通过理财主题的上一篇文章的阅读，我们对理财规划师这个职业有了一定的了解，也知道了理财规划主要有8个方面的内容：

1. 现金规划

2. 消费支出规划

3. 教育规划

4. 风险管理与保险规划

5. 税收筹划

6. 投资规划

7. 养老退休规划

8. 财产分配与传承规划

今天，我们来聊一聊现金规划。

一 什么是现金规划？

现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的日常现金管理及现金等价物和短期融资的管理活动，核心是建立应急金（紧急储备金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。

关键词：短期，现金，现金等价物，短期融资，应急

二 为什么要制定现金规划？

l      保证正常的日常生活开支

l      应对突发事件对财务的短期影响，比如突然失业或失能导致工作收入中断，以及紧急医疗导致的预算外费用。（为防止失业造成的收入中断而准备的预备金，至少应该等于三个月的固定支出，这样才能从容地寻找下一份工作。假如预估到自己失业后再就业会比较困难，则准备6个月的生活支出备用金比较保险。）

l      为未来的大额消费做准备（比如有打算买车或买房）

l      亲人的援助资金准备（假如兄弟姐妹突然有困难，可以及时伸出援手）

l      提高资金的收益和使用效率（譬如合理地使用信用卡）

l      学习和改善财务管理的能力 （有多少月光族不清楚自己每月的收支情况？ 先从制定现金规划开始。）

三 如何给自己做现金规划?

关键词：安全性 流动性 收益性

流动性跟收益性是成反比的。流动性最高的，有现金和活期存款，收益性最低。

我们在给自己做现金规划的时候，首先考虑的是现金资产的安全性和流动性，其次才是收益率。

个人或家庭资产的现金账户额度最好是个人或家庭月支出的3~6倍左右， 如留存现金过多，则会牺牲资金的收益性，如现金资产过少，则缺乏流动性。

四 制定现金规划的工具

一般工具：现金和现金等价物

融资工具：短期贷款或信用卡

现金和现金等价物

现金等价物通常是指流动性比较强、价值变动风险很小、易于转化成已知金额现金的资产。

一般包括有活期存款，各类银行存款（如7天通知存款，大额存单等）、和货币市场基金等（大家熟知的各种宝宝类产品，如支付宝的余额宝，微信理财通， 各家银行自己的活钱宝等等）

2. 融资工具

l     信用卡

银行发行的信用卡已经非常普及了，再加上后来新出的蚂蚁花呗，京东白条等，本质是银行或企业提供给个人的消费贷款，最长有56天的免息期。 信用卡使用得当，可以很好的提升个人信用。信用卡的使用有很多小窍门，在此不一一展开，以后再详细说说信用卡的方方面面。

l      银行短期贷款

有存单质押贷款，凭证式国债质押贷款，个人临时贷款，个人房产装修贷款，个人旅游贷款，等等。

l 保单质押贷款

相对于银行短期贷款，大众对保单质押贷款就没那么熟悉了。很多的保险客户都不知道自己的保单是可以贷款的。

保单质押贷款时候保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

那么，是不是所有的保险产品都可以做保单质押贷款呢？当然不是的。

可以用于保单质押贷款的险种是通常是具有储蓄功能的保险，如养老保险，分红险，年金保险，终身寿险。

不能质押的险种，简单的说，就是保障期限是1年期的险种，无论是否是会续保。 医疗险，意外险，财产险（车险/房屋保险等）。 也可以理解为，消费型保险，都不能贷款。

保单质押贷款，也叫保单现金价值贷款，是投保人向保险公司申请贷款。它的优点是手续简便，放款速度快。

实际操作中，各家保险公司对于保单现金价值的贷款规定是不同的。 有的保险公司甚至不提供保单现金价值贷款的服务。并且贷款利率也有差异，有的保险公司提供保单现金价值贷款的年利率为6%~8%， 而有的公司仅为5% ； 有的保险公司提供的贷款额度不超过保单现金价值的70%， 有的保险公司可以是90%， 这对于有融资需求的客户来说，差别是非常大的。

总结： 个人或家庭资产的现金规划中，现金和现金等价物的持有量在月平均支出的3~6倍为宜。

或套用公式：

-》最低现金持有量=月支出*3*安全系数 ---工作收入稳定者

-》最高现金持有量=月支出*6*安全系数 ---工作收入不稳定者

最后做个小调查： 你知道保单可以向保险公司贷款吗？ 你的保单可以贷款吗？如可以，哪家保险公司的， 利率是多少？

还请大家在留言区写下你的答案。

关于现金规划的其他问题，也欢迎给我留言。