引言

一个出身于中低收入家庭，毕业之后又没什么积蓄的年轻人，如何赚到100万？

论快，这三种方法快到离谱：

① 出门左转买张彩票，明天中头奖；

② 几万元全仓买股票，翻番后换一只，做3-4遍；

③ 创业，公司融资估值几千万，成为千万富翁。

以上都是小概率事件，容错率低，最主要是，几乎不可复制。

八豆有一个朋友叫老王，他没有创业，不买彩票，不炒股，也不炒楼。他是靠清晰的规划、实实在在的纪律，白手起家历经8年，到30岁时积累起100万的可投资资产。

老王的方法，效率不是最高的，却是最容易复制的，尤其适合风险中立者和风险回避者。

老王2003年入读武汉一所普通高校的数学专业，2007年毕业后来到深圳工作，起始月薪3500元。老王省吃俭用，每个月都能攒下一千块左右。

他坚信“实践出真知”，要学会投资理财，一定得自己去体验，哪怕亏本也不要怕，以后工资肯定会涨，现在亏的也是小钱。

1老王的第一步：每月工资拿出1000买基金

从2008年1月开始，每个月工资发下来，老王做的第一件事就是取出1000块钱再拿去买基金。当时的基金不像现在这样繁多，一窍不通的他选了一支，事后才知道是股票型的。

08年股市的主题就是跌、跌、跌，大盘指数从07年最高的6000多点跌到不到2000点。老A第一年的12000块钱，到了12月31号盘算，还剩下7200多，亏掉了40%。

虽然早就做好了亏本的思想准备，老王还是郁闷至极，甚至想退出不玩了。

有一天，老王去深圳书城闲逛，偶遇财经作家的演讲会，听完后整个人燃爆了，准备好好学习继续战斗。当时作家还普及了一个概念叫“定投”，不要担心短期的跌，要继续投，等到回涨的时候，会有意外的发现。

2老王的第二步：亏了不管，继续定投

他继续每月1000元的投资。又一年过去，09年末的时候，大盘回到3000点，距离他08年初第一笔投资的时候5000多点的位置，还有近2000点的差距，但他居然已经回本盈利了。

这时候他的账户上，投入的成本是24000，而当时的价值则是28000多，还赚了4000。

这下他彻底搞明白了，定投就是买买买，别管短时间内的涨跌，等一波不错的涨幅，收获就很多了。

2010年，工作快三年的他，月收入比毕业时涨了1倍多，于是他每月投入加到3000块钱，除了之前的基金，还有一支指数型。2010年开始，一熊熊三年，但期间他也一直没中断过。

3老王的第三步：努力工作，增加收入定投金额酌情跟着涨

2012年老王结婚了，他老婆听他讲了一番定投的道理，也加入进来，两个人一共要投入8000块钱。他们在那个时候好好研究了美国、日本、香港的股市周期历史，还上网查材料、线下找人学习，目标就是搞明白怎么选择好基金。

他们将此前的基金全部清仓，精心挑选了4支历史业绩不错、团队过硬、标的以成长性股票为主的基金，重新开始。

注：婚后在双方家长的资助下，老王夫妻买了房子，去掉房贷和日常支出，两人收入绝大部分都用来定投。老王定投的成绩

从2012年开始，基金一直涨得不错。直到去年春节后，他回到公司上班，发现同事间讨论股票的人突然多了起来，后来有同事干脆推荐他买某一支股票，告诉他一定会涨。

他警觉起来，他了解一个“鸡尾酒会理论”，当有很多人给你推荐股票的时候，就是一种撤退的信号了。

回家和老婆开了家庭会议后，他们卖出了所有基金。这笔钱的一半，他们拿来拨备给未来几年的支出大项，比如孩子的教育经费、购车，甚至置换房产等；另一半，他们打算分成18个月，继续定投，这样他们定投的金额就增加到了20000/月。

当然了，去年到现在这个阶段股市大跌了好几轮，他们的账面上还是有小幅的亏损。但是老王并不担心，他说一两年内的波动都正常，他每个月一笔一笔投入进去就可以了，过些年会回来的。

4老王的第四步：一个定投周期，阶段性退出后继续加码接着上

到15年年底盘算的时候，定投的资金，加上其他方面的积蓄，以及最近一年的收入，他们家的可投资资产，已经超过了100万。

老王在过去这些年的经历，揭示了一个最朴素的财务原理：资产 = 初始资金 * 年复合增长率 * 时间

投资理财时，如果资金量很少、投资的年限也还很短，两只眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。老王在工作前四年的定投，虽然折腾来折腾去，但金额总量不大，对之后的影响也很有限。他这个阶段的收获，是建立了一套逻辑，让他对此后的定投有了非常完整的预期。

他告诉八豆，你不要把定投当做是投资，你要把当成是一种存钱的方式，就是银行很常见的零存整取。大部分人，就算父母能够有一些资助，基本上够付第一套房的首付已经不错了。这辈子的钱，还是要自己去赚的，难道都要靠爹妈吗？

在所有积累起第一桶金的方式中，相对于创业、炒股票、买房子，定投肯定算不上快，但却是一种起步门槛低、容错率高、可复制性很强的方式。

但是，它的作用，在很大程度上也仅限于此了。很多关于基金定投的文章和宣传，要么强调定投的“懒人投资”“小额投资”属性，要么强调依靠定投实现财务自由。

在八豆看来，定投只是一种第一桶金相对比较好的积累方式，初始金额越大、时间越长、收益率越高，资产才会越多的道理，并没有脱离这个范畴。

5老王的第五步：积累第一桶金，学习其他的投资

当你积累起上百万的可投资资产，配置就需要更多元化。定投也仍然是很好的选择，但投资上的学习和实践不能停止，比如老王在未来几年会考虑的，还有股权、海外资产、优质房产，甚至投资创业公司。

让我们来总结老王过去8年的经验：

1. 刚工作，从工资里拿一笔钱去投资。亏了不要紧，重要的是有了一轮体验，思考出其中逻辑。

2. 比起投资理财赚的钱，收入的增长更快，多花些时间精力在工作上，增加的收入再去定投。

3. 把定投当成长期的零存整取存款，根据周期看，最长可能到5-7年。

4. 股市狂热时期，阶段性退出，这是很考验人的一点。如果用一条最简单的原则去判断，请考虑“鸡尾酒会理论”（具体请自行检索）。

5. 进行下一轮的定投。

6. 如果是两夫妻，投资的价值观要一致。