这个话题应该很久前就有定下来，却一直都没有发布！这跟我上学时每次老师布置作文一样，总觉得哪里需要改改非得等到必须得交了才硬着头皮上交，这不又被问了，趁着儿子睡了赶紧再改一改。
从这张我手工绘制的糙图来简单了解下国家的医保。
1.医保报销的局限（福建省为例）
政策范围内报销比例永远＞实际报销
2.三个目录
a.《药品目录》
甲类：直接纳入报销
乙类：先部分自费，再纳入报销
丙类：全自费
b.《诊疗项目目录》
检查费、手术费等限价报销。
c.《服务设施目录》
床位费等。三级医院32元/床/日，二级25元/床/日，一级18元/床/日。
事实上纳入医保目录的药品主要是使用广泛、疗效较好、价格较低的药品，但绝对不是最好的药品！在临床上，自费药及器材占比很高，在一线城市的肿瘤等专科医院中，治疗用的自费药占比甚至可以达到90%
很多时候大家都会认为是不是医生为了多赚钱采用了名贵的药呢？其实事实上不是这样的，大部分医生都是好医生，都是本着治病救人，经济利益永远都不是医生考虑的因素。其实在一线城市的专科医院中，治疗用的自费药占比较高，有医患双方决定的。比如说医生给患者诊断治疗，手术非常成功，手术后要用药物来进行康复治疗，有时候摆在医生和患者面前都是：医保范围的全额报销甲类药，服用广泛。价格低廉使用时间久服用之后五年的存活率75%，还有就是全额自费的丙类药，刚刚列入医保范围价格昂贵，服用之后五年的存存活力95%以上。患者会如何选择呢？
虽然大家的收入有高低、层次有高低、购买能力有高有低，但是当我们去到医院的时候期望的结果都是一样的。我们国家的医保报销比例太低了！
如何购买一份全面的保障？
1.重大疾病保障
保险责任：罹患合同约定的重大疾病一次性给付保额
作用：解决罹患重疾后造成的以下损失
a.大病住院医疗费用补充（医疗费用主要用医疗险解决，重疾做补充）
b.出院后的康复疗养费用
c.患病期间的收入损失
d.患病后收入能力降低
市面上的重大疾病产品基本都有多次赔付，其实最实用的是癌症的多次赔付。（这样的产品市面上不多一两款，这里就不说有做广告的嫌疑）保监规定的25种疾病，发病率70%来源于癌症。而癌症的二次复发，癌症转移的概率80%以上，其他疾病二次使用的概率1%不到。重大疾病有没有附带的绿通，也是很重要的。前段时间听朋友讲到他亲戚的小孩患脑炎，他亲戚在北京还是有不少关系的。去到北京专科医院挂不上号，找关系却被告知只有一个月以后的号，只能去黄牛手里买，一张号3万块。可能很多小伙伴会觉得黄牛很可恶，可我们中国看病的现状就是如此。
2.医疗保险
保险责任：住院期间的医疗费用报销
作用：解决医疗费用问题，一般覆盖社保外项目，是对医保的有效补充
投保建议：
i.目前市场主流住院医疗保险每年的报销额度额度普遍在 200~300 万；
ii.一般目前市场上的百万医疗险有 1 万的年度免赔额，可选择适合的险种补充，做到无免赔；可以适当配置住院日额津贴保险，住院期间可享受每天定额补贴
如果经济允许我一定会建议购买海外医疗。
3.意外保险
保险责任：
i.意外身故赔付保额
ii.意外伤残根据残疾等级按比例赔付iii.因意外导致的门诊和住院费用作用：i.解决因意外导致的门诊和住院费用ii.遭遇意外不幸身故时，给家人留下一笔抚恤金，在一定程度上安慰家人受伤的心，同时保证家人在一定时期内能维持现有的生活水平遭遇意外导致伤残时，可能影响收入能力，同时可能需要家人照顾，可能导致家人的收入也受影响，意外伤残赔付金可在一定程度上减轻伤残后对收入的影响 。
意外门诊一般的主险会有附加，非常便宜。意外身故，根据被保人的工作，出行等来选择。
4.寿险保险责任：身故赔付保额作用：在身故后留下一笔钱给家人还清负债、并在一定时间内继续维持原有的生活水平，确保能够尽到自己对家庭的责任。
很多人问我产品的好坏，市面产品很多，永远没有最完美的产品，我们需要用各家公司的产品来组合做最优的配置。
