封：纽约时报排行棒畅销书

《邻家的百万富翁》美国富翁的惊人秘密

作者：托马斯.J.斯坦利        威廉.D.丹科

思：这是一本讲百万富翁的书，“邻家”指有可能就是你的隔壁邻居。

“惊人秘密”什么事情会让人震惊呢？意想不到的事、反长识的事，指这件事的发生超出了预期，不在控制范围，而“秘密”分为广为人知的秘密和不为人知的秘密，那么本书中讲的百万富翁的秘密是哪一种呢？

本书分为八个章节，电子书的缘故可能与原版有些差异。

第一节：译者话

本书是⼀部调查研究著作，可贵之处是让事实说话正如原书⼀段简短的声明中所说的，本书⽬的在于提供主题所涵盖的准确、权威的资料。读者在阅读本书时，不妨⾸先阅读本书的附录“我们是如何寻找百万富翁的，这⼀节这既可加深对本书内容的理解，同时也可了解到作者是如何利⽤现代化的通讯⽹、信息⽹进⾏⼴泛的社会调查的。应该说，本书作者在试验新的调查⽅法上作出了⾃⼰的贡献。

书中的精华思维处处都在体现：

摘抄：

⼀位百万富翁说：

“我⼀直是凡事都定好⽬标。我有⼀整套经过明确阐释的每天⽬标、每周⽬标、每⽉⽬标和整个⼀⽣的⽬标。我甚⾄连洗澡都有个⽬标我经常对我们那些年轻的经理说，他们必须定有⽬标。”

有的百万富翁在达到⾦钱上充分⾃⽴的⽬标（即拥有⽆需⼯作⽽能过舒适⽣活的财富）以后，依然保持过去那种中等⽔平的节俭⽣活，似有“富贵不能淫”的味道。

另⼀位百万富翁说：

“积累财富并⾮⼀种要改变你的⽣活⽅式的事情。甚⾄在⽣活舞台上，我也不需要改变我的⽣活道路。”

其中⼀位百万富翁曾经帮助挽救过⼏个濒于倒闭的企业，后来这⼏位企业主要送他贵重的⽣⽇礼物，⼀辆豪华的劳斯莱斯轿车。这使他⼗分不安，因为这会影响 到他的生活方式。

他说：“开着劳斯莱斯，我不好去那些我爱去的低级餐馆——我不能开着劳斯莱斯到处跑。这样，不，谢谢你们。于是我不得不拨电话，说：‘我必须向⼤家说明⽩，我并不需要它。’这是完全不重要的东西……还有更有趣的事情要做……更有意思的事情要做（⽐起拥有⼀辆劳斯菜斯来）。”

本书对什么叫“财富”、“富裕”作出了全新的解释。

财富≠收入

高收入，全花了，只能说是生活水平高。不能说是富裕，如果断了收入，可能几个月的生活都难以维持。是积累下来的东西，而不是你花掉的东西。

构建财富大厦要有一定的收入作为前提条件。在这份收入中又可分为三类。

1.财富积累能手。

2.终极财富积累者。

3.第一，财富积累者。

判断一个人是否富有，有两种方法，一是确定“富”的入围水平，根据美国的标准作者定位100万以上，作者认为这是一个人在一个世代中通过努力，有可能积累起来的。

第2种判断方法是根据一个人或一户人的年龄和收入水平，计算预期的净资产水平，预期净资产水平大大高于同一收入/年龄组平均水平的人即可视为富有。

把财富积累分为4分卫，位于顶层的是财富积累能手，位于底层的则是低级财富积累者。

计算方法：

年龄×实现的税前年家庭收⼊÷10—所得到的遗产价值=你该有的净值。

如何才能变得富有？在这个问题上，⼤多数⼈也搞错了。⼈是很难靠所谓 运⽓、遗产继承、⾼层等级地位，甚⾄⾼智⼒去积聚财富的。财富，常是⾟勤⼯作、坚待不懈、善于计划，特别是克⼰⾃律的⽣活⽅式的结果。为什么我不富，这是怎么搞的？许多⼈总是向⾃⼰提出这个问题。这些⼈常常都是⾟勤⼯作、受过良好教育、有⾼收⼊的⼈那么，为什么富翁又那么少呢？

