根据保险的运作原理，来分析美国奥巴马医改方案。

一、奥巴马医保方案的三大特点

奥巴马医保方案，全称为“患者保护与平价医疗法案”，2010年签署。

把所有公民纳入保险范围，并禁止保险公司进行歧视

• 把3000万没有医保的美国公民纳入医保范围
• 不得歧视投保人，即：保险公司不能因为投保人过往病史拒绝投保
• 保险公司不能因为投保人的过往病史而索取不同的保费

这个方案，看起来公平对待每个人，令人兴奋，但是实施起来有很大障碍。

二、奥巴马医保方案违反了保险运作原理

1、细分和加总，是保险公司健康运作的基本前提

保险是一种能够自我维持的商业行为，必须通过两个基本办法来竞争：
细分：把风险不同的人细分到不同的组里，防止互相搭顺风车。这就是在进行歧视
加总：在同样风险的组里，增加投保的数量。通过大数定律，减少风险离差，精准计算风险，使投保人缴纳的保费达到最低。

2、奥巴马医改法案，打破了这个前提。

不允许保险公司对投保人进行歧视，违反了保险运作的基本原理。所以维持不下去。

三、维持不下去的奥巴马方案只能依靠强制力施行

1、最大争议：“个人强制令”

靠自觉无法维持这个“大锅饭”体系，只能强迫。

• 强迫所有人必须缴纳保险，无论年老年轻、健康疾病。
• 强迫所有雇主必须为雇员缴纳医疗保险
• 根据需求第二定律和法律无效定律，保险最终由雇主和雇员共同承担，谁更迫切需要这份工作，谁交的多。
• 表面看是强迫公司替员工支付保险，实际上是强迫公司和雇员一起支付保险。

四、联邦政府能否强制民众购买“奥巴马医保”

1、强迫购买是否违法？

• 保险是一种人们自愿购买的商业产品。
• 政府有没有权逼着民众去购买一种商品？

2、美国宪法“商务条款”

第一章第八款第3条：

国会有权……管制同外国的、各州之间的、和印第安部落的商业。

保险是州与州之间的商业，所以国会有权逼迫人们买保险。

3、美国最高法院的判决

2012.6.28，颁布判决：

• 部分符合宪法：

• 奥巴马医改里说的保险，其实并非保险，而是政府安排的一种补贴制度，它不是“能够自我维持的商业保险”，而是向一群人征税，再向另外一群人发放补贴的一种财富转移的制度安排。
• 既然不是传统的商业保险，不是一种产品（所以国会和政府就没有逼着人们买一种商品），他是一种补贴政策，国会和政府依据宪法就有权这么做。

• 部分违法宪法：

• “商务条款”说的是“有权管制”州与州之间的商务，但不表示有权“逼着”人民买东西。

4、奥巴马医改方案的遗祸

• 这种不断靠新人的加入来维持的回报，很难持续下去
• 奥巴马医改，一旦上马很难回头，会侵蚀国家的经济基础

课堂小结

根据保险运作的原理，分析奥巴马医改方案。它不是一种可持续的商业保险，而是一项由政府施行的社会补贴、财富转移计划。

课后思考

人人都享受相同的医疗保险，接着会产生哪些事与愿违的结果？为什么？
——人与人对医疗保险的需求本来不一样，政府人为干预，让一些原本不需要购买那么多医保的人，花了更多的钱，让其他人搭了顺风车。而那些搭了顺风车的人，他们反正有政府的医疗补贴，不怕有病看不起，原本可能比较注意保健的人，也放任起来。另外，加重了雇员的负担。本来年轻雇员可以选择不购买或少购买医疗保险，但是强迫购买，雇主就把费用转嫁到雇员的工资里了。