信用卡的起源：
[if !supportLists]1. [endif]最早的信用卡出现于19世纪末。是英国服装业发展出所谓的信用卡，旅游业与商业部门也在使用。但是这卡仅能进行短期的商业赊借行为。
[if !supportLists]2. [endif]1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。（大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。）
[if !supportLists]3. [endif]1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。
[if !supportLists]4. [endif]1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。
信用卡的分类：
（按发卡机构不同，分科为银行卡和非银行卡）
[if !supportLists]1. [endif]银行卡：银行发行的卡，持卡人可在发卡银行的特约商品户购买消费。也可以在发行卡，所在的地方随时提取现金。
[if !supportLists]2. [endif]非银行卡：零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等
（按发行对象的不同，可分为公司卡和个人卡）
[if !supportLists]1. [endif]公司卡：公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。
[if !supportLists]2. [endif]个人卡：个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。
（根据持卡人的信誉，地位，等资信的不同，可分为普通卡和金卡。）
[if !supportLists]1. [endif]普通卡：普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。
[if !supportLists]2. [endif]金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。
（根据清偿方式的不同，信用卡可分为货记卡和准货记卡。）
[if !supportLists]1. [endif]货记卡：它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用，然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡。（先消费，后存款）
[if !supportLists]2. [endif]准货记卡：它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支。
（根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡）
[if !supportLists]1. [endif]国际卡：国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。
[if !supportLists]2. [endif]地区卡：地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。
信用卡的优点：
[if !supportLists]1. [endif]信用卡和普通的储蓄卡相比，最方便的就是卡里没有现金的情况下进行普通消费，只要按归期消费金额就可以了。不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（大部分银行取现当天就会收取万分五的利息，还有2%的手续费，工商银行取现免收手续费，只收利息）。
[if !supportLists]2. [endif]积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
信用卡的缺点：
[if !supportLists]1. [endif]盲目消费：（刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，没什么感觉）
[if !supportLists]2. [endif]过度消费：（提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑是否有能力偿还。）
[if !supportLists]3. [endif]利息高：（如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行会向你收取高额利息。）
[if !supportLists]4. [endif]影响个人信用记录：（长期恶意欠款，直接影响信用记录）
国际上有五大信用卡品牌：威士国际组织，万事达卡国际组织，美国运通国际股份有限公司，大莱信用卡有限公司，CB日本国际信用卡公司。
信用卡的营销战略
关系营销策略：
[if !supportLists]1. [endif]关系营销：是企业与顾客、企业与企业间的双向信息交流，是关系双方以互利互惠为目标的营销活动。（营销渠道就是一系列相互依赖的组织，他们致力于促使一项产品或服务能够被使用或消费）
[if !supportLists]2. [endif]外部关系营销：发卡行和特约商户之间的营销问题，加强双方的信任和了解，使得更多的商户支持信用卡的使用，同时也可以通过信用卡给商户带去利益。
长尾营销策略：
[if !supportLists]1. [endif]长尾理论： 是指商品存储以及渠道很广的时候，商品生产成本急剧下降以至于每个人都可以进行生产，从而销售的成本会降低。
长尾营销的方式是根据80/20的法则，原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间本来存在着无法解释的不平衡。而在市场营销学中，最为经典的描述就是现有的产品或服务的20%创造了80%的利润，因此应该以最大努力来留住为公司提供80%利润的20%的客户。
针对20% 的高贡献度客户，进行详细分类和营销规划，做到精准营销，是发卡行获得竞争优势的关键。
对于银行这种高竞争的行业，这20%的客户又是具有较高的忠诚度的，就是说争夺到的可能性其实并不大，那么各家银行也就只能抱着手上那么一点20%的客户去想办法创收了。很显然，这并不合理。
通过这样的长尾营销，之前提到的80%的客户，发卡行也可以牢牢控制住了，或者说是被吸引过来了，长尾最末端的客户也许是微不足道的，但是毕竟成为了一个客户，还是可以带来一定的经济效益的，前提是你根本没有为了这一个人花哪怕一点更多的成本，因为在网络经济大行其道的今日，多一种信用卡产品并不会说像多了一件实际的商品那样去占用有限的库存资源，而只是反映在了一个虚拟的网络空间中的一些字节的变化而已。
倾听客户的声音：
[if !supportLists]1. [endif]满足消费者的需要
