保险的种类这么多，我应该怎么买呢？很多人都有这个困惑。我这里有一个健康保险的黄金公式，这是真正的专业的站在解决问题的角度设计出来的，它是一个组合，很简单，全是加法。在介绍这个黄金公式之前先要了解清楚医疗险和重疾险的区别与联系。

首先这两个险种设计的初衷，或者说它的基本原理是不同的，医疗险是补偿原则，重疾险叫营利原则。重疾险是医生发明的，南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

巴纳德根本不是保险行业的从业人员，但是设计出来了真正能解决客户需求的重疾保险。因为他根本没有站在保险公司经营的角度考虑，他是站在市场需求角度考虑，所以他能够想出盈利原则的重疾险。

由于这两种产品设计原则不同，所以它的赔付方式不同，补偿原则用的是报销，盈利原则的重疾险是给付。如果要报销，就意味着需要垫付对不对？而这个给付的盈利性原则，它就不需要垫付。医疗险是先治病，治完了，在医院做结算，凭结算单据到保险公司报销。那么我们总结起来，只要确诊病历和诊断报告，我们就可以不存在自己垫钱的问题。这是它们在资金的给付方式和对我们的影响上已经产生区别。

那么接下来医疗险不能够重复理赔，但是重疾险可以重复理赔。再来说用途，医疗险用途受限，仅限于此次医疗事件的直接支出或我们约定的事项范围。可是重疾险理赔的钱你爱咋咋地，专业的说法叫自主支付，保险公司把钱理赔给你，由你自己决定怎么花，就是在资金的用途上没有任何限制。医疗险不限病种，重疾险对疾病种类有要求。

由于从设计原则给付形态，以及理赔范围，资金的限定范围等，最后的结论是这两个险种最大的区别是医疗险解决眼前问题，就是此次医疗事件发生过程中所产生的经济损失。而这个重疾险解决的是从此次医疗事件发生开始，未来的问题。重疾险和医疗险解决问题的时间段不同，它们的特性也不同，所以它是完全不同的两个产品。不要拿医疗险去代替重疾险，也不要拿重疾险去取代医疗险。每一个产品每一个工具一定是有长有短，两个或两个以上的产品组合要扬长补短，用另外的工具去弥补之前的这些工具或者产品的短处，才能够做到天衣无缝完美无瑕。也就是说我们在购买健康保障类产品的的时候既要买医疗险，又要买重疾险。

现在我们来看看这个健康保险黄金公式到底是怎么样组合的？

       如果我只选择一个商业保险，那一定是医疗险，再加上商业重疾险，大多数朋友可以加防癌险。什么是防癌险？防癌险是仅限于恶性肿瘤的重疾险，他只不过病种范围特别窄而已，它也是一种重疾险。因为它的保障范围窄，所以同样的保额它要更便宜。根据保险公司的理赔报告可以看出，所有的重疾里边概率最高的是癌症类。因此重疾险加防癌险的这种组合，是可以在一定程度上起到花同样的多的钱，达到性价比最优的状态。当然如果钱不是问题的时候，重疾险险肯定范围更宽泛，肯定是优先考虑全面的重疾险。

       除此之外，加大额信用工具，现在最成熟最常见的叫大额信用卡，有多大呢？按照金融行业的习惯，对于普通老百姓而言大约是5万，当然这个地方我们至少10万起啊，一定要有10万以上透支额度的大额信用卡。除此之外，花呗、京东白条等等这一类互联网短期融资工具，都是信用工具。所以一定要保护好你的征信，尽可能把这额度放大。然后加社保，这是一个完整的健康保险的黄金公式。

那么为什么要做这种组合呢？它一定是有原因的。首先我们假设一下一个正常的重大医疗事件发生时候的反应，到医院医生做了基本的处理，一看先交10万块钱押金。我相信我们大家都能拿出10万块钱，至少绝大部分可以拿出来。但是不好意思，现在立刻马上我们拿不出来这么多现金对不对？那么这个时候怎么办呢？当我手上有大额信用工具的时候就不是问题，可以马上刷信用卡。然后在还款日到期之前，后面的重疾保险就理赔出来了，这些理赔款可以还我们的信用卡，也就是说连垫款的事情都可以不发生，是不是很棒？因为一般如果医生开口跟你说交10万押金，八成是重大疾病了。我们公司重疾险赔付的最快的速度是七分钟，我指的是所有的资料提供全，从递交开始到到账是7分钟。那么不管怎么说，保险公司这个速度就算是慢一点，一般一个月内也可以啦。而我们的信用卡的这个免息的透支时间最短也是45天，就刚好能够在还款之前拿到理赔款，也就说我们不需要垫钱对吧？这是事前。

那么治疗过程中产生的直接医疗费用，由社保加医疗险来解决。严格说应该叫医保。我们俗称的社保，包括养老，包括医疗，它标准说法应该是医保。那么医保加商业医疗险，解决我们此次治疗实际过程中产生的直接费用。那么为什么这两个加在一起呢？医疗险现在是越来越强大！几百元可以撬动几百万的医疗费用，是不是特别好。那么为什么我们还要社保？社保虽然有很多不足，有两点完胜商业保险。第一是可以带病投保。第二是终身保证续保。什么样的人最想买健康保险的？已经有病的人！那么这个时候，号称天使号称雪中送炭的商业保险，保险公司会给她买吗？不会的，至少截止今天不会。虽然也有学者在尝试探讨这个问题，但是截止目前不可以，截止目前只有社会保险才可以。社保实际是通过商业渠道来经营的社会保障的产品，它背后是有国家财政在做强大的支撑的。越来越多的医疗险，在有社保的情况下报销100%，100%含自费药进口药。我们会发现医疗险天然就是为跟社保组合而设计，它们两在一起那是绝配。社保+医疗保险组合在一起，解决的就是事中的直接医疗费用的问题。

