2020年，第一批90后已经30岁了，第一批80后已经迈入40岁的门槛。
养老成了大家不得不面对的问题。如今，我国60岁以上的老龄人已经有2.5亿。预计到2050年，60岁以上的老年人口将翻一倍，达到5亿。
2019年，我国人均预期寿命已经提高到77岁。在生活条件和医疗服务逐渐完善的情况下，预计未来人均寿命还会增长。随着老龄化社会的到来，养老问题日益严峻，如何体面的养老成了大家关注的问题。
究竟存够多少钱才能体面的养老？
有个指标是衡量劳动者退休前后生活保障水平的，叫养老金替代率，它是劳动者退休时领取的养老金与退休前工资收入水平之间的比率。
据国际惯例，当养老金替代率大于70%时，可维持退休前的生活水平；
当替代率为60-70%，可维持基本生活水平；
当替代率低于50%，则生活水平会比退休前大幅下降。
如果想要退休后的生活过得体面些，那么养老金替代率最好达到70%以上。也就是说，如果一个人退休前月入1万元，那么退休后每月至少要拿到7000元，才会过得比较舒适。
那么退休金从哪里来呢？目前，我们对于养老金的储备主要包括社会养老保险、商业养老保险这两个渠道。
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社会养老保险
社会养老保险是由个人、企业、国家等共同筹资建立的保险基金，平时公司帮我们缴纳的五险中就包括社会养老保险。按目前规定，在退休前累计缴满15年的社会养老保险，退休的时候就能申请领取养老金。
比较人性化的是，缴满15年是累计年限，所以即使中间因为跳槽什么的中断了，影响也不大，只要满足累计满15年就行。不过养老金交得越多，交的时间越长，当然退休后拿到手的养老金也就越多。
因为退休后能领多少养老金与退休前个人工资水平、当地平均工资、社保缴费基数、缴费年限成正比。这也是不同的人领到的养老金数额有差距的原因。
总的来说，在经济发达、人均收入高的地区领养老金，个人收入高、缴费年限高的人领取的养老金更多。另外，机关事业单位退休人员，由于之前的“养老金双轨制”和缴费基数大等原因，领取的退休金也比普通企业退休人员多。
养老金是按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。如果想要更体面的养老，就需要在社保之外再筹备一笔资金，而商业养老保险可以作为社会养老保险的一种补充。
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商业养老保险
商业养老保险是商业保险的一种，以获得养老金为主要目的。它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
商业保险中的年金保险、两全保险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险都可以在不同程度起到养老的目的。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
但商业养老保险的收益都很一般，目前市场上的大部分商业养老保险的年收益介于2%-6%之间。由于保险行业的严监管，决定了国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等，所以整体收益率不会太高。
如果你是为了投资博取高收益，那可能不太合适。但如果是抱着不求收益多高，只要保住本金，能稳健的保值增值，为退休生活多一份保障的心态，那倒是可以考虑一下。
另外，对于老年人来说，除了商业养老保险之外，意外险和医疗险也很重要。为了更有力的应对老龄化，国家也在鼓励保险公司发展针对老年人的保险，来为老年人提供多重保障。
银保监会副主席黄洪曾在会议上表示，应加快发展商业养老保险，尽快形成一支新的、安全稳健的国家养老储备资金，有效弥补第一支柱替代率缺口，比较理想的第三支柱替代率水平应该是为广大民众提供平均15-20%的养老金替代率。
12月30日召开的国务院常务会议也提到，要加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品，加快发展商业长期护理保险。
可见，养老是一件大工程，不仅需要国家、保险公司等机构的筹备，更需要个人的不懈努力。为了保障退休后有钱花，能体面的养老，除了按时缴纳社保、购买适合自己的商业保险之外，还可以多赚钱存钱、开拓投资渠道、提升理财技能，为自己的退休生活未雨绸缪。
