今天和一位70多岁的朋友聊天，他对我说他想把北京的房子抵押出去，去到海南租一个房子，但不知道有什么渠道。和他普及了一下有一种养老模式叫做“以房养老”。
以房养老，也被称为“住房返向抵押贷款”或者“倒按揭”。它是指老年人将自己的产权房抵押或者出租，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或者保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策试行推广。目前，在中国北京，上海等地已经有这种模式，但效果不佳。接下来分析一下这种以房养老模式在中国的机遇与挑战。
这种模式在中国的机遇:
1.大多数退休之后的人都拥有自己的住房，人均财富拥有额很高，但财富的大部分份额被不能变现的房产占据了，能够流动的财富却不多，在退休生活的中后期会逐渐遇到收支不平衡的问题，晚年生活没有足够的现金进行消费，只能守着房子过拮据的日子，于是出现了大批的“房子富翁，现金穷人”。我一个在北京的朋友就是这“房子富翁，现金穷人”这一类人，他在北京的房子大概价值700多万，看似很有钱，其实不然，出行要考虑是坐飞机还是火车，前后比较，去哪儿玩还需要考虑支出，因为如果在这方面支出的比较高了，在另一面可能就要过拮据的生活了。在北京工作时同样遇到类似的这样一位老人，自己有3套房，在北京价值超2000万，但他过的生活每天晚上11-12点睡，早晨4-5点起床，因为睡不着，68岁的年龄面容却向88岁的，每天的娱乐就是在小区里散散步，现金流不是很多。如果把房子抵押出去，老年现金流会更充分一些，同时相应的生活质量也会提高一些。
2.社会商品极大丰富，老年人的消费欲望不断提高，而本身资金有限，这是一个冲突，也是一个机会。
3.中国的家庭结构已经发生转变，改革开放前我们会看到如老舍《四世同堂》里所写一样四代住在一起。但改革开放后，中国的家庭结构逐渐转变，老年人和孩子分开居住，家庭观念也在逐渐淡泊。
4.老年人本身观念在改变以及对生活品质的追求。
这种模式在中国的挑战:
在国外，以房养老推行得非常好，比如说法国。但在中国有几个问题:我们思考一下，子女图什么？老人图什么？
中国人将就将财产传给子孙，总是希望自己拼搏一辈子所留下来的财富或者自己的积蓄，能够有效地传承给子女。比如说我妈就是这样一类人，总是说以后要把打拼了半辈子的房子给我和我弟两个，我和我弟都会异口同声的说:我们不要，我们自己买。
以房养老在中国还缺少一个接口，就是信托公司。未来谁占领了诚信的制高点，谁赢的机会更大。第三方金融机制怎么去处理这个问题，还牵扯到整个中国《物权法》的一个大框架，你只对自己的房子有50年或者70年的居住权利，而50年，70年到了以后是不是你的，这个问题不能断而言之。所以以房养老虽然在国外非常盛行，但是在国内还得在所有法规，法律以及第三方明确的条件下，才能有效地推展，但既然在国外行之有效，它肯定也是值得我们借鉴的方式。
愿在中国能够探索出更多符合中国特色的养老方式。