[if !supportLists]2. [endif]尽可能搞优惠
2018中国银行资产负债情况分析
[if !supportLists]1. [endif]从2015年中开始一直到2016年中，银行资金成本和资产收益率之间出现了一段基本持续一年的稳定而显著的利差。稳定预期下扩大套利的手段：加杠杆、期限错配、主动创造负债。这种降信用、降久期、加杠杆的行为在今年被逆转，监管层将防控金融风险放在更为重要的位置，主张中小银行坚守自我定位，不盲目扩张、走专业化特色化路线。对于城商行而言，就是要坚持‘服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民’的市场定位。扎根当地，深耕基层，与地方经济融合发展，与小微型企业共同成长。”
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[if !supportLists]2. [endif]中国在去年的分析，存款乏力，同业受限使中小行负债；货币偏紧、利率上行使中小银行负债成本水涨船高。存款比较高，增强了负债端的稳定性、降低了负债端的成本。资产端：贷款、投资类、同业资产、存放央行比分别为51%、28%、6%、12%，贷款比较去年的48%提升两个百分点，投资类和同业资产占比则有所下滑。这主要是因为监管层，鼓励银行回归本源、突出主业、减少资金空转，银行顺势将更多资源倾斜到贷款；
负债端：吸收存款、应付债券、同业负债、向中央银行借款占比分别为73%、6%、14%、3%，存款比较为稳定，同业负债较去年同期下滑3个百分点。需要说明的是，整体看资产负债结构是健康的重要原因是大行，占比大、约66%，掩盖了中小银行资产负债的失衡。
近几年信用卡发生的改变：
[if !supportLists]1. [endif]营销理念的转变，发卡渠道网络化、营销方式场景化、客户群体年轻化成为主要的特点，很多信用卡产品紧紧抓住时代的热点而获得了用户青睐，像工行奋斗卡，招行王者荣耀卡，中信颜卡，民生故宫文玩卡，浦发盒马卡等，都成为市场追捧的对象。
2017年在信用卡营销方面最大的变化就是“场景化”。场景化营销是近几年营销领域中崛起的一种方式，它是以消费者为核心，卖方针对消费者在一个具体的现实场景中所具有的心理状态或消费需求，将产品的卖点置入到场景中，再通过不同的内容展示形式呈现给目标人群，让他们被场景化的内容所影响，进而发生从关注到喜爱再到购买的行为模式，而场景是唤醒消费者一种强心理状态或需求的辅助手段。
信用卡市场已经相当成熟，并完成了从“卖方市场”向“买方市场”的转变，持卡人对信用卡的权益具备充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品为他们带来实惠，能为他们带来附加价值。这也促使发卡银行不断对产品升级换代，以及精准的市场细分，从现有他行信用卡的用户群中争夺用户。
2．信用卡营销场景化1.0的开启
在信用卡申请方面，看到最明显的变化，就是早期信用卡申请需要填写纸质表格，然后进行信息录入等工作，再送往信审部门审核，整个周期很长，甚至需要几周时间。随着移动互联网的兴起，以及科技的进步，信用卡申请与审批实现了网络化，一些主要的发卡银行通过信用卡智能终端设备进行信用卡的申请并实时上传，由信审部门快速完成审批工作，很快就可以反馈申请人申请结果。
另外，银行强力打造的商户优惠活动，也是诱发申请信用卡的一种“强场景”，通过在商户提供大折扣的优惠，可以对消费者产生强烈的吸引力，不仅能吸引消费者用卡消费，同时很容易诱发消费者的冲动性申请。
[if !supportLists]3. [endif] 如今，在信用卡市场竞争激烈的环境下，信用卡场景化营 销，更应该成为发卡银行必须深入研究的课题，在1.0中是通过场景建设提升用户申请信用卡的意愿，但是其中也存在着问题。
现在很多消费者对商品采用的任何营销手段的感觉是热得快冷的也快，在刚一接触到活动时容易产生“冲动性消费”，一旦没有消费而离开场景后，这种冲动可能瞬间消失。
如何在场景营销的同时，还能立刻黏住用户，部分银行意识到了这个细节，诸如兴业、浦发信用卡都已经推出了申请现场批核后，即刻为申请人提供卡号用于移动终端消费的服务，虽然申请人没有拿到实体卡，但是卡号和验证码可以立即在移动终端上绑卡并消费，迅速享受到消费优惠活动，提升了信用卡营销场景化的用户体验感受，以及用户粘性。
[if !supportLists]4. [endif]去年工行推出了一项信用卡“即办即领”的服务，可以在指 定网点的智能终端上申请指定信用卡产品后，迅速进入快速审核，一旦获得批准，可以在现场直接领卡并办理激活手续。全部过程仅需要十几分钟，这也把信用卡营销场景化推向了3.0时代
花呗
是互联网时代的依托于场景的信用消费工具，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
数据显示，使用蚂蚁花呗，购买的商品中，女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%；零食、特产、饮料等食品类商品以10%的占比排第二；其后是数码、母婴用品等。
蚂蚁花呗，所覆盖的线上消费者有不少是传统金融机构没有触及的人群，在蚂蚁花呗的用户中，就有超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。
户在使用蚂蚁花呗后，消费能力较此前有10%左右的提升，对消费拉动起到积极作用。蚂蚁花呗对于中低消费人群的刺激作用更为明显，在蚂蚁花呗的拉动下，月均消费1000元以下的人群，消费力提升了50%
近日，官方发布了《2017年轻人消费生活报告》，数据显示：月入5000元的年轻人，比月入2万元的更敢花，因为何传统习惯的“储蓄消费”不同，90后正养成新的“信用消费”习惯。中国近1.7亿90后中，超过4500万人开通了某呗，平均每4个90后就有1个人使用花呗花费。
[if !supportLists]1. [endif]花呗可以帮助我们提前消费，而这种“消费主义”在摧毁着年轻人。
数据显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。
背负着现金贷的人群中，高达95%的负债者在两个以上的借贷平台上有借贷记录。
“ 拆东墙补西墙”是唯一的办法，而“上岸”简直成了遥不可及的传说。
[if !supportLists]2. [endif]我们现在的年轻人不是缺钱花，而是缺自控。
曾经有一个关于美国老太太和中国老太太买房的段子。美国老太太贷款买房，临死之前还清了贷款，一辈子住在好的房子里，享了人生；但中国老太太临死才攒够了买房的钱，来不及享受就去世了。很多人将此奉为经典，觉得人生就要提前消费才划算。那些真正透支消费的人，恰恰不是因为缺钱花，而是为了那虚无缥缈的虚荣心，而让自己无法自控。为什么年轻群体如此热衷于贷款消费？其实原因很简单：经济实力配不上消费欲望。在心理学上，购物狂行为被称为“强迫性购物行为”，说的就是一个人无法控制自己的购物欲望，疯狂消费，而不考虑后果，也就是我们常说的“买买买”剁手行为。
这种消费行为，早就不是为了生活所需而消费，而是纯粹难以控制自己的消费欲望，因此产生的一种机械式的花钱习惯。
