文|柒拉

保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。

昨天写了正确购买保险的五大理念，今天来聊聊一个上有老下有小的家庭如何配置保险。

01七张保单的功用

在配置方案之前，先给大家科普一下人生的七张保单分别能解决什么问题。

02家庭画像

丈夫，企业高管，35岁，年入30万（税后年入20万+年底奖励10万元），公司缴纳医社保，平常工作压力大，应酬多，抽烟，喝酒，有胃炎，缺乏锻炼。

妻子，企业行政人员，年入8万（税后），公司缴纳医社保，岗位替代性很强，生活的重心在家庭。

双方父母退休在家，退休金只够基本的生活开支，四位老人掏出多年积蓄付了首付款，小两口再贷款300万买了一套房，商业贷，按揭30年。

7岁的孩子刚上小学，平时是爷爷奶奶接送。每月房贷16000，养车2000元。

这个家庭的情况是很多家庭的缩影，在保障方面只有社保，整个家庭的保障少之又少，风险敞口较大。

03家庭风险

首先，丈夫年入20万，月工资流水大概17000，其妻子年收入8万，月工资流水约6000。而每月支付的月供和养车就要18000，月流水只剩5000，孩子兴趣班的费用可能就要依赖于丈夫的年底奖金了。

两边的父母多年积蓄给孩子买房，只能靠每月领到的退休金生活。这个家庭的正常“运转”，是建立在不发生任何风险的情况下，一旦发生大的风险（重疾、意外身故、瘫痪在床），可能就会“停运”。

其次，丈夫是企业高管，应酬多，抽烟喝酒是常有的事，胃、肝和心脑血管都有健康隐患；妻子的工作可替代性高，来个更便宜的毕业生，可能就会被“下岗”;家里的老人年纪大了，身体机能不如以往，还帮忙带看孩子，万一哪天病倒了，孩子就要夫妻两自己带，如果老人卧病在床妻子可能还要辞职回家照顾老小。

如果不幸的是作为家庭经济支柱的丈夫病倒呢?每个月16000的房贷该怎么还?小病还好容易治好，若不幸是发生了重大疾病呢?那丈夫不但没法工作，还必须有一个人在医院照顾他，这个收入损失如何弥补？最大的不幸是因故导致死亡，那房贷、教育费、赡养费又该如何解决？

说到这里，保险的好就一览无余了。它能保证未来任何时间点，你不必牺牲其它的资产来抵御发生的意外、疾病等风险。给家庭提前做好保险规划，能让你的家庭无惧风险，继续过有质量的生活!

那么一家七口人，保险该如何配置呢？

04保险配置攻略

1.丈夫

身为经济支柱的他要优先完善保障，投保险种的顺序如下：

1）寿险：优先配置定期寿险，保障期限至家庭经济支柱责任结束（如贷款还清、子女参加工作）为宜，保额与生活费+教育费+赡养费+负债（房贷、车贷、借款等）的家庭责任相匹配。

2）重疾险：终身保障为佳，选择重疾＋中症+轻症保障齐全，并包含身故责任的基础保障，若有预算，可选特定疾病双倍赔付和恶性肿瘤二次赔付的产品，毕竟随着科技的发展，恶性肿瘤被治愈的概率越来越大；重疾险的作用主要是患病后有一笔灵活使用的流动资金，不论是治病所需、误工补偿、院后康复护理，都能覆盖到。这样也避免到处向亲戚借钱治病、上轻松筹的“麻烦”。

3）医疗险：因人而异，如果你有特殊就医需求，如住院要住特需部、VIP部或者想到海外就医等，那建议您选择中高端医疗险；若无特殊需求，百万医疗险即可。针对住院的大额医疗开支（如手术、进口药、特效药等）医疗险能够很好地覆盖，使得被保人能以较低的支出完成院内治疗。

4）意外险：优先选择有意外医疗额度的产品（毕竟意外险是理赔率最高的产品），保额100万起为佳，因为意外险是按照伤残等级赔付比例进行赔偿的，比如像杨过那样断臂了属于6级伤残，最多也只能赔付保额的50%，如果你只买了10万的保额，那就意味着断了一只手臂只能赔付5万元 。另外，意外险不挑健康状况，只挑职业，买意外险的时候要特别留意除外责任，因为很多你以为的“意料之外”并不属于意外险的赔偿范围。

