现在很多小伙伴越来越重视理财，学习理财的社群和公众号也越来越多，大家都想增加自己的理财知识，对理财学习的越多，问题也就越多，前几天在学习社群里看到小伙伴在聊应该拿出多少钱来进行理财，其实这个问题可以扩展一下，改为我们的收入应该如何分配。
说到收入的分配不得不提到很火的一个配置图
标准普尔家庭资产配置图
在社群里我看到有小伙伴对这张图非常疑惑，有小伙伴问，这个图中只拿出10%作为生活费用怎么够呢？先别着急，我们慢慢来看。
如果你上网搜索会发现
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。成立一百四十多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。
从这个描述中可以看出标准普尔家庭资产配置图（简称标普）还是很有说服力的，那为什么很多小伙伴觉得不合理呢？
我们从他的配置比例来看
要花的钱占10%
保命的钱占20%
生钱的钱占30%
保命的钱占40%
大部分小伙伴的困惑在要花的钱，要花的钱也就是我们吃、喝、玩、乐、行的钱，按照月收入1万来算，也就是1000块钱用来生活，不要说在魔都这样的地方，就是放到三线城市，1000块钱恐怕也不够一个人的生活费用，更不用说有家庭的了。
那问题出在哪里，一边是“权威”，一边是坑爹的生活费，我觉得问题出在他的名字上，他的名字是“标准普尔家庭资产配置图”而不是“家庭收入配置图”，如果从严格的意义来说，资产是往我们口袋里放钱，负债是从我们口袋里往外拿钱，要花的钱并不属于资产，我们先不从这个角度来看资产，但问题却是出在“资产”二字上。
资产其实是除去我们开销之后的钱，并不是我们的工资收入，而是我们平时存下来的钱
打个比方，我们收入1万，但并不是全部花掉，每个月存5000元，存1年就是6万，那这里的6万才是我们的资产（排除其他投资类资产），而这个标普其实是对我们这6万的资产进行的分配。
如果把这6万按照标普配置就是
要花的钱:6000元
保命的钱12000元
生钱的钱18000元
保本的钱24000元
看到这里，小伙伴们可能疑问更多了，按照这个配置是否合理呢？我们既然有了生活费用，为什么还有要花的钱呢？生活费用应该有多少比较合适呢？
我们先来看一个系数
恩格尔系数
恩格尔系数是指食品支出占总消费支出的比例随收入变化而变化的一定趋势。揭示了居民收入和食品支出之间的相关关系，用食品支出占消费总支出的比例来说明经济发展、收入增加对生活消费的影响程度。众所周知，吃是人类生存的第一需要，在收入水平较低时，其在消费支出中必然占有重要地位。
恩格尔系数则由食物支出金额在总支出金额中所占的比重来最后决定。恩格尔系数达59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕
从恩格尔系数可以看出，食物占收入的比例越少越富裕，也就是说收入越高食物支出比例越少，而我们的生活消费有很大的比例是食物消费，加上其他生活费用，我们的生活支出比例越少，能拿出来作为理财的钱就越多。
理财并不是单单指投资，理财其实理的是生活，是如何让我们生活的更好，而不会因为某一方面而忽略了其他方面，是对我们生活一个整体的规划，所以尽量不要在某一个方面消费过多。
我们并不是富二代，也没有几百上千万的资产需要打理，我们更多的困扰其实是怎样合理的分配我们的收入，相比标普，收入分配才是我们更应该关注的事情，在所有我了解的分配图中，我觉得下面这个金字塔图（收入分配图）比较适合大部分小伙伴，最起码适合我，跟大家分享一下。
从图上我们可以看出，我们把收入分为4个账户和生活开销
生活开销：也就是我们平时的吃、喝、穿、行、玩，这部分比例尽量不要超过50%，按照恩格尔系数，这部分比例应该控制在30%-35%。
应急账户：这部分是我们3-6个月的生活费用，是每个月拿出工资的5%存起来的，用来应对红白事，朋友姨妈借钱，甚至失业之后也能维持3-6个月的生活费用，用掉随时补充进来
保障账户：这个就是保险，众所周知，即使我们再有钱，也不想把钱给医院，更何况没钱的时候还要去借钱给医院呢，所以保险是我们做理财之前必备的一个环节，他是防止我们发生重大疾病、意外、甚至死亡后的财富损失。
保值账户：低收益意味着低风险，我们都厌恶损失，也不希望我们辛苦赚来的钱因为理财而损失掉，所以一些低风险的理财、基金，既能防止我们的资金不受损失，又能保证资金受通货膨胀的影响不严重。
增值账户：增加被动收入是每个理财小伙伴的梦想，被动收入越高，离我们不用上班的日子就越近，所以增值账户还是要有的，但这部分的比例不能过高，因为高收益意味着高风险，一旦这部分钱损失掉要保证对我们的生活没有太大影响，可以去购买一些股票类基金增值
小伙伴们一定发现，前面的标普和金字塔图的比例为什么不一样？账户分配也不一样？
其实，标普中要花的钱就是我们用来应急的钱，而其他分配也都差不多，至于比例，这个因人而异，因为每个人的收入情况不同，家庭的着重点不同，所以比例也就不同。
真正的个人资产配置，都不是套用某一个固定的模式，而是根据自身的情况，参照标准模式进行个人的分配，毕竟每个家庭的情况都不一样，所以说，不管是标普资产配置还是金字塔图，都只能给我们做一个参考，具体的情况还要根据我们自己的实际情况来定，建议觉得这样分配适合自己的尽量用标准，虽然谈不上一定对，但至少有了一个参考，即使后面觉得不适合，自己也可以在这个基础上进行修改，如果觉得这样分配不适合自己，建议多去一些理财平台去学习，了解的多了自然就有了思路。
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