手上有一个新能源车牌指标，马上就要过期了。最近逛了很多4S店，斗智斗勇的同时，也集中研究了最新的车贷情况。
感想还是——买车，真的太容易超支了...
一.
现在性价比最高的买车分期方式，应该是汽车金融了。
中国有25家汽车金融公司，很多有名的厂商都会边卖车，边放款。
这对我们的好处是，一是十分之便捷、快速，只提交一点简单的资料，不到一周，贷款就能批下来。
甚至三天就可以。
二是，首付可以压得很低很低很低，低到让你失去冷静与理智...
我跑了好多家4S店，看了五六个品牌的车，绝大多数的首付，只需要二、三成。
甚至有好几家，出15%首付就行了。
也就是说，买一辆三十万的车，首付不过是四万五，再加上保险、装饰、手续费之类...
只要你能掏出六万元，就能把车开走了。
这就直接导致了，很多人的心理价位不断的抬升——
从“新能源还不成熟，买个奔奔代步两年得了呗”，一直抬到了“宝马i3好Q好萌，首付才五万多啊为什么不买？”
要不是特斯拉内饰太不合审美，一时冲动也说不定...
毕竟，首付也才十万嘛。
来人啊，拿把刀来，剁了不听话的孽手...
二.
汽车金融另一个实在的优惠是，厂商对于自己品牌的车型，几乎都有或多或少的优惠，比如贴息、零利息什么的。
导致贷款成本可能会非常之低，甚至与房贷持平...
举个栗子：
电动车大户比亚迪，最近出了一款名为“宋”的SUV，首付两成的话，贷款17.5万元，三年的利息才1.4万出头。
我套用IRR公式算了一下，实际利率应该是5.2%，只比基准房贷利息高出那么一点点...
即使加上3000元的手续费，也才不过6.4多一点。
真正的「随便搞点理财，钱就回来了」。
三.
当然，这么大的促销力度，是可遇不可求的。
大部分的汽车分期贷款，确实非常优惠，但中间有着各种各样的附加成本，实际利息一般都在8%以上。
想靠理财赚回来，不是那么容易的事情。
比如同样号称有厂家贴息的宝马，利息是6%出头，但手续费统一是贷款金额的3%。
这就导致成本直线上升，实际利息变成了8.2。
...
除了分期手续费，在4S店办贷款，还有一个附加的成本——就是保险。
比如我最终买的那款车，4S店是和银行合作的，想贷款就必须通过4S店买盗抢险，价格要比自己买高很多。
把手续费+保险+利息都算作分期成本的话，买这辆车的实际年息就高达了9.8%。
当然，还是比信用卡分期买车要低一些的...
总结一下——
买车时，优选有厂家优惠贴息活动的汽车金融，同时要注意一下隐形的成本，比如保险、手续费等等；
当心不要被4S店反薅。
次选银行的汽车消费贷，成本一般都在8-9%上下；而信用卡分期车贷，以及银行的抵押车贷，前者太贵，后者手续太繁琐，现在都不是很常见了。
至于通过消费金融公司、小贷公司借钱，那成本就不可控了，忽略不计...
以上。
当然了，啰嗦了这么多，其实最最最最重要的，还是你喜不喜欢。
如果就是喜欢这部车，管它分期贵不贵、4S店黑不黑、丈母娘骂不骂、刀山与火海..
谁让你乐意吖~