本书所论述的百万富翁都达到⾦钱上的充分⾃⽴，即，拥有⽆须⼯作也能过舒适⽣活的财富。他们即使连⼀个⽉的⼯资也得不到，仍然能够年复⼀年地保持他们的⽇常⽣活⽅式不变。

思考：这就是我长说的财务自由吗？而财务自由又分为几个层次呢？就目前为止我家每个月的生活费在3000元左右，而我要达到财富自由的标准就是被动收入>日常生活费。

在达到这一基础后还应该有应急资金预案，一次笔永远都用不到的钱。紧接着是孩子的财务自由，一直到家族的财务自由。

百万富翁的七个共同特点

1、他们过着显著的多⼊少出的⽣活。

2、他们很有效率地安排时间、精⼒和⾦钱，致⼒于财富的积累。

3、他们坚信，⾦钱上的充分⾃⽴是⽐展⽰⾃⼰⾼层次的社会地位更为重要的事。

4、他们的⽗母不会向他们提供“经济门诊病⼈照顾”【经济门诊病⼈照顾，是⼀种⽐喻的说法，指⼦⼥在经济上不能⾃⽴，需⽗母给以⾦钱补助】（也就是我们常说的啃老族）

5、他们的成年孩⼦能在经济上⾃给⾃⾜。

6、他们在抓准市场机会上⼗分精明。

7、他们选择了合适的职业。

第⼀章 会见邻家的百万富翁

“这些⼈不可能是百万富翁！他们看起来不像百万富翁，他们的穿着不像百万富翁，他们吃得不像百万富翁，他们的⼀举⼀动不像是百万富翁——他们甚⾄没有百万富翁该有的名字。看起来像百万富翁的百万富翁，在哪⾥？”

上⾯这些话是⼀位信托部副总经理说的。他是在我们与⼗位第⼀代百万富翁进⾏⼩组集中访谈和晚餐时发表这些议论的。

第⼆章 节俭节俭再节俭

“他们多⼊少出。”

节俭是财富大厦的基石。

出色的防守与伟大的进攻相辅相成，在你的印象里什么样的人看起来更像富翁，穿着私人定制的衣服、开着名牌好车、出入高档场所、高消费？还是那些看起来比较忙碌的每天开着货车上下班的小企业主们？

思：往往我会把第1种认为是比较富有的人，可这本书颠覆了我的认知。高消费的人可能只是生活水平高与财富积累不成正比，年收入100万却只能存10万与年收入13万却能存10万，在本质上有很大的差别。

前者如果不工作，可能过不了三个月，他就必须找工作。而后者却可以维持几年的生活，甚至更久。

前者属于高消费的低级财富积累者。后者属于低消费的高级财富积累者。那么为什么百万富翁会跟我印象中的不一样呢？

思考之后我得出两个结论，电视剧上面的精英人物和有钱人都是穿着考究，出手大方，开豪车。而现在言情小说当中的有钱人，和电视剧如出一辙。而我也没有富有过，就错把这些偶像剧中的人物当成了现实生活中的人。

细思极恐，高消费的收益者是谁呢？

反正不是自己，买那么多衣服不一定穿的完。高档餐厅的消费一样只是吃饱一顿。开便宜车和高级车最大的不同，是给人有钱的错觉，可以让商家宰，苹果手机与普通手机的区别，在于打个滴滴都得多花几块钱。那么花的钱多了，属于自己的那一部分钱就绝对会少。对于普通工薪阶层来讲没有人能够在高消费的同时又能保持高资产（土豪、拆迁户除外）

