一半。
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写在最后
也许很多人在想，交养老保险划不划算？
这个因人而异，这个是国家强制的“劫富济贫”的制度，如果月薪十万，肯定不划算，如果你工资少得可怜，那就是划算的。
我觉得养老金，有总比没有好。但是养老保险不宜交过多。因为：
1.现在制度不完善，领的比交的多。
2.养老金增值能力弱，尤其是个人账户部分。
3.交太多影响正常现金流，现在还是现金为王。
从无脑哥的角度看，养老保险只是未来养老计划的组成部分而已，通过积极学习并参与理财和商业保险也非常重要。
