不同的风险偏好，不同的可支配资金，对应不同的资产配置。今天我们就根据大家可支配的金额和可支配的资金周期，来分几种情况讨论讨论适合大家的一些资产配置方式。

我在这要先声明一下，理财配置这个事，每个人都有每个人的思路和想法，不可能一刀切，不可能一概而论，我只能给出一些建议性的配置或组合，来供大家参考。

按可支持资金金额，咱们把资产配置粗略的分为三大类。

第一类是可以投资理财的资金比较少的，比如说年轻人，月光族等人群，这类人群可能月初的时候会有一笔钱到账，但基本上一个月下来就花的差不多了，攒不到多少钱。这类用户我的建议就是以货币基金为主，也就是我们上一期提到的余额宝、财富通之类的产品，用的时候取出来，不用的时候放进去，会有一些收益，这算是一个比较可行的投资理财方式。

第二类用户，可支配资金的范围是从几万到四五百万，这是一个非常非常大的群体。这块稍后我们作为重点展开聊。

咱们先说第三块，因为说起来比较简单，就是可支配资金在五六百万以上的，发达国家，把可支配资金在600万美元以上的，定义为高净值人群，咱们国家这条线基本上可以划到600万人民币。这部分用户的投资理财可选择范围比较多：信托，保险，基金，保险。

可能有用户有点想不明白为什么六百万是高净值人群划分的门槛?信托等产品的起投门槛很多不都是100万吗?我有200万难道不能去买信托吗?当然，如果说您有100万、200万想去买信托，这肯定是没有问题的，但是对于600万以下的用户，在买信托和基金的时候，资产配置的空间是比较小的。比如说，你只有200万，可能只能买一个，最多两个产品，常规的我们的理财配置是希望大家能够产品上，或者功能上做到分散。产品上，比如分成若干个信托、基金产品，方向不同，周期有长有短。功能上，比如一部分买信托，一部分上保险，一部分买基金，拿收益的同时，还能对我们的生活、健康有些额外的保证，或者在基本收益的基础上，还留下博取高收益的可能等等。我们提倡大家做这种不同梯次的配置。所以，这些种类的产品，资金体量还是要稍微大一些。

说完了第一类和第三类，咱们到回来继续说第二类，拆开了好好聊一聊。咱们大部分朋友应该都在这个梯度之内，所以再根据大家不同的风险偏好和可承受风险能力拆开来讨论讨论。

首先，如果您是一个极其稳妥不希望出现任何风险的风险厌恶型。我建议您做这样一个配置：平时零花钱进一下货币基金;再拿出一部分资金可以去做银行理财，这是最保险，最稳妥的;然后还有一部分资金可以放在国资类的P2P平台里，比如汇泉贷，开鑫贷，一定要是真正的、正规的国资平台，当然也包括陆金所了，这些平台是比较保险的。如果你是一个风险厌恶型，同时承受风险能力比较少，我建议做这样一个配置。

那么，如果您极其稳妥，同时还有一定的承受风险能力，除了货币基金，部分银行理财，一些国资类的P2P之外，还可以配置一些类似融贝网(无耻小广告)的P2P互联网理财平台，预期年化收益在10%左右、排名还可以的平台。这样配置之后整体算下来，收益还是不错。

如果风险偏好适中，风险承受能力还不错，或者有一定的风险承受能力。这样的朋友，可以配置一些浮动收益类的产品，博取到更高的收益。这类朋友我是这么个建议：货币基金是基本配置;另一部分资金做一些固收类的配置(其实配置P2P就是一个非常良好的选择);剩下的资金如果要进二级市场的话，其实我建议大家还是去买一些股票类基金。中国的这个股票如果对标西方发达国家，很重要的区别就在于我们的散户行为过重。发达国家，股票也是家庭理财的基础配置，但配置股票基金的比例非常高，散户直接杀进去炒股的比例是非常非常低的，这个跟我们这边正好相反。我这么说，可能会挨骂，可能是中国人都觉得自己非常聪明，不太相信机构或者是不太相信大鳄，造成了我们大量的散户在这个市场中(关于散户炒股的风险，我去年录过一些视频，大家可以在“小司聊理财”的订阅号上扒一扒)。所以说如果大家想博取一些浮动类收益的话，或者就是干脆想杀进股市的话，我建议还是配置一些基金。当然这里头再重复一点重要风险提示：期货这个东西尽量能不碰就不要碰。

那么如果您是一个非常激进的投资用户，同时可承受的损失能力是很强的。我建议是除了货币基金，P2P理财，还可以拿出一部分资金杀进股市，甚至做股票的配资，加杠杆。但一定要注意配置比例，注意分散。

以上是按照风险偏好、可承受能力，对整个资产配置进行了一个粗略的划分。当然细到每一个家庭，每一个个人，情况都会不同，还要具体分析。

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