上一次介绍了养老的第一根支柱，即社保养老金，大概是退休前养老金缴费基数的30%-40%，如果觉得这个替代率不够用，那么就要依靠另外两根养老支柱——年金与个人养老金。
第二根支柱——年金
年金分为职业年金和企业年金，前者是体制内的，后者是公司和企业的。职业年金是单位交8%，个人4%；企业年金比例不固定，只有上限要求，不是强制性的。整体上来讲，年金在养老中的占比较低，作用不是很大，属于锦上添花的存在，折合成养老替代率，大概就是百分之十几。而且，大部分的企业是没有年金的，根据统计数据，在职工养老保险体系中，只有15%的人有年金。所以，没有年金的人也不用气馁，我们还有第三根支柱。
第三根支柱——个人养老金
个人养老金这个概念很多人容易理解得太狭隘，以为每个月定期把钱存进一个单独的账户，然后用这个账户里的钱进行投资，就是个人攒钱养老的意思。在这本书中，作者提出来关于个人养老金的一个“黄金三角结构”，即把个人养老金账户分成三个子账户，分别是风险准备金、终身现金流以及稳健资金池。下面，我们分别来拆解。
1.风险准备金
人老了最大的风险就是疾病、意外等，而且这些风险所需要的资金也是日常开销所无法衡量的。传统的观念都是努力攒钱，用来抵御这个风险。但是，抵御这个风险更科学的方法是买保险。说起保险，可能是一个让人又爱又恨的工具。因工作的原因，笔者本人早在大学期间就接触了保险这门课程，参加工作后也经常办理此类案件，所以建议大家尽早配置基础的三类保险，分别是医疗险、意外险以及重疾险。加上社保中的医保，风险准备金这个账户就算是建立起来了。
2.终身现金流
很多人对于养老金的诉求，不是坐拥金山银山，而是前面说到的退休后能够领取足额稳定的养老金，保证每个月有稳稳的现金流。但是，社保养老金的养老替代率较低，要想弥补这个空缺的部分，作者推荐的方式是购买商业终身养老年金。
商业终身养老年金不同于社保养老金之处在于，它的运行规则取决于我们自己，包括怎么交钱、怎么领钱等等，各种情况都可以事先约定好，形成一张利益演示表。
另外，商业终身养老年金是第二支柱的归宿。拥有企业年金的朋友，在领到年金后，把它转投进商业保险里面的终身养老年金。
3.稳健资金池
稳健资金池的本质是专门给养老准备的投资账户。我们国家2022年底推出的个人养老金制度，就是鼓励大家开一个这样的养老账户，往里面存钱，每年最多12000元，免税。然后用这个钱购买养老类的投资产品，但是投资思路的核心是要确保稳健，稳健的意思就是安全性为主，兼顾增长性。
在进行投资时，作者认为，对个人来说，稳健资金池里最重要的压舱石不是债券，而是增额终身寿险。因为挑选债券需要一定的专业能力，普通人不一定做得好，但是增额终身寿险相当于把资产配置责任，转移给了保险公司的投资管理部。如果有闲钱，这个增额终身寿险的比例在40%-60%为宜，其他的资金可以配置中高风险的公募基金产品。
以上就是整本书的主要内容。
你的养老规划是什么？
其实，关于书名提到的问题，应该攒多少钱，才能安心养老，并没有一个标准的答案。重要的是，这本书为我们搭建了一个养老的思考框架。有了这个养老的框架，相信每个人都可以根据自己的情况，为自己制定一个适合的养老规划。关于养老，作者说了两句特别深刻的话，写在这里与大家共勉：在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。同时，自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。
