君羊姐姐

当我们开始有了买保险念头的时候，冒出来的第一个问题大多都是，谁能告诉我哪个产品好一些啊？而此时，我们首先需要问自己的其实是，我为什么要买保险？或者说，我买保险的目的，是什么？

要知道，保险只是金融工具的一种，工具就是用来解决问题的，只有弄清楚我们的问题是什么，目标在哪里，才能找到对应的工具，去解决我们的问题，从而达成目标。

当然，猛地面对这个问话，对于小白来说，无疑还是会懵。我为什么要买保险？为了万一发生啥有个保障啊，对吧。买保险的目的？目的就是要有保险啊。好吧，当初的纯小白君羊就是这么一脸茫然地走过来的。

所以，在回答这个问题之前，我们有必要，先来了解一下跟我们息息相关的，都有些什么保险产品，他们分别是用来解决什么问题的。当清楚了这些，再去下手买保险时，思路就清晰了。

基础的保障类产品，大体分为以下四类：

意外险、定期寿险、重疾险与医疗险。

      接下来，让我来为你一一讲解

首先—从赔付规则上来说

前面三个都是定额赔付的产品，即买了多少保额，一旦合同约定的条件被触发，保险公司会赔付所购买的保额，所以是可以重复购买，叠加赔付的（同一家公司的意外险一般不允许重复购买；附加意外医疗的意外医疗险部分不是定额的，只用于报销医疗费）。

而最后一个医疗险是报销型产品，以自付医药费为上限，进行保障范围内的实报实销，可不同公司重复购买，但不能就同一项目重复赔付。

其次—从产品的作用与意义来看

意外险根据不同的子类别，有不同的作用，高保额的意外伤害险，是用来发生意外事故之后赔钱的；涵盖社保目录外用药的意外医疗险，是用来发生意外后看病的，这部分保额一般情况无需太高（出国旅行的专项意外险例外）。

在搭配的时候，如果预算有限或者处于“好钢用在刀刃上”的考虑，最好不要在一款产品当中兼顾赔钱与看病两个作用，否则容易顾头不顾腚或者花费太多。

定期寿险主要是用于给自己需要照顾的人留钱的，因为他的赔付条件是被保人全残或身故。如果你是家里的经济支柱，有房贷要还、有子女要养、有老人要供，一定别忘了给自己配置这个类别的保险产品。

重疾险的适用情形，是万一被保人患了重疾（需要达到合同约定的条件，并不都是确诊即赔），导致工作能力下降甚至消失，但家庭刚性支出仍在继续甚至比以前更大时，用来弥补被保人收入损失以及后期的康复和营养补给支出的。得要专门说一句，重疾险不是用来看病的。

意外伤害险、定期寿险和重疾险等给付型险种购买的第一要点，是保额一定要足够，保额一定要足够，保额一定要足够。因为只有保额足够，万一风险发生，才能切实解决问题。买了保险，但保额不足，那只是买了一个【我有保险】的心理安慰罢了，并非真正在买保险。

最后—我们来说说医疗险

医疗险是仅次于意外险的便宜险种（以保额/保费来看），但其作用不容忽视：

1、他可以报销社保医保覆盖范围之外的自费药以及超出社保医保报销额度之外的部分；

2、社保医保有定点医院、异地就医等在报销上的限制，医疗险能60%-100%地解决这个问题。

3、现在已经有很多百万医疗险具备住院费垫付功能，部分中端医疗险和高端医疗险还具备直付功能，能极大减少患大病时家庭的财务负担。

医疗险根据其覆盖的医院范围大致分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，根据其保障责任可以分为通用医疗险和专项医疗险。

百万医疗险仅可报销二级及以上公立医院普通部住院的费用，1万元以上开始赔付；中端医疗险可以报销二级及以上公立医院普通部、特需部和国际部的费用，可以选择是否包含门诊，是否0元起赔；高端医疗险可以报销公立及私立医院的费用，可以选择是否包含门诊，是否0元起赔，是否包含牙科、孕产及疫苗等。

好啦，这下你都知道自己需要哪些品种的保险产品了吗？