对于我们调查中所包含的下⾯三个问题，那些富⼈们⼤多作肯定的回答。

1、你们的⽗母很节俭吗？

2、你节俭吗？

3、你的配偶⽐你更加节俭吗？

思：父母在资产运用和配置上的能力间接会影响到下一代，而两个在不同消费区间的人走到婚姻里，也会因此出现摩擦，财商虽然可以培养，但却是建立在想要改变的基础之上。

财富的积累需要足够的自律和足够的理性。

第三章

你希望变得富裕和保持富裕吗？

你对下⾯4个简单问题能坦率地、诚实地作出“肯定”的回答吗？

问题1：你的家庭经济是按照⼀个年度预算运⾏的吗？

问题2：你知道你们⼀家每年在⾐⾷住⾏⽅⾯花多少钱吗？

问题3：你有没有⼀整套经过明确阐释的关于每天、每周、每⽉、每年和整 个⼀⽣的⽬标体系？

问题4：你花很多时间去计划将来的财富吗？

思：上面4个问题我的答案都是模糊的，也就是说肯定答案是否，这是一件多么令人沮丧的事实，于是我拿起笔想要把这些有关开支和投资的事理清楚却发现，目前我根本没办法理清，那么我会怎么做呢？

放弃or继续

完成比完美更重要，我需要做的是尽自己目前的能力去完成这些要求，再继续学习，跟随自己能力的提升和对这方面的在意，我相信很快我就会迭代目前的版本，找到更适合自己的记录和计算方式，并把这个方式延续至下一代。

书中有大量的正面以及反面的事例做证明，这是一本很好的理财入门书。理财第一步还是要先理思维。

要积累财富，就要使你已实现的（可税的）收⼊部分最⼩化，⽽潜在的收⼊部分（⽆现⾦流动伴随的财富与资本增值）最⼤化。”

思：那些上等居民区、高消费场所、以及那些看起来光鲜亮丽的能争面子的东西。是需要代价的。

金钱是永远都不可以浪费的资源，高收入者大多工作时间都特别长，而财富积累能手，想的却是利用好每一分钱去构建属于自己的财富大厦。

大多数财富积累能手都是“小气鬼”

⼀个经常为得到更多的钱，以提⾼⽣活⽅式等级⽽奔忙的⼈能富裕起来吗？

思：对于一般有固定收入的人来说，不一定会，多赚了3万却用来购置更好的车子更好的衣物，钱还是花了，积累财富的标准是留下的资产而非花掉的。

而在子女教育上，财富积累能手和财富积累低手考虑和担心的也不一样。

一个考虑：

1、成年⼦⼥以为他的财富是他们的收⼊。

2、必须在⾦钱上⽀持他的成年⼦⼥。

另一个考虑的是：

3、他的家庭/⼦⼥为他的遗产⽽争⽃。

4、被认为在⾦钱上偏⼼于⼀个成年孩⼦⽽受责。

而对于资产的积累又有两种思维：

第一种：

我没有时间，去研究投资和规划。我的工作把时间全部都占用了。

我没有多余的钱去投资，我有孩子需要照顾。

第二种：

我花很多时间去计划我未来的经济状况。”

“通常，我有⾜够的时间恰当地处理我的投资。”

“当要分配我的时间的时候，我把管理⾃已的资产这件事摆在其他活动的 前面。”

