作者：王莉
出品：全球财说
徽商银行迎来新行长。
近日徽商银行公告称，董事会于2023年2月10日召开会议并通过决议，委任孔庆龙为该行行长，同时建议委任孔庆龙为徽商银行第四届董事会执行董事。
不过，这只是孔庆龙即将履新行长的第一步，后续还需通过监管核准后才算正式任职。
公告显示，孔庆龙担任该行行长的任职资格尚需报安徽银保监局核准。董事会同意在安徽银保监局核准孔庆龙的行长任职资格前，由孔庆龙代为履行行长职责。
于孔庆龙而言幸运的是，当前不少上市地方银行经营面临困局，徽商银行业绩在上市地方银行中则表现尚可，不过该行当前核心资本吃紧，资产质量风险加大，是孔庆龙上任后需要解决的问题之一。
曾“落马”三任董事长
徽商银行此次行长换新是因为前任行长的退休。
去年12月21日，徽商银行发布公告称，因已达到法定退休年龄，张仁付于当日辞任该行执行董事、行长、发展战略与消费者权益保护委员会委员、人事提名和薪酬委员会委员及关联交易控制委员会委员职务，其辞任自即日起生效。
简历显示，张仁付，中国人民大学法学硕士学位，高级经济师。曾任安徽省政府办公厅联络处副处长，秘书三室调研员，五处副处长，秘书室副主任及秘书二室副主任，安徽省政府金融办副主任并主持工作。其于2005年12月加入徽商银行，历任该行职工监事、监事长。
张仁付也算见证了徽商银行的港股上市和成长，其履职行长一职约有4年多。徽商银行官方对其评价较高。
徽商银行在公告中向张仁付表达了谢意，称其带领该行高级管理层全力服务发展大局，持续深化改革创新，积极应对重大风险挑战，谋发展、抓队伍、保安全、促稳定，为推动徽商银行发展成为万亿资产、千亿资本、百亿利润、上万员工的中等规模银行，作出了卓越贡献。
新行长孔庆龙还比较年轻，属于“75”后。
据了解，孔庆龙现年46岁，南京大学电子系本科、金融系硕士，中国人民大学经济学博士。此前曾任中国民生银行总行私人银行部总经理，合肥分行行长一职。不仅金融履历颇为丰富，并且还具有扎实的“投行”经验，此前曾担任多家券商投行部重要管理一职。
金融业是反腐倡廉的一个重要行业，近年来徽商银行已有数位高管“落马”，仅董事长就有三任“落马”。
首任董事长戴荷娣（2005-2008年任徽商银行董事长），退休8年后被立案调查，去年被判有期徒刑12年。
去年11月4日，安徽纪检监察网发布了徽商银行原董事长李宏鸣“涉嫌严重违纪违法”，正在接受调查的通报。李宏鸣是该行第三任董事长，于2013年上任，上任4个月，就见证了该行港交所上市。2017年12月，“掌舵”徽商银行4年后，李宏鸣离任，重返安徽国资企业任职，5年后被调查。
第四任董事长吴学民，2010年在徽商银行担任行长，2017年11月任董事长。2021年4月，与徽商银行现任董事长严琛职务对调，转任安徽信用融资担保集团有限公司董事长。一年后，因涉嫌严重违纪违法，吴学民被带走调查。
此外，徽商银行合肥分行行长何涛涉嫌严重违纪违法，接受调查。在此之前，2021年担任徽商银行总行行长助理、徽银理财董事长的夏敏被带走。
当前该行现任董事长为严琛。严琛于2019年12月加入徽商银行，2021年7月正式获监管批准出任徽商银行董事长。
逾期增长加大资产质量风险
目前徽商银行尚未发布2022年业绩，不过结合其去年半年报及三季报，可看出该行在同类上市行中属于经营业绩尚好的一类。
截至去年9月末，徽商银行资产总额突破1.5万亿大关，实现15758.7亿元，较年初增长13.89%；负债总额14531.15亿元，较年初增长14.23%。前三季度，实现净利润117.16亿元，同比增长23.83%，接近去年全年的利润水平。
去年上半年经营业绩和三季度业绩趋势类似，上半年业绩同样表现为同比增长，其中营收同比增长8.8%，净利润同比增长20.4%。
因三季报财务信息数据不及半年报披露充分，在此以该行去年半年报数据进行研究分析。
上半年，该行贷款平均收益率继续下行，利息净收入的增长主要是规模增长的拉动。数据显示，该行上半年实现利息净收入152.81亿元，同比增加6.48亿元，增幅4.43%，其中，规模增长带动利息净收入增加19.1亿元，利率变动带动利息净收入减少12.62亿元。
当前无风险利率下行背景下，同期多家上市银行的存款平均成本率也实现了下降，不过徽商银行在提升揽存能力方面还需改进，该行存款平均成本率上半年仍然在上行，从去年同期的2.1%上升至2.18%，而带动存款平均成本率上行的主要是活期存款，无论是公司客户还是零售客户，活期存款平均成本率均上升。
同时，该行存款主要依赖企业客户存款，企业客户存款占比逾5成，再进一步分析，其更依赖企业活期存款，截至2022年6月末，该行企业活期存款在各类型存款中占比最高，达35.98%，在零售客户存款中，则是定期存款占比高，在存款中占比为30.23%。企业活期存款中是否有“救急”资金，外界无法判断。
资产质量方面，看起来仍有不少风险隐患。不良的两个指标数据倒是不太差，不良实现双降，拨备覆盖率水平居中，不良率仍略显偏高。去年6月末，该行不良率1.56%，较前一年末有所下降，但是否会保持持续下降，仍有待观察，毕竟2021年上半年到2021年末该行不良率水平还是经历了上升，且逾期贷款和重组贷款仍在增长。
财报显示，逾期3个月以下的贷款较上年末有所下降，但逾期3个月以上的各期限贷款均在增长，意味着该行未来发生坏账的风险也还在增长。
重组贷款也在较半年前增长，增长的重组贷款中包括公司贷款10笔，小企业贷款27笔，零售贷款1笔。
从行业贷款来看，制造业不良率最高，其次是房地产业，值得注意的是，6月末该行房地产业不良率为3.28%，较半年前有所上升，该行建筑业、房地产业贷款占比分列该行行业贷款的第四和第五位。
徽商银行在扎根安徽省的同时，也实现了跨区经营，不过跨区经营地区的风险管控能力相对较弱，不良率远较安徽省内的不良率高，数据显示，截至去年6月末，该行安徽省地区的不良率为1.12%，江苏省地区的不良率为2.61%，其他地区不良率为6.53%。据《全球财说》了解，其他地区包括北京市、广东省、四川省、浙江省，于理而言，其他地区的经济在全国发达程度靠前，尽管如此，不良率还这么高，只能说地方性银行跨区经营需要三思。
此外，资本水平方面，该行核心一级资本偏紧，去年6月末，该行核心一级资本充足率为8.07%。徽商银行也正在筹备A股IPO，目前已完成第13期辅导工作。
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