上一篇文章，《商业保险，都有哪些种类？每种产品又具有什么样的保障呢？》我们了解了商业保险的种类，和每一类产品的保障功能。那我们该怎么选购适合自己的商业保险产品呢？

不同的人群，对商业保险的需求是不同的。在这里，我将选购保险产品的人群，大致分为未成年人、家庭支柱、老人，这三个群体。本文中，我将优先介绍未成年人的保险配置方案。

孩子是每个家庭的宝贝，他的到来会给初为父母的我们带来极大的改变，父母想把世界上最好的东西都给孩子，因此哪怕曾经不相信商业保险的父母，也会为了可能的风险，给孩子买一份保险。那么什么样的保险才是最适合孩子的呢？

我在这里，给出了以下三种方案。

对于孩子来说，最重要的保险就是意外和医疗。孩子天性活泼好动，发生意外的可能性是最高的；孩子的免疫力又不如成年人，生病的可能性也是比较高的，尤其是感冒、发烧几乎是常态。如果为孩子购买了这两种保险，那么孩子因意外和疾病住院医疗所产生的费用，就可以由保险公司来支付。

最低配置

意外险+住院保医疗险

意外险

对于3岁以内的孩子，我不建议配置意外险。因为这个时期的孩子，虽然能够自由活动了，但他的活动范围仍然是家长可以控制的，所以发生意外的可能性比较低。

3岁以后的孩子，那就是脱了缰的野马啊！他想做什么，想去哪里，已经不是家长可以左右的了。而孩子尤其喜欢招猫逗狗，疯跑乱跳，打打闹闹，在他玩耍的过程中，我们无法确保他不被猫狗咬、挠，不会磕碰伤到自己，不会失手把小朋友弄伤。如果为孩子配置一份意外险，那就可以节省一大笔，孩子因意外受伤住院，或者失手伤人造成的费用。这笔钱用来给孩子报个兴趣班，不是更好吗？

住院保医疗险

医疗险，是赔付住院后的合理且必需的医疗费用，是属于报销型保险。根据保额，分为百万医疗险和住院保医疗险。

最低配置中，所说的医疗险是住院保医疗险。因为孩子得小病的几率，比得大病的几率更高。孩子虽然会经常生病，但大多数还是普通的小病，能够住院治疗的也就是手足口、肺炎之类。这些病本身的医疗费用也不会很高，经过社保报销后，也许都够不上百万医疗险的一万免赔额。对于孩子来说，住院保的低免赔额，一般在500以内，相比百万医疗险就显得更有用了。

孩子一般从1岁左右，由于妈妈带来的免疫力几乎没有了，会开始频繁生病，甚至某一段时间就跟住在医院一样，所以我建议可以从这个时候开始，为孩子购买住院保医疗险。

标准配置

我又细分了3种子方案，如下图所示

在标准配置里，我加入了百万医疗险和重疾险，这两种保险都是针对大病的。虽然孩子更容易得小病，但也不能排除大病的可能。尤其是，近几年有关大病弱龄化的报道层出不穷，其中少儿白血病的发病率越来越高。这不得不让我们为孩子准备一份大病保险。

重疾险，是确诊即赔型大病保险。根据保障期限，分为定期重疾和终身重疾。定期重疾相比终身重疾来说，保费会很低，对于经济条件不佳，但又想给孩子配置大病保险的家庭来说，是一个很不错的选择。

我所给出的3个子方案，是根据孩子的家庭收入情况来定的。

一份基本的孩子标准保险配置是，意外+小病+大病。而基本大病保险，我选择了定期重疾。定期重疾的保障期限一般在20年到30年之间，当这份保险失效时，孩子也已经长大成人，有经济能力为自己选购更合适的保险产品。父母在孩子经济独立之前，为他完善保险保障，已经尽到为人父母的义务了。

如果家庭经济比较充足，我建议还是给孩子配置终身重疾。定期重疾毕竟只是为解决，希望完善大病保险，但保费预算又不够时的替代产品。大病保险的核心还是终身重疾。重疾的保费是，随着年龄的增长而增长的，所以越早购买越便宜。孩子年龄小，所需的保费可能只有成年人购买重疾险保费的一半。

最高配置

意外险+住院保医疗险+百万医疗险+终身重疾险+年金险

家庭经济情况十分宽松的家庭，就可以在标准配置的基础上，再增加一份年金险。

年金险可以说是一种理财类保险，但它同时兼具保险的保障功能。年金险是一种强制储蓄，且投资风险较低，它的理财收益，比银行存款利率高，但不能和基金、股票之类的投资方式相比。我会建议给孩子配置年金险，是因为孩子年龄小，可以很早就开始领钱，回报周期比较长。对于没有其他理财投资手段的家庭来说，年金险也不失为一个好的选择。

最后，我还想提醒大家，在给孩子购买商业保险之前，一定要给孩子参保当地的少儿医保。少儿医保是国家福利，是社会保障体系中的一员。什么是少儿医保呢？就是妈妈在怀孕28周后，应社区医院产检要求，购买的保险，费用在200左右。这份保险，可以在孩子早产时使用，能够报销很大一笔费用。可是很多妈妈，只是在怀孕时给孩子买了少儿医保，孩子出生后就不再续保。少儿医保需要到当地社区进行投保续保，可以说它就是居民社保。如果你还没有给孩子投保少儿医保的话，赶紧去为他办理吧！

给孩子买保险是很有必要的一件事，但一定要结合自身家庭情况来购买。选择最合适的，不要选最贵的。下一篇文章讲和大家一起聊聊给成年人买保险的那些事儿。

我是新手妈妈，在给孩子买保险这件事上，吃了不少亏后，下定决心要弄明白保险，学了很多保险相关知识，借着这个机会，将我所知道的保险那些事儿，分享出来，希望能帮到你！喜欢我的文章，就多多关注我吧~