2. 妻子

保险组合：寿险+重疾险+医疗险+意外险。因为妻子也是有为家庭经济做贡献的人，所以她的保险组合和丈夫的基本一致，4个基础保障都要买齐，只是寿险的额度可以比丈夫低些，寿险可以按照夫妻双方为家庭经济的贡献比例来确定各自的保额。

重疾险最好是选择能保障乳腺癌、宫颈癌等女性特定疾病的产品，保额不要低于30万元(太低虽然保费便宜，但是真的发生风险的时候起到的作用不大)。

3. 孩子

1）意外险：重点关注意外医疗，烧烫伤、猫爪狗咬、磕磕碰碰全靠它，建议选择意外医疗0免赔，医疗保障额度更高，报销范围更广的产品（扩展自费药）。

PS：中国保监会规定，10周岁以下的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币20万元；10至17周岁的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币50万元；所以孩子的意外险保额不用买太高，一年期消费型产品即可。

题外话：小编觉得，意外保险不能避免意外，家长做好安全教育才是重中之重。

2）医疗险：有条件的父母可以给孩子买高端医疗险，包含昂贵私立医院，给孩子更优质的医疗资源，还可以刷卡直付，省去报销的环节；

条件一般的父母可以给孩子买中端医疗险，重点解决住院医疗费用，最好是包含特需病房和国际部，医疗条件虽然不及私立，但是也好过公立医院普通部；

自己还在吃土的父母，建议购买百万医疗，虽然它只能管公立医院普通部，而且有一定免赔额，但是真到了某些关头也是能救命的！

PS：中高端的医疗险，几乎没有小孩可以独自投保的，都要大人带小孩一起才能投保，百万医疗没有这个限制。

3）小额住院医疗险：报销型产品，保额一般在一万级别，应对儿童小病小痛、新生儿各种不适入院的风险。看到这里，你是不是也想问都买了百万医疗了，为啥还要买这个呢？是不是重复啦？一定要注意，百万医疗产品通常有1—2万元的免赔额。小额住院医疗险的存在就是为了避免住院几天不能赔的尴尬。

4）重疾险：重疾险保额不要低于20万元，尽量选包含儿童高发疾病的产品。优先选择终身保障，也可定期＋终身组合配置。

5）教育金：配置完前面4项基础保障后，预算仍有富余的，可以为孩子未来的教育、婚嫁支出作投资理财考虑，当做是一笔强制储蓄啦~

4. 老人

对于大部分老年人来说，由于年龄限制、身体健康状况变差的原因，可选的产品少之又少，如果保费不会倒挂，可以考虑给老人配置意外险和防癌险。

1）意外险：老年人最容易发生骨折，建议购买意外医疗保障额度高、骨折保障额度高的产品。

2）防癌险：一般退休年龄的人能买的防癌险保额很低，大概是10万元，杠杆不是很高，可选择具有特定疾病双倍赔付、确诊给付、身故返还等特色的产品。

总体而言，保险还是越早买越好。一方面保费便宜，另一方面年轻时身体状况佳，选择面也更广。

05写在最后

保险是按需定制的产品，个性化很强，适合你的不一定适合我，就像一件衣服，你穿着美美哒，我穿起来却显得臃肿。

读到这里的你，相信对保障型保险已经有基本的了解，现在最重要的，还是先树立正确的保险观念，了解自己和家人的真正需求之后，再去挑选匹配的产品，而不是人云亦云，跟风购买。

保险是一个逐渐配置的过程，当预算有限的时候就要学会取舍，要注意在整个家庭保障中，作为经济支柱的丈夫是要占大头的，其次是妻子，最后才是老人和小孩。等到后续几年，家庭收入增加，再对保险组合进行优化。

最后，希望所有的家庭都拥有足够的保险保障，也希望所有的家庭都用不上他们配置的保险!

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