于是就有了不同的结果。

第四章    百万富翁购车风格

许多夸耀地位的产品对于逐步获得⾦钱上的充分⾃⽴来 说，即使不是⼀种障碍，也是⼀种负担。⽣活有它⾃⼰的负担。为什么还要去加重这种负担？

百万富翁是怎样购买汽车的呢？

他们喜欢经济实用的，占自己财富总额的不到1%，而普通人的总收入不到这些百万富翁财富总额的2%，却拿30%用来购车。

思：如果一个人的财富，只是房子和车子那就太可悲了。

《穷爸爸富爸爸》中对资产的定义是：能把钱放进口袋的东西叫资产。把钱从口袋往外掏的东西叫负债。而车子不拿来经营则是妥妥的负债。房子吗看用途，资产负债各一半。

文章中有这样一段描述：

“我的家在内布拉斯加州，那⾥的⼈懂得⼀美元的价值。爹爹经常说，⾦钱与种⼦很相似。你可以把种⼦吃掉，也可以⽤来播种。但是，当你看到种⼦变成……⼗英尺⾼的庄稼……你就不想去浪费它了。要么消费掉，要么种下去。我⽼是很有兴致的观察事物的发展、成长。”

第五章 “富不过三代”的成因

原文标题“为经济门诊病人提供照顾”

思：这一章讲的“经济门诊病人”与中国的啃老族有的一拼，房子、车子、孩子都由自己的父母照顾，而啃老一族还是个巨婴，没有能力给予爱自己的人和自己爱的人，而在啃老族中父母扮演的角色是什么呢？

很难想象，啃老族中如果父母的积蓄花光之后，或者父母离世以后，他们会要如何面对这样一个现实世界。

书中有这样一段：

假设你的⼀个10岁⼩孩去作⾝体检查。体检医⽣告诉你说，你的⼩孩体重 过轻，发育不良。你听了这个评语后会作出什么反应呢？你会找出⽅法来改善你孩⼦的健康状况。你可能⿎励孩⼦做体操，吃维⽣素，举重，或者参加各项竞技性运动。如果做⽗母的采取相反的做法，你不会觉得奇怪吗？这时如果⽗母⿎励孩⼦少吃⼀些，少做些锻炼，你会有什么反应呢？

思：当一件事情发生变成病之后，因为害怕和恐惧失去我们会去采取正确的解决方法，可是在明明知道孩子需要靠他自己时却过多的干预孩子的成长，结果只会更糟糕，中国80%的家庭矛盾，婆媳矛盾就来源于父母对子女家庭的干涉过于多。

在子女面对困难时，不是直接给答案，或者直接给予经济援助，而是要找到原因，解决根本性问题，连根拔除。

第六章 遗产与继承⼈

原题为：断然的⾏动，家庭的⽣活⽅式。

思：美国国情，女人与男人对比，赚钱上面女人要少的多，而那些富裕的家庭留给女儿的遗产相对也较多，那么在中国呢？感恩现在的互联网，可以让女性就算是在全职带小孩的情况下，也有机会可以拥有第二份收入。

