今天看新闻报道上海一对80后丁克夫妻，存够300万后选择了退休，因为有房有车但无贷款，300万每月理财收益1万元，覆盖他们的生活成本绰绰有余，因此决定提前退休。该报道引起了广泛热议：“到底存多少钱才能退休，才能有安全感”。
这一终极问题的答案自然因人而异，但是具体到每个人，我们都希望退休后能健康长寿，过自己理想的生活，但不得不面对的六大问题将我们拉回现实，长寿时代，超老龄化，少子化，未富先老，通货膨胀增加，养老金替代率不断下降（点击回看），因此，非常有必要尽早开启科学的养老规划，通过合理的规划，为退休后的养老生活做好充足准备。
如何做好一份养老规划呢？
分两步走，首先做好基础的保障规划，其次才是储蓄规划。
一、做好基础保障规划——防止因为疾病引起的巨额开支导致老后破产
人到老年，最大的风险来自于自己的身体，随着年龄增长，身体机能衰退，伴随的患有老年病的概率逐渐加大，例如老年痴呆症，脑动脉硬化，摔倒骨折，三高疾病，恶性肿瘤，肺气肿等，同时因为身体虚弱，当罹患疾病的时候，需要的治疗条件、费用远远高于年轻人。而老年时候不断增加的高额的医疗费很难靠自己储蓄来支付，更多的需要借助保险的杠杆作用。
为了防止因病致贫，老后破产，一定一定一定要在年轻的时候，趁着身体条件好，能够满足核保条件，配置以下四大类基础保障保险（按照必要性和重要性顺序排序）：
1、医疗险：用来补充社保就医无法报销的部分，并提供更好的医疗资源，特效用药和技术
2、意外险：老年人最怕摔倒造成骨折，意外险能够解决意外产生的就医费用
3、护理险：帮助解决年龄较大的老人日常和就医护理费用
4、重疾险：能解决患有严重的疾病后，能够一次性给付一笔钱，用来看病买药，康复疗养，弥补家庭收入的损失（重疾一定在年轻的时候买，老人费用很高）
5、寿险：可以指定受益人，避免遗产继承等各类复杂问题
有了基础保障的托底之后，不用担心因病造成无底洞而破产，才能更放心安心的做好养老储蓄。
二、做好养老储蓄规划五大不走——让老年生活更加从容更加多彩
1、定目标
即确定养老目标，退休后希望的一种生活状态，要结合退休年龄和退休后的生活目标来确定，目前延迟退休已是确定性的趋势，不同行业不同工种的退休年龄不同，太早退休，会面临要用更短的工作时间积累更多的退休金的压力。同时结合个人实际情况确定希望的养老生活目标，是刚需型、还是基本型、品质型，不同水平的养老生活，未来对养老金的替代率和总需求也大不同。
2、定需求
确定养老金总需求，退休养老所需要的总金额，有两种方法：
第一种是以现有收入为标准，按照70%的养老金替代率，计算得出退休后所需的收入水平。
第二种是以家庭支出为标准计算出退休后的支出金额，再综合考虑通货膨胀率等因素计算出老年阶段所需要的总支出。
3、盘储蓄
梳理自己已经有的养老金储备，首先梳理自己的养老三大支柱：国家基本养老保险、企业年金、个人养老金，三种类型的养老金分别能领取多少；
其次，详细梳理个人其他渠道的收入来源，例如银行储蓄、房租收入、理财收入等等。得出既定养老金的总额。
4、算缺口
计算养老金的缺口，用估算的养老金总需求减去既定的养老金，看结果是有结余还是赤字，根据缺口的大小，动态调整自己的退休计划，如果缺口很大，单靠储蓄难以实现，则需要适当适当降低对老年生活的预期，或者增加工作年限，推迟退休的时间。
5、定方案
制定退休和养老方案，针对养老金缺口对应调整退休方案和养老规划，选取适合自己的养老金配置方案。在确定配置方案的时候，不可太过激进，也不能太过于保守，需要通过不同产品实现合理组合配置。
之所以要均衡合理的配置养老产品组合，是因为养老金必须能够满足以下四个条件：
（1）养老金是未来养老的刚性支出，必须无风险
（2）要能够抵抗长期的通胀水平，
（3）养老金要跟生命周期等长
（4）养老需要的是稳定的现金流而不是现金池。
对于刚性的基础养老需求：即基本的养老生活，可以配置储蓄型保险（如增额终身寿、养老年金等），既有安全性，又能抗通胀，能补充社保不足的部分，还能保证未来老年能有一笔稳定的现金流。
对于品质型养老需求：则可以通过房产租金、债券基金股票投资、贵金属投资（如黄金）等，多种渠道的组合，实现养老金增值的目标。
讲了这么多干货，用一句话来回答我们开始提出的问题，“到底存多少钱才能有安全感”，即养老的品质不在于开始养老的时候拥有多少现金，而是拥有稳定现金流带来的安全感。在于尽早开始的养老合理规划。
到底怎么操作呢，下一篇静姐将以实际案例，来详细讲解：如何查询已交的社保到退休的时候能领取多少钱，如何做好规划方案等，如果您有相关的问题，欢迎评论或者私信。
