今天贝专家给大家分享的是保险怎么买。在买之前先想一下每一类都是保障什么？再考虑怎么选、在什么阶段应该先配置什么、再配置什么？

1.保险分了哪些种类

大家比较需要的是这四类保险：意外、寿险、重疾和医疗。

意外是最容理解的是保生命的，这个应该是大家给自己配置的第一份保单，保意外身故或者意外残疾。意外身故了就会给一笔钱，如果是意外残疾会根据残疾的等级，根据保额比例给付。

2.寿险

寿险分两种，分别是定期定期寿险和终身寿险，寿险同样也保身故和全残。定期寿险的保障期是有一定年限的，比如保到70岁或者80岁，被保险人没有身故的话是就不会获得保险金；终身寿险是比较好理解的，人固有一死嘛，所以受益人是一定能拿到保险金。

其实这两种产品的用途是不一样的，定期寿险是保障家里支柱的，在一定年限里面，如果他身故了，会给经济补偿，维持家庭；终身寿险更多的是财富传承，很多人因为他买了很高的终身寿险，最后拿到的保险金是不需要交遗产税的。所以很多人会用很多钱用来买终身寿险，类似于遗产是留给配偶或者子女的。

3.重疾

重疾就是保重大疾病，是提前给付型的。保险的给付条件是首次确诊了保单上列明的那些病种，就可以一次性提前给付保险金额。重疾的作用有三个：第一个得病以后，第一笔的医疗费用治疗费用可以先拿到，可以先去治病；第二个保额是你康复的费用，因为得了重疾之后，可能会需要比较长的康复时间；第三个很重要，是收入，因为很多人在得了重疾之后很长时间都不能工作，如果是家里的经济支柱的话，那整个家庭的收入也会受损失。补偿，是重疾和医疗就是重要的区别。

重疾也是可以买多份的，比如在A公司买了30万保额的，在B公司又买了50万保额的，在C公司又买了50万保额的。过了等待期后，确诊了某种重疾，可以同时得到130万的赔偿，是不冲突的。

4.医疗险

医疗险是费用报销型的产品，生病了要先花钱去治，治完以后带着符合赔偿内容的医疗费用找保险公司报销。如果在A公司买了一份保额是100万的，B公司买了一份保额是50万的。看病一共花了36万，不管先去找哪家公司报销，只要报销以后，都不可以再去找其他公司报销，不可能得到额外的补偿，最多获得的补偿不可能超过花的钱。所以报销型的医疗险，没有必要买多份。如果就是报销的费用范围和比例有补充作用可以搭配，

所以通常建议重疾和医疗搭配，重疾可以先给钱让被保人去治病，治完了可以用医疗保险单去赔付，把钱报销回来了，重疾的钱可以用作后期康复的钱或者是家庭收入减少的补偿。

保险产品该怎么配置：

意外和寿险：

意外和寿险都是以死亡或者残疾作为给付的条件，这种产品应该首先配置给家里的经济支柱。不过现在网上定寿是不可以为他人投保的，只能自己为自己投保。因为会有这样的恶性事件出现：A、B为夫妻，A为B买了很高的意外险或者是定期寿险，婚姻破裂后A让B发生意外，那受益人就是A自己。所以像这种以身故为给付条件的是优先配置给经济支柱。小孩和老人买意外险的意义是不大的。比如小孩如果生病了，她对这个家庭可能更大的是精神上伤害，而不是经济上的。

重疾

重疾，如果有条件的话，人人都需要。老人因为年纪大了，在市场上要买重疾的话，产品的可选择范围非常的小，价格非常的高，其实不是很划算。他的健康报告里面其实包括高血压什么都不满足见高的，六七十岁老人，到底有多少比例是一点毛病都没有的呢，高血压和高血糖、高血脂这些很难通过正常的健康告知。

重疾现在还会附加要不要选轻症，很多人会问要不要选择附加轻症。那贝专家给的意见是：经济条件允许的情况下，还是建议就是附件轻症。比如搭桥手术，如果只买了重疾，那里面的条件是进行了开胸手术，才能达到给付的标准，但现在很多只是微创手术，如果选择了附件轻症，如果做了微创的手术，也是可以赔的。

现在市场上的重疾大多是一次给付，但是也有公司出了多次给付的重疾，把重疾种类又分组了，比如把一百个重疾分作三组ABC，如果分别得了三次不同组里的重疾，就可以赔三次，被保人得了A1，后来不幸又得了A2，在同一组里只能赔一次；如果得了A1又得了B3那可以赔两次，轻症现在市场上也有给付的。

如果得了两次病，正好是同一个组，那是得不到第二次给付的。所以选重疾先买没分组的产品。买重疾险的时候有几个原则，保费缴费年限尽可能选长的，比如有10年20年30年，就选30年。

为什么选30年：

很多人都说30年交的总保费肯定是高于十年交的保费的，但是前提是交满了保费之后出险才满足这个说法的。假如在缴费第五年出险了，那10年缴费交的比30年缴费的总金额是要大的，怎么能保证一定是交满了30年以后才出险呢。

假如又买了轻症豁免，那就更要选缴费年限长的了。假如选择了30年的年限，在第二年就得了轻症，那后面28年的保费都不需要交了；如果买了10年缴的，那只豁免了后面八年的保费。一般保到70岁或者80岁或者是终身，但选择70、80价格性价比由相对比较高，比如选择保到70岁或者80岁每年可能交3000，但如果保到终身，可能每年要交6000，大概会翻一倍。

建议40岁以前可以买一份保到到70或者80岁的重疾。如果有较强的支付能力，可以配置保到终生，如果真的到了85岁，自己判断以后的日子不会有大疾病，你可以选择退保，保险公司会返还比较高的现金价值。

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