培养有出息子女的准则

1.绝不要告诉⼦⼥⽗母很富裕

2.不管你如何富有，要教育⼦⼥克⼰⾃律、⽣活节俭。

3.在你的⼦⼥建⽴起成熟完善、克⼰⾃律的成⼈⽣活⽅式和稳定的职业以前，保证不让他们知道你很富裕。

4. 尽量不去谈论⼦⼥或孙⼦⼥将来能够继承的东西或作为赠品能够得到的东西。

5.绝不要把给成年⼦⼥赠款或其他重⼤赠品作为谈判策略的⼀部分。

6.不参与成年⼦⼥的家务事。

7.不要试图与⼦⼥竞争。

8.要经常记住你的⼦⼥是不同的个⼈

9.要强调的是你的⼦⼥的成就——即使成就不⼤；但不要去强调他们的或你们的仅仅是象征成就的东西 。

10.告诉你的⼦⼥，有许多东西⽐⾦钱更宝贵

思：道理都是相通的，无论是在那个国度。

第七章 瞄准富⼈，你可以更有钱

原题为：找到你的合适位置。

“他们十分精确的瞄准市场机会。

为什么你不富裕？可能是因为你没有寻”找到市场中存在的机会。那些把⽬ 标对准富⼈、对准富⼈的孩⼦、对准富有的寡妇与鳏夫的⼈，有着许多重⼤的商业机会。供应富⼈的⼈常常⾃⼰也富裕起来。许多⼈与此相反，包括企业主、⾃营的专业⼈员、销售专业⼈员，甚⾄⼀些拿⼯资的⼯⼈，他们从来没有⾼收⼊。这或者是因为他们的客户与顾客没有多少钱，或者没钱！但是，你可能说，你们告诉我们，富⼈常常是很节俭的。为什么要把⽬标瞄准这些不是“⼤消费者”的⼈呢？为什么看好这些对产品与服务的价格差别⼗分敏感的⼈呢？富⼈，特别是⾃我成长的富⼈，对许多产品与服务的消费是节俭的，对其价格是⽄⽄计较的。                                            但是，他们在购买有关投资的咨询意见与服务、会计服务、纳税咨询意见、法律服务⽅⾯，以及为⾃⼰及家庭成员购买医疗与⽛医服务、教育产品和住房⽅⾯，那就不能算是对价格很敏感的了。由于⼤多数富⼈是⾃营企业主和经理，因此他们也购买⼯业产品和服务。他们是从办公场所到计算机软件的各种产品的消费者。⽽且富⼈也不是所有场合都节俭的；当他们为他们的⼦⼥、孙⼦⼥购买各种产品与服务时，就未必如此。富⼈的⼦⼥、孙⼦⼥花费他们的⽗母、袓⽗母送给的⼤量赠款时也未必节俭。

跟着⾦钱⾛

思：找到有钱人的消费规矩，以及消费方向，跟着钱走就能找到钱。

第⼋章 选对职业最重要

“他们选择了合适的职业”

书中有这样一段话：风险与自由

为什么要经营⾃⼰的企业？⾸先，⼤多数成功的企业主会告诉你，他们有很⼤的⾃由。他们⾃⼰就是⽼板。他们也会告诉你，⾃⼰经营⽐为他⼈⼯作的风险要⼩。

⼀位教授有⼀次对⼀群⼯商管理硕⼠⽣——60位上市公司的经理提出了⼀个问题：

“什么叫风险？”

⼀位学⽣回答：“当企业家！”

他的同学都同意这个回答。然后，这位教授引述了⼀位企业家的话，回答了他⾃⼰提出的问题。：“什么是风险？风险就是只有⼀种收⼊来源。当雇员是有风险的……他们只有⼀种收⼊来源。企业家向你们的⽼板出售照管整座⼤楼的服务，他们的风险如何？他有成千上万的顾客……成千上万的收⼊来源。”

实际上，作为⼀个企业主，有相当⼤的资⾦风险。但是企业主有⼀整套信念，帮助他们降低风险，⾄少他们能感觉到风险之所在：

“我在控制⾃⼰的命运。”

“风险为⽆所畏惧的业主所⽤。”

“我能解决任何问题。”

“成为总经理的唯⼀道路就是使公司成为⾃⼰所有。令我能创造⽆限的收⼊。”

“我⾯对风险与困难，⼀天⽐⼀天更坚强、更聪明。”

思：风险是只有一种收入来源，一旦收入来源被切断，那么随之而来的就是生活水平的极速下降。

结束语：财富积累能⼿与低级财富积累者间的较量【这原是前⼀章的最末⼀节，因性质可以独⽴，故单列成章。——译者注】

结尾处，作者对如何寻找到百万富翁做了详细的解释。

整本书读下来，让我对财富的积累有了进一步的明确定义。而对于钱，在改变思维后相应的就是后续的行动——节流，并把更多的时间用到思考资产配置和投资学习上去。

我所需要思考的是：每一块钱都是自己的雇员，如何发挥雇员的最大能力，并让自己的被动收入大于主动收入，解放自己的时间，以期让自己获得更多的用在投资理财上的时间，而学习后的能力有用来来支撑每一个雇员的分配和努力，以获得更高的收益。

努力努力再努力，行动行动再行动。