（一）缘来是你

2017年2月5日，在蹭培训时,听到一句话：“一个人5年的时间是否发生变化以及发生怎样的变化,取决于你跟谁在一起，读了哪些不一样的书和听了哪些不一样的课。”我掰手算，这两年对我影响最大的是哪些人？（工作上暂且不谈，职场小白师傅多）

第一个应该是“三公子”（我认识她，她不认识我，她是豆瓣红人，爱思考善总结，理财收入远高于本职工作收入，是出了名的斜杠青年）；

第二个应该是“101”，这是一群人（一群清华北大高材生创办的打卡社群，我不争气，只完整的执行了一期）；

第三个应该是钟老师（钟老师原是某保险公司内勤，完成三年抱俩儿子的伟大使命后，辞去公司内勤职位，选择富有挑战的保险代理人工作，现在做的风生水起，她活成了我向往的样子）。

这三者的共同作用点是：重塑了我对保险的认识。

跟着三公子学理财，2016年初购买了自己第一份商业保险；

执行101计划期间，读了5本理财书，其中一本是《人人都该买保险》；

熟识钟老师，在她的建议下，为家人配置了保险。（她很专业和职业，没有鼓动我一定买她公司的产品，而是买合适的）。

这个过程，通过业余时间学习及关注政策动向，我确信一点：

保险是如果了解一定会买的东西，不买都是因为不了解。

我动笔写这篇文章的目的：

一是逼迫自己输出，进行阶段性总结；

二是希望能影响几个人，一个、两个都好。

（二）要的就是你

切入正题，以我为例。

 1、我为什么给自己买保险？？？

人总是功利的，你让我付出代价，尤其让我花自己的钱买看不见的东西，总要有个能说服我的理由。

我买保险最初的动机很简单：我发现赚钱真的不容易！

我算过，对于多数人，一年领12次工资就没了！了！！！

而随着环境及饮食问题，现阶段人发生重大疾病的几率大幅度提升，数据显示约为72%！多么恐怖的数字！那么一旦不幸来临，治疗费、误工费、营养费接踵而至……我不希望当我面临不幸时，要花上自己甚至家人辛苦积攒的积蓄，更不希望当我离开时，家人在背负离别之苦的同时，还要面临欠债或未来无人赡养的风险，那简直太残忍了。

于是，我开始了解保险，我幻想我的第一份保险是这样的：

1）若我不幸患上疾病，可以有一笔钱直接送到我手上，不用动用家庭储蓄，安安心心接受医治和康复，免去家人负担。

2）若我不幸意外身故，上有老，下有小，还肩负房贷车贷，我希望有一笔送到家人手上，减轻他们的生活负担免。

3）若我一生平安，高寿身故，我缴纳了20年的保费还能变为现金返还到我家人手中。

你一定觉得我疯了！但是！

经过删选比对，高人指点，我找到了！并且果断下手，于2016年3月30日给自己购置了华夏常青树2015重疾险，保额30万，年缴保费4701，缴费20年，它满足了我对第一份商业保险的所有幻想，甚至更好！

（如有朋友想了解，我可以提供我的电子合同资料供你们参考）

2、我为什么一定要给家人买保险？？？

钱多吗？当然不是！！

2017年春节假期结束后的一个周末，我开始做2017年规划，我发现我的计划中不再仅仅是学习、工作，我比以前都更加在意我的家人了。

没错！我已经不小了（老了😢），我应该担负起照顾父母的责任，让他们有所依。

然而，当这个神圣的责任砸到我肩上时，我意识到，我太稚嫩！我哪里有足够的能力（最现实的就是钱！）抵抗那些个风险。倘他们年老患病，我心理上一定会让他们接受最好的治疗，不让他们担心费用和其他。

然而，我有这个实力吗？显然没有！至少现在我没有！

如果这时候能有一笔费用可以挡在我前面，则可免去我的经济负担，也免去他们的顾虑。

就这样，我开始给他们挑保险。

这次挑保险目的不一样，自己买保险时除考虑要有医疗费用补偿外，还要考虑赡养父母的责任，需要留下一笔现金，所以兼有寿险功能的重疾险是最优选择。而对于父母，我只希望他们未来可以接受最好的治疗，不需要考虑家庭责任，所以我这次要挑的保险类型是：医疗保险。

最初锁定的是一款消费型的医疗保险，“消费型”就是大家常说的“交一年保一年”，保险可续保到80岁，保额100万，根据我爸妈年龄测算，年交保费502（45-50岁）至3702（76-80岁）不等，这款保险的免配额为2万，就是除去社保报销外，自己花费2万元以上的部分将100%保险，这样子自己最多支付2万元。其实这款保险可以自由选择免配额，但是低免配额的前提是高保费。选择这一款我是结合目前自己的经济能力测算的，倘是小毛病，要花个3、4万，我是可以支付，买保险主要是防大的风险。另外很多人以为有了社保就不用买商业保险了，其实不然，社保只能按比例保险社保范围内用药，而一些效果好的药物都不在社保报销范围内，另外，社保报销是有限额的！最高大概18万。对于风险意识比较强的我来说，显然不够！所以，要买！

