文/七蒙主
很多人谈债色变，见过很多买房要付全款的人，只是等你凑齐了，黄花菜都凉了。不是等太久错过了最佳时机，就是勉强买小一点或者降低生活标准，真是替他们可惜。
究其原因，不了解负债，以为贷款就是负债累累，所以对负债有种恐惧心理。大多数时候，我们的恐惧都是自己吓自己。
就像有个同学，我每次都爱拿她做例子，没办法太典型了。她买房后拿到房本，一看期限只有70年，就跟她妈妈一起痛哭了一场。知道原因后，我没忍住好想笑。
问原因，她解释道：“那时候我才20多岁，以前自家盖的房子没期限，现在70年，一下子接受不了，我还不能活到一百岁啦。等老了房子期限到了，我去哪呢？”
“亲，住宅到期后能自动续期，就你瞎操心。中国的房子能撑70年吗？早拆迁了，说不定你就成了暴发户。还有，县城房价又不高，你们都是教师，收入稳定，先不说学校分不分房，你不会自己再买一套吗？”聊完她自己都忍不住笑。
回到正题，昨天讨论了资产，如果不清楚的可以看看那篇。现在聊聊，那些年我们错过的贷款，负债用的好也是一种资产。
负债的定义
负债，是指企业过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。公司生产经营活动的资金，除投资者投入以外，向银行或金融机构借入资金也是一个重要来源。
我们经常看到房地产企业负债很高，你有没有想过，企业为什么要贷款呢？原因是扩大生产需要资金或者把钱投入到投资收益率更高的项目。企业有两种融资方式，内部融资和外部融资，主要通过发行股票、发行债券、向银行或金融机构借钱来实现。
我们把这种利息、股息红利叫做资本成本。假如企业贷款1000万元，一年到期，10%的利息就是1100万元。企业把这1000万元用于扩大生产或者投入到收益率20%的项目，收益200万元支付利息后，还赚了100万元。这就是企业负债的秘密，当投资收益率大于资本成本，负债在未来现金流入大于现金流出，净现金流量为正，就成了资产。
还是一样，把企业换成你，负债定义如下：
负债，是指「你」过去的交易或者事项形成的、预期会导致「你的钱」流出的现时义务。你要投资或者大额消费需要资金，除向亲戚朋友借以外，向银行或金融机构借入资金也是一个重要来源。
翻译一下：
负债是你过去从别人那借钱，你现在有义务，在未来支付本金和利息。因为现在你手里资金紧张所以贷款，贷款所处的状态就是负债。而借钱的用途无外乎有两种，一是提前大额消费；二是用于投资。这种融资的方式与企业类似，包括内部融资和外部融资。
所以，贷款表面上看都是负债，因为你未来得还。而贷款的用途，决定你未来会不会负债累累。因为会计上，负债和资产是分别核算的，并不是抵销以后核算。还是企业那个例子，会记录你负债100万元，资产200万元，所有者权益100万元。
资产—负债=所有者权益
对于个人来说，我们应该关注的重点是所有者权益以及净现金流，而不是负债。
你为什么害怕负债？
大多数人害怕负债，不是不想提前消费或者投资，真正的原因是人性使然，爱占小便宜又吃不得小亏，而且未来的收入不确定害怕还不起。如果有个好项目，确定告诉你今天投10万，明天赚10万，不用讲都去贷款了。举这个例子，就是想让大家分析自己真实的想法，而不是自己骗自己。所以，如果有人说不想贷款，无债一身轻，潜台词是他不想付那么多利息，还有怕还不起。
当然，还有人会说，我才不是那样想的，我要面子张不口向别人借。这个理由倒是有可能，但是你要是信用好又有偿还能力，银行都把你当优质客户供着你呢。
向私人借钱，其实也一样，救急不救穷，你张口也有可能借不到钱。很尴尬，别人找各种理由拒绝你，实际原因是别人怕借出去的钱打水漂，担心的是你的偿付能力。需要周转的时候，有人能很快借到10万、100万，而有些人办个信用卡都费劲，一看便知谁有实力？绝不是单纯的人缘好。
而且，现在还有很多信用贷款，并不需要你开口借，动动手指，几分钟就到帐了。所以，努力提高自己的信用吧，争取成为银行和朋友心中真正的优质客户，而且还具有讨价还价的能力。
常见的贷款种类
房贷：助你提前购房，或者买个大房子。
30年的期限，而且还有利率优惠，内行人看到眼睛都会放光吧。那房贷算不算负债呢？第一套自住的房感觉算负债，原因很明显，未来只会有现金流出，没有现金流入，其实这样想也不完全对。
资产性收入有一条就是资产的增值收入，第一套房虽然没有租金收入，但是增值部分利用好也是资产。除自住以外的投资性房地产，不仅有租金收入还有资产增值收入，只要未来净现金流量为正，就是资产。
车贷：一般都是负债，主要是看未来的净现金流量是否为正。比如，有人买车租出去了有现金流入，或者自己当网约车司机，年入15万，很快车贷还完了，还剩量车。其实，负债并不可怕，可怕的是负债累累，现金流跟不上。
信用贷款: 不管是银行还是P2P，只要贷款就是计入负债，这并不可怕。但是，如果你是剁手党，用信用卡借钱消费又没有节制，肯定是深渊，天天客服催债。
所以，借钱为了投资才是理财正道，「空手道」玩得好就是高人了。借钱为了大额消费或者炫耀性消费，你就颤抖吧，永远还不完的账单，噩梦才刚刚开始。
给你一个杠杆，可以翘动财富
贷款就是在利用财务杠杆，你只有30万，投入5年翻一倍，净收益30万。你只有30万，贷款70万，投入5年翻一倍，收益100万，去掉5年利息20万，净收益80万。差别不是一点半点的，有可能是普通人5年的净收入。
这也是投资理财的魔力，有很多人已经为自己那些年错过的贷款后悔不已，但是天下没后悔药，只能抓住下一次机会了。
贷款不仅利用了财务杠杆，同时还隐含了时间的杠杆。虽然你现在就有义务还款，但是能提前三到五年买入资产，付出的成本和代价，以及幸福感也是不一样的。
多想想银行的赚钱模式，人无贷款不富，合理使用杠杆，让负债来得更猛烈一些吧。
