场景
公司出台新的考勤规则：员工当月累计迟到3次以上（不含3次），每次要发100元的红包。
产品说明
产品名称
迟到投连险
投资人
面向公司普通员工，暂时不对管理层开放。
投资额度
每人限500元人民币，暂时不允许追加或赎回，暂时不收取任何手续费。
投资标的
期限在65日~80日内的、预期年化收益在5.0%以上的类固收产品。
产品成立
上一个月最后一个工作和当月第一个工作日开放申购，当月第一个工作日18:30截止。如总申购金额大于等于30000元人民币，则产品成立，并立即购买投资标的。
保险责任
一个月内，如投资人第一次且仅限第一次发100元红包即有资格获得赔偿。
产品结算
投资标的到期后统一结算本金、分红和赔偿。
保险&分红
投资人享有的分红 = 有效投资额 / 总有效投资额 * 投资标的收益 + 额外分红
投资人获得的赔偿 = 赔偿资金池 / 总赔偿人数
| 迟到0次 | 迟到1次 | 迟到2次 | 迟到3次 | 迟到4次或更多 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 有效投资额 | 450 | 350 | 200 | 50 | 0 |
赔偿资金池：每次的投资标的收益会取出一部分来作为赔偿资金。需要赔偿的人数越少，每个人分得的金额就越多，但不超过一个最大值。超出最大值的部分则会作为归入额外分红再次进行分配。
额外分红：暂时只针对迟到0次的投资人进行此项分红，以平均分的方式分配。
模拟
我们假定：
总计60位投资人购买了迟到投连险，总投资额30000；
投资标的是期限73天预期年化收益5.2%的类固收产品；
40位投资人迟到0次，12位投资人迟到1次，
3位投资人迟到2次，3位投资人迟到3次，2位投资人迟到4次；赔偿资金池的最大金额不超过60元整。
所以，我们可以得到如下的表格。迟到4次的投资人每人得到了30元的补偿，而迟到0次的投资人则是得到了略高于投资标的的收益。
| 人数 | 投资金额 | 有效投资额 | 理论收益 | 实际收益 | 实际年化收益 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 迟到0次 | 40 | 500 | 450 | 5.20 | 5.27 | 5.27% |
| 迟到1次 | 12 | 500 | 350 | 5.20 | 3.84 | 3.84% |
| 迟到2次 | 3 | 500 | 200 | 5.20 | 2.19 | 2.19% |
| 迟到3次 | 3 | 500 | 50 | 5.20 | 0.54 | 0.54% |
| 迟到4次 | 2 | 500 | 0 | -94.80 | -70.00 | \ |
这里提供的只是一个简单的模拟，需要考量的因素还有很多：
提供一个合理的算法来得到赔偿资金池的最大值，即通过迟到i次的投资人之间的比例和他们应得的收益来计算出一个合理的值；
投资金额和有效投资额之间的关系需要一个合理的解释；
对迟到0次的投资人的收益需要有明确的保护，如规定迟到0次的投资人的收益不得小于投资标的收益；
明确规定投资人通知其他投资人抢红包的义务，估算投资人抢红包的收入，并纳入收益计算；
下一步工作
最重要的还是能够得到足够多的历史数据，或者能够以某种方式运作一次。