那么事后或者从这件事情发生开始往后的一些问题什么来解决？答案是由重疾险进行解决。重疾险到底解决什么问题？

第一个，首笔巨额医疗费用的支付。医生说先交10万块钱押金，我们虽然有信用卡或者这类的信用工具，但是还是会觉得不够，因为我们不知道会不会有第二个10万，第三个10万。那么这个时候后续的这些钱从哪里来呢？就从我们的重疾险开始，因为我们的重疾险只要确诊或者达到某些条件就可以理赔，不需要考虑它是否治疗结束。而医疗险必须要治疗结束，至少这个周期结算出来了以后才能拿发票进行理赔。这中间有个过程，往往我们的资金链断就断在了这里，对不对？流感下的北京青年，其实他是蛮有钱的人，真的是经济条件不错，我们一般的老百姓撑不了那么长时间。就是这种条件不错的人，最后不是他没钱，而是他的现金流断了，才会放弃治疗，很多人其实都是如此。重疾险明明是解决事后的问题，但却要在事中发挥作用。所以万一我们不幸罹患重大疾病，最先要干的事情是申请重疾险理赔。等出院了再做医疗险的理赔，这样可以确保现金流能够不断。

第二个，医疗费用的补充。虽然现在医疗险的保额都有几百万了，但是还有一些钱是不能用医疗险来报销的。比如说家属的陪护费用、医院没有的特效药等。

第三是康复费用。曾咨询过20个以上的省三级甲等以上的医院的主治医生，大家都一致认为康复的时间是两年到五年，康复的费用是治疗费用的3到5倍。根据个体还有病情的情况可能会更多，但是基本上都在这个范围内，这个费用是很高的。

第四是治疗和康复期的收入损失以及后收入损失。治病一两年，康复有两年到五年。就算5年，想起自己从现在开始五年不工作，五年没有收入，还要花大额医疗费康复费。对极少部分人这不是问题，对大部分人来说是不是感觉天塌了？前文有说过，重疾险最早发明的初衷就是解决收入损失这个问题的。一场大病从鬼门关走了一圈，身体不如以前，思想从此顿悟，不在拼命打拼了，这时候收入较以前肯定会有部分减少，这就是后收入损失。

第五是后健康开支。生过一场大病的人，在生病的概率是高了还是低了？同样一种病它治疗的时间是延长了还是在短了？他花的钱是多了还是少了？这个时候商业保险不能买了怎么办？只能靠自己的现金流和社保，以及多次理赔的。不管怎么说，一旦发生过一次疾病，他再得病的概率也增加了，相应付出的代价也更大了。可是这个时候只能靠以前的积蓄和社保，以及少数可以多次理赔的保险。这个时候怎么办？它是非常考验它的现金流的。有些病虽然治好了，但是这一辈子得让人照顾，全卧床或者半卧床。请一个护工，可能比普通的工薪阶层的代价更高，认同吗？这些都是后康复护理费用。

第六长期固定开支的支撑。哪些是长期固定开支？正常情况，五年左右，五年及以上的就是长期。家庭常见的4种长期的开支：

1、家庭的中长期负债，比如按揭贷款；

2、子女的教育费。现在稍微有点条件的都出国留学，本科四年还要硕士再读两年，甚至读个博士以及博士后，可能会一直读下去，一般4到6年是比较普遍的情况。那么我们想一想，如果刚刚开始的学业，突然家里有一个成员发生重疾倒下，而家里的钱要么能够救命，要么能够上学，请问大家会做什么选择？

3、老人的赡养费。大家觉得好奇怪，得不得重疾，老人都应该要赡养对吧？但是试想一下，人到中年的时候咣当倒下，老人是什么状态？他可能面临人类最悲哀的三件事情之一，就是少年丧父，中年丧夫和老年丧子，这是非常痛苦的。第一他们内心的非常煎熬，第二他的生活规律被打乱。所以我看到好几例，当一个中年人倒在医院的病床上，一段时间以后，家里第二个人倒下的就是家里的老人。如果一个家有两个人躺在医院的病床上，我天！这就是灾难啊！什么叫幸福？医院里没咱家病人，监狱里没咱家犯人。但是现在你家有俩，怎么办？如果很不幸，这两个人还在一个城市不同的两家医院甚至在两个不同的城市会是什么样的情况？看看杨绛先生写的<<我们三>>，钱钟书先生和他们唯一的独生的女儿，一个在北京东城的医院，一个在北京西城的医院，一个年近百岁的老人，每天奔波在东城和西城的医院之间，晚上回到家里还要在自己的本子上写下：情愿他走在我的前面，因为在照顾人方面毕竟男不如我。天啊！这是什么样的心情？

4、家庭其他成员的续期保费的交费。这一点很重要，很多人在投保设计的时候不做，经常选择一个人给全家人投保这种方式，自然而然放弃了豁免这种能力。最后的结果是一个人倒下，让已经穿好衣服的家人把衣服全扒光，全家裸奔，是不是很心酸？所以我们在保险方案设计的时候，一定要充分考虑到如果这些事情发生了，我用什么方法来应对，这个必须是认真对待的事情。这些问题都是重疾险能解觉而医疗险解决不了的。

健康保险黄金公式记住了吗？