阅读说明：本文所述保险规划是建立在家庭理财规划总体目标的基础之上的，所述方法适用于大众富裕家庭。探讨内容仅限于纯保障类寿险，不含理财型保险。
个人在上篇推文《把保险说成故事给你听》中借用行业里边流传比较广泛的故事进行了一轮保险科普，相信读者对于保险都有了个大概的了解。
我个人也阐明了一个观点，在家庭的财富管理当中，增加收入和减少损失是两条平行线，缺一不可。而保险规划的目的就是为减少财富损失而做的制度安排，它是一种风险补偿机制。从这个角度来讲，如何设计不同家庭的保险规划，其实也就是通过分析家庭可能因为某种风险而导致损失的可能性。那这种可能性怎么衡量呢？这就需要结合家庭资产负债表和未来现金流两大方面来综合考虑了，目的是保障家庭未来的生活品质稳定不受影响。简单来说就是一个人在家庭中承担了多少责任，这个责任可以是给家人一个舒适的房子、一辆便捷的汽车、给孩子良好的教育等等，这个责任是多少我们可以通过数学估算出来，它会反映到你的家庭资产负债表和现金流量表中去，这样算出来的一个大概值就是你应该配置的人身保障额度了。
下面以一个三口之家的案例来分析
01家庭责任
家庭情况：王先生38岁， 部门经理； 太太36岁， 基层员工； 宝宝5岁 。家庭收入：先生月收入20000元；太太月收入5000；家庭负债：住房贷款120万，儿子从幼儿园到本科大概需要100万（实际教育成本的计算要通过估算未来的教育费用再进行贴现，这里不做复杂的演算）。维持王先生家庭现在的生活品质，长达13年（小孩成年）的生活开支现值200万元；现有资产：家庭流动性资产20万；未来收入：月盈余10000元。
已有保险：王先生单位为自己买了社保，为家人各买了一份商业保险，先生购买的保障是20万寿险，10万重疾；太太的目前的保障是10万寿险10万重疾；宝宝的保障是重疾10万。三份保险共12000元一年的保费。在没有做规划前，王先生王太太觉得目前每人都买了一份商业保险就差不多了。通过咨询保险规划师，王先生明白到寿险保障跟责任挂钩，寿险需要覆盖家庭责任。王先生是家里的主要经济支柱，家庭责任占到80%（月入20000/家庭月收入25000），可见王先生的保障尤为重要，具体如下：
可以看出王先生和王太太的寿险保障缺口是蛮大的，需要补充寿险保障，这个可以通过购买定期寿险或终身寿险解决。（定期寿险/终身寿险：以死亡为给付条件的人身保险）
在完成人寿保障配置后，王先生便无惧死亡对家庭生活造成严重打击。但是，谨此还未能确保家人的生活品质不受影响。除了死亡，健康风险也会对家庭财富造成损失。
02健康保障
健康保障主要目的是补偿健康风险造成的家庭财富流失，包括：治疗疾病本身的费用，以及因疾病造成的家庭收入的减少。
以广州为例，目前大病保险的最高报销限额是18万，加上医疗保险报销额度，理论上是能够报销到30万多的。为什么说是理论上呢？因为医保报销除了符合报销起步线，最重要的是医保用药要符合报销目录才予以报销！（这也是很多人觉得有了医保便安然无忧的认知盲区）然而当医生问你是用进口药还是国产药时大多数人还是会选择进口药，因此实际的医保和大病保险报销额度能有十几万就不错了。那剩下的怎么办呢？要么自费，要么靠商保了。根据目前重疾的治疗费用来说，低消30万，中档50万，高耗100万+。这个额度个人认为普通家庭30-50万就可以了，收入较高者可有更高要求。另外一个就是收入补偿，因为重大疾病导致卧床，治疗初期企业是不能克扣你工资的，但时间久了呢？不说最坏的，就说最好的情况，大病治愈了（医学界以5年存活率作为衡量标准），恢复工作，是否还能保持跟原来一样的工作强度、创造同等的收入，现实总是有个差额的，这个差额就是你因为疾病而导致的收入损失，所以也要算进去重疾保障的保额里边。
所以重疾险配置的思路可以是这样的：重疾保额＝医疗费＋潜在收入损失。
以王先生为例，医疗费采用50万的额度，扣除医保可以报销的15万，个人需承担35万；潜在收入损失，假设因病导致的收入中断期是1年左右，那么王先生一年的收入损失就是24万。（个人在这里仅是提供一个思路，没有绝对的标配，只要做到重疾保障能够基本覆盖风险损失就可以了）具体规划如下：
另外，健康保障方面除了重疾险以外，还有医疗险，有余力的家庭可以参考配置。
03意外保障
意外风险主要包括意外身亡和伤残，这部分的风险规划其实跟第一部分的寿险保障是有重复的，如果你的寿险保额已经足够了，那就不需要再购买以死亡给付为条件的意外险。如果不够，那也可以通过意外险来补充。重点要考虑的是寿险保障不能覆盖的意外伤残，严重的意外伤残对家庭的打击是致命的，因为它往往让人失去了工作能力。所以意外伤残这一块要重点考虑，保额的设计可以参加寿险配置的思路：
意外风险保障保额＝家庭责任比例×（家庭现有负债＋未来家庭现金流出）
总结：①寿险保障（身价保障）要根据个人承担的家庭责任来设计，反映到家庭资产负债表和未来现金流当中。
②重疾保障以覆盖医疗费用和潜在收入损失为依据。
③意外保障参见寿险保障配置思路。
延伸阅读：
在保险配置里边我们经常听到的方法还有“双十定律”、“标准普尔家庭资产象限图”等，也是可以参考的。但它们都是脱离家庭理财规划的总目标去设计的，没有考虑到家庭不同阶段所对应的家庭责任。
“双十定律”：寿险保额＝10倍年收入，寿险保费＝年收入/10。
“标准普尔四象限”图：
最后，保险规划需覆盖人生的每个阶段，但不是一步到位的，需要结合家庭的财务状况和理财目标逐步实现。
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