闺蜜以前老说保险是个坑，可临近中年，她去年却开始给家人买起了大额保险，似乎忘了之前对保险的那个认定。那么保险该不该买，要怎么买呢？

        保险在国内由于行业的特殊性以及管理乱像，早年很多买了保险理赔不了，很多买了几年后中途放弃等等。我想存在就是合理，保险大家都是有需求的，怎么去选择购买很重要，就像买衣服一样，要买到适合自己的才对否则无益浪费钱。那么怎么购买呢？说点自己的一些见解，希望大家有更好见解的可以多交流。

        保险不同于社保，但社保其实就是类似于一个普惠性的保险，社保不管贫富一定要想方设法交上，而保险则要有选择性的购买，只买对的不买贵的。当然资金很丰盛的可以任性买，今天重点说说像我一样的工薪阶层普通老百姓的购买心得。

        首先是给谁买保险最合适。见过很多朋友给老婆和孩子买，自己反而没买。万一自己倒了，自己没保障，老婆孩子的续保费都可能交不上。因此投保顺序一定是先给家里顶梁柱和容易出险的人投保。

        第二个是买什么类的险种，买什么价位的？意外伤害险不用买保额太高的，保额给你100万，一般医保范围内的才可理赔，扣除掉统筹部分，实际可以理赔的最多也在十万以内。特别特别严重的可能就要理赔到意外身故险了。现在重疾疾病高发，特别是到了30岁以上，重疾险能买高保额的尽量高一点倒是真的。因此我们要买保险的险种、理赔的现在条件和范围、实际可能理赔额度，出险的概率都要认真权衡一下。至于理财险、教育险等等要不要买的问题，如果你花钱没节制，是可以考虑用这种方式强制存钱存保障，不过这不是最佳方法。

        第三是到底要花多少钱买保险？如何权衡？一分钱一分货是有道理，不过不管什么货都有对应的需求方，总不能把钱都花在保险上然后喝西北风吧，很多人说保险要占到年收入10%-20%，也是因人而异。

        如果是月光族不会攒钱省钱的，那么与其把钱花掉还不如买保险实在有保障。如果是比较会理财规划生活的，建议根据家庭情况考虑，收入高且稳定的可以考虑买长远一点大额点的保险，收入差的买一年期等短期类消费险也行。实在买不起的，有社保然后认真赚钱积极储蓄也行。或者在社保的基础上买个保障性价比高的保险也行。

      有人说介绍那么多，那到底要买那款保险。我只是把买保险的思路介绍给大家，授人与鱼不如授人与渔。 说说我家的保险给大家探讨一下吧。这个也是目前我自己认为最适合的保险状态了，大家有不同观念的可以指点迷津。我家目前典型的中年上有老下有小的家庭，4个老人和2个小孩，都有社保。那么要不要买保险呢？我用概率论思考分析后决定不买大额长期的保险，尽量买一次性的消费险。怎么说呢，四个老人年纪大了，出险率其实比中年和小孩概率大，投保的话保费很贵，四个老人的大额保险想买也买不起，家里现在生活负担还有孩子教育投入有点多了，如果再大量投入到买保险明显不现实，况且真遇到事能理赔出来的说不定比你上交的保费还少。资金有限，我决定自己给自己上“”保险”，把家人抱团取暖，也就是把买保险的钱存起来，三五年后一笔不小金额，加上复利的效用，十年十五年后更是不得了。这个方法的前提是你能定期储蓄且不乱花掉。这样要是真遇到事了你能拿的出来，而不是纠结于谁有保险谁没有、能不能理赔，能理赔多少。为了给家人保障，我另外给家人买了一份一年期的消费险作为辅助保险。

        其实我也想像闺蜜那样一年拿出三四万给家人买上保障性强的保险。但是这个金额一是没办法覆盖我那么多家人；二是如果我把这钱存起来，不用十年就可以有个三十万，这笔钱作为全家的健康保障金，钱在自己手上安心且可灵活取用。假如十年内没用到这个还能一直滚存，想想都觉得好。

        当然，保险的事不必强求，捋顺生活按需求安排就好。有个更重要的分享给大家，保险不管有没有，保额多不多，其实我们打理好生活，多养生多调理自己健康，应该算是自己给自己加投的最有益的“保险”吧