但是我妈心疼钱，尤其心疼我的钱，她总觉得交一年保一年太浪费，同意我给她买保险的前提就是要储蓄型的（就是大家说的返还型的），就是想着我交给保险公司的钱以后还得还给我，（可怜天下父母心啊！）

拗不过她天天晚上电话轰炸，最终，给她买了一款和我一样的重疾险（华夏常青树2015），保额5万，年缴保费1784.5，缴费20年，费用由我承担（其实，我妈这个年龄买这款保险理论上讲杠杆率挺低的，但是，谁能知道风险何时回来，不买我终究不踏实）

而我爸，我小时候有个卖保险的天天去我家，我爸买了一款分红型的人寿保险，就没给他买这个。

但我心里其实还是不踏实，想着，我一定要找到一款性价比高的医疗保险，一定果断买，由不得你俩反抗！（开玩笑，这个不符合保险法哈）

（三）一不小心错过你

这一等，就是半年。而就在上个月，发生了一件让我内疚又后怕的事情……

一向身体倍棒的老爸从春节后就开始声音嘶哑，伴随间断性咳嗽，我们都觉得他是春节喝酒喝嗨了！压根儿都没当回事儿，可等我五一回家时，看他还不好，就有点担心了，催他一定去医院检查下，因为我工作不在家，只能下班后打电话催他，催他，催他。事后，他和我妈瞒着我和我妹动了个小手术。声带白斑。端午放假回到家，已经快晚上9点，那是我爸住院的第三天！我妈告诉我时，我瞬间崩溃了，眼泪直接喷出。

第二天，看到“活蹦乱跳”的我爸，我笑着笑着就哭了……

虽然是个小手术，除去社保报销，自费大概5000元左右，后期注意饮食，慢慢调理就好了～

但是，我更加紧张了。我紧张他们老去的速度比我想象的要快……

所以，我重燃了要补充购买医疗保险的念头！

碰巧！市场上出现了一款性价比超高的医疗保险，保险内容：一般医疗免配额1万，保额300万，恶性肿瘤0免配额，保额300万，且有200元／天的住院津贴，最最重要，合同承诺保证续保至80岁，而且保费也较同类产品优惠一些。当晚，在仔细阅读了责任条款和免责条款后，我下单了。我妈，50岁，交费858元，我25岁，交费228元，可是！！我难受的是，我爸就因为那个小手术，2年以内不可以购买这个产品，我只能过阵子再试试其他产品了。

我明白：保险不能等，因为：我们不确定风险和明天哪一个会先来临！特别是当我已经有了保险意识时，他还是被我错过了，心中的懊悔难以言说。

这世上目前除了父母，我的妹妹，也是我最牵挂的，我一样不想她面临同样的问题，于是今年年初我给妹妹买了一份华夏常青树2015，保额10万，缴费20年，年交保费1619。我告诉她，读书这两年我待她缴，工作后自己缴，并且在能力范围内提高保额。（根据保险法规定：我不可以做妹妹的投保人，所以她的投保人和被保险人都是她自己，我只负责出钱，哈哈，写到这里，老骄傲了！）

（四）听我对你说

经过这两年的切身经历，我真的认为：

保险人人都需要，而且以后必然会成为生活必须品。

孩子出生，要买重疾险、意外险、教育年金保险，医疗保险；人到中年，要适当提高自己意外险及寿险的保额，因为上有老下有小 有房贷有车贷，一旦风险来临，全家都会跟着受罪，经济能力稍好的中年人还应该为自己做好退休养老金规划，不然你真的想65岁退休后靠国家给的补助金或者看儿女脸色过有尊严的生活吗？人老迟暮，有了商业保险，则可免去儿女经济负担，促进家庭和谐。保险是普通人的保护伞，还可以是有钱人资产传承、避税避债的工具。

最后，容我再唠叨两句：

第一， 不要说保险是骗人的，在你没了解清楚之前。

我们自己签的字、自己掏的钱买的东西，因为自己没有理解责任条款和免责条款，理赔时保险公司指着条款告诉我们“不在责任范围内”这时候我们说保险是骗人的，不是打自己的脸吗？

第二，不要拿保险跟银行、证券比，同是金融工具，功用不同而已。

银行的优点是上午存下午取，北京存天津都可以取，但是它的缺点是余额常常不足；股票的优点是涨得快，缺点是跌得更快；而保险的优点是出险了能得到一个倍数杠杆的效应，但是缺点是退保时候损失巨大，平时不能随便用，退保有损失，关键时刻可以加倍给用。所以结论是：一码归一码，谁也替代不了谁，该存银行存银行，该买保险买保险，该玩股票也可以。想实现“没事就把本儿退出来，有事就能变几十倍，随时想取还能取”，这事谁都做不到！任何事物都有优点也都有缺点，而且你会发现，优点和缺点往往是相伴相生的。

买保险的理由总是相似的，不买保险的理由各有各的不同。

愿我和我们的家人：幸福安康。