我买的第一份重大疾病险快到期了，最近正在看有什么合适的重疾险。在选择的过程中，我上网搜集了相关信息，整理成本文；文章中若有不足的地方，还请各位多多包涵并给予指正。

买保险，抗风险

人生在世，总会碰到一些意外，比如交通意外、重病或者失业。而这些意外一旦发生，就让我们的生活水平受到影响。保险就是为了降低这些风险带来的损失，起到花钱消灾的目的。从这个角度看，买保险有点像烧香求平安，不同的是一个花的香火钱，一个付的是保费；只是烧香的效果不像保险那样看的见摸得着。

有车的人就算对自己的车技相当的自信，但没几个不买商业保险的，每年三四千块，就为了那五十万的责任险。据报道中国人的人均寿命已经有76岁了，在这么长的一生中难保不会生个大病；想想现在的食品安全问题、环境问题、工作和育儿等各种生活压力，不得大病的人真的很幸运。

现在我们都有医保， 还用买重疾险吗？医保只保医保目录内的用药，医保外的药费需要自己承担的。而重大疾病的用药，很多不在医保范围。重大疾病后续的辅助费用和收入下降，也是需要考虑的问题。中国一项研究发现，中国最常见的癌症（肺癌、胃癌、肝癌、食道癌）的五年存活率都低于30%。而癌症的治疗费用一般在5-20万左右；如果要用进口药，四五十万也不一定够。

附：2015年中国癌症发病率统计

重疾险的保额

重疾险主要分两类：消费型和储蓄型。消费型的就是每年交费，交的钱不返还给你的；而储蓄型的，则保险到期后会返还给你的。羊毛出在羊身上，天下没免费的午餐。所以储蓄型的要比消费型的贵。

买保险，首先要确定保额是多少，保费是跟着保额变动的。如果假设一个大病需要二十万的治疗费,那么我们可以选择保额是二十万的。承受能力强的，可以考虑每年的后续医药费假设每月1千，如果失去工作的则还要考虑每月生活费假设3千、房贷3千等，按五年算，总金额=(1+3+3)*12*5=42万。因此保额可以选择三个层级，即基础版的10万、舒适版的20万和高配版的50万。

重疾险的条款

在明确了保额之后，剩下的就是看各家条款之间的差异了。通常在保险合同里面，有三个部分需要重点看的：保险责任、责任免除、保险金的申请。

保险责任就是具体讲什么情况下，可以获得保险公司的赔付。包括各种重疾需要满足的条件、是否有指定医院或者只认可保单上标明的诊断方法和文件。通常这部分比较多，而且专业术语太多。

责任免除，是重点。通常篇幅不多，但是把保险公司的责任都撇清了。必看、必看、必看！

价格比较

比较价格，当然就是相同保额、相同保障年限和交费年限下，谁的价格低其性价比就较高。业内人士通常建议每年的保费支出占家庭收入的10%-15%为宜。

如果碰到返还保费和不返还的，会比较难选择。我的办法是：从储蓄型里选一款最优的产品，然后再从消费型里面选一款最优的产品；最后在这两者之间比较。

交费年限、保障年限都相同的，看投入产出比(本文简称保障倍数)。比较原理是：同一个人重疾发生的概率恒定，时间的影响也一样的话，那么投入产出比就能看出各自的优劣。

将所有投入的保费按照国债利率计算到未来时点，用该金额作分母、保额作为分子计算倍数。倍数越大的，性价比越高（返还型的保险，将返还金额从前述的分母中减掉）。

如果交费年限、保障年限不一样，可以用风险费用比率来比较。重大疾病的发病率会随着年龄的增长而变大，假设保险公司每份保单所赚取的利润率恒定为20%，那么每份保单赔付的概率=（1-20%）÷保障倍数；年均费用是用保费未来的时间价值分摊到保险年限里；风险费用比率=年均费用÷（保额*保单赔付的概率）。

下图是对支付宝上的几款重疾产品做的比较，C款费用率较低。

问题思考

Q1.该不该给小孩买重疾险呢？

同样用右上图的产品：儿童买交20年保终身的消费型保险，10岁和18岁的年交费都是562元。因此对于保终身的重疾险，18岁时购买重疾险最划算，单位风险的费用率最低。

Q2.可不可以每年只花几百块钱买消费型的重疾险？

消费型的重疾险目前我还没看到有保终身的，应该也不会有。原因就是随着年龄越大、保费越贵。这种险都会限制年龄的，通常在60岁以下；等到了60多岁，你来买这种险会发现年费要4000+了！所以基本上保额等于是自己存的钱。

如果想省钱，可以自己将大病需要的钱做个定投。如果目标是在60岁存下20万的大病钱，假定每年的投资收益率为4%，从30岁开始每年定投3000元即可，每个月不到300元。

怎么保证每年4%的收益也是个问题，比如定投某些指数基金可是实现；或者买保险公司的万能险。

专业的人做专业的时，赚各自的钱，这也许就是保险公司的价值。