资产配置分四部分，第一部分是生活用的钱，第二部分是保命用的钱，第三部分是平稳赚钱的钱，还有第四部分获得高收益的钱。

今天带大家学习第二部分，也就是保命用的钱。这部分钱很多小伙伴应该都了解了，其实就是用来买保险的。所以，今天我们讲的主题是保险。

先给大家讲几个保险的类型

保险的类型

寿险、重大疾病险、医疗险（住院险）、意外险、门诊险

寿险

寿险保的就一件事，就是被保人离世，不论什么原因离世，都会按照指定金额获得理赔。

而根据保障的时间来划分，分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险属于纯消费型，终身的可以看作是储蓄型。

纯消费型，就是你交一年的钱，就保你一年。如果一年内出险了，保险公司就给你理赔相应的钱。如果没出险，这个钱就没了，相当于消费了。

而储蓄型，就相当于你把钱存在了那里。如果出险的话，你照常获得理赔，合作终止。如果不出险的话，这个钱会一直在那里存着，还有一定的利息。人嘛，总会有身故的一天，等你身故那天，这笔钱就会给了你的孩子。还有的保险，会在你60岁或70岁的时候，可以选择拿出来。但是如果拿出来以后，就没有保险公司承诺的保障了。相当于合作终止。

寿险的意义主要分担的风险是家庭收入主要来源永久性消失的风险。

比如，家庭中收入主要来源是老公。如果老公突然遭遇不测身故，这时候比如家里还有100万的房贷。剩下妻儿还不起这个贷款，这时候银行就会对房产进行回收。妻儿就必须得搬出去。所以，寿险的意义，主要就是家庭收入主要来源永久性消失的风险。如果老公有100万的寿险，在他遭遇不测的时候，保险公司就会给予100万的理赔。这样房子就不会被银行收走，妻儿也不必搬走。

重大疾病险

以患重大疾病为给付条件，一旦确诊保单中的重大疾病，保险公司不管你治不治病，都会给你约定的金额理赔。

比如你重大疾病险买了100万，一旦确诊患了保单中的重大疾病，马上就会给你100万。

重大基本也分两种，定期和终身。和寿险一样，好当然是保终身的好，但是终身的贵，关键还要看自己的经济能力。如果现阶段经济能力不够，先买定期的，等以后经济富裕的时候在补充终身的即可。

住院险

住院险也称医疗险，这块保险的特点是：小支出，纯消费，一年交一次。住院险是没有终身的，只有消费。只能一年一交，交一次保一年。

是家庭主要医疗保障类产品，没有严重到重大疾病，但是可能医疗成本比较高，就用到了这类保险。

住院险的理赔特点是：先治疗，后理赔，费用需要自己先出，最后看完病以后在找保险公司报销。

意外险

意外险比较好理解。意外险主要保障的是因为意外因素导致死亡和残疾。

这里需要区分寿险和意外险。寿险不论任何死亡都保，只要不是非法的，保单生效两年后，连自杀都保。

而意外险，只保意外死亡和残疾。所以意外险非常便宜，因为保障范围比较窄。

门诊险

正常情况下个人购置门诊险是很不划算的，因为国内医疗机构和保险机构还没有完全联网，门诊频繁而且保费很高，建议大家不用专门购置门诊险。

一般单位现在都会给员工上门诊医疗险，那个保险可以弥补这个不足。

以上基本把保障类的保险介绍完了，接下来给大家讲一下购买保险的几个误区。

购买保险的误区

1、买保险就是投资理财

这个是好多人最容易入的坑。因为好多保险代理人，为了推销他们公司的产品，他们能够获得提成，所以往往推销的都是高额的带分红的保险。而大多数人又不懂，觉着既带分红，又能保障，多少年以后还给返还，觉得特别的划算。所以就买了保费较高的产品。

我们买保险是为了保障，而不是为了分红。其实保险带的那点分红，只要稍微学学理财，随随便便就能秒杀了它那点收益。所以我们买保险，最重要的还要看它的保障。我们买保险也是为了它的保障，而不是分红，千万不要本末倒置，重心颠倒。

2、什么症状都想保

买保险的时候，总是想买一款重疾、轻症，什么都保的产品。但事实上是没有这样的产品存在的。我们真正应该去思考的是，我们家庭的保障缺口是什么？

比如寿险对应着是贷款。就拿刚才我举那个例子来说。老公承担家庭中的主要收入来源。而家里买了个房子房贷100万，如果不幸老公身故，那主要收入也没了，那妻儿是不是还不起贷款，要从家里搬出去？寿险要对应家庭中的贷款。如果这时候有100保额的寿险的话，老公身故以后会得到身故赔偿100万，这样妻儿也不用从家里搬出去了。

我们买保险，最重要的是帮我们分担我们承受不起的风险。一般的轻症，可保可不保。我的建议就不要保了，保险保险，顾名思义，保险的意思就是让我们的生活更保险。如果本来就可以我们承担的起的轻症，还要保险公司保的话，没什么意义。而且这样的保险保费也较高。虽然带分红，但是也丧失了保险的意义。所以我们还是要选择保重大疾病和寿险、住院险（医疗险）保额高的产品。一般保轻症的产品，也有保重大疾病和寿险保额高的，但是费用很贵。不划算。所以还是那句话，不要本末倒置，买保险就是为了让我们的生活更保险，而不是什么都要让保险公司理赔。如果你什么轻症都想让保险理赔，那样花费的钱其实更多，还不如省下来，自己看病呢。更何况我们还有社保。

3、家庭的第一份保单都给了孩子

其实说来道去，还是那个问题。大多数人还是不理解保险的意义。我在重复一遍刚才我说的，保险保险，顾名思义，是让我们的生活更保险。现在我们来想一下，如果大人都没有保险，而只有孩子有保险。会出现什么情况。

比如，孩子得了大病，出保了，能省下不少钱。这样没错。但是，反过来想。家庭中主要的收入来源，可都是大人。如果大人一旦得了大病，没有保险，不但家里没有了正常收入，还需要大量的资金来看病。这时候可能家里的生活就会受到极大的冲击，吃喝住行，生活质量极具下降，甚至要找亲戚朋友借钱、卖房看病等等。这样孩子即使有在高额的保单，有什么用？大人病倒了，连给这个孩子每年的保费都交不起了，有啥用？所以，家里保险一定要先给大人买。而且要先给家庭中的主要收入来源先买保险。这样才能起到保险的作用。

4、认为一辈子只买一份保单就够了

最后一个误区，我打算和保险配置一起讲。关于保险配置，其实很多人都有个误区。就是认为保险一辈子只买一份就可以保终身了。其实并不是。保险实际上是要区分不同的年龄段，随着年龄越大，需要更新自己的保险。

比如，20~30岁，21、22的时候还在学校上学。毕业以后，我们也是刚参加工作不久，经济能力一般。而身体大多都属于健康状态，这个时候建议买一些纯消费型的保险。消费型的保险特点就是，花费金额低，保额高，保障很足。

30~50岁这个阶段上有老下有小，是最承担不起风险的时候。但是随着我们工作年限变长，收入也都提高了。经济能力还是可以的。不过也不排除生活还是很紧张的状态。

所以这时候我们分两部分，第一部分是经济能力不错的。建议直接买终身重大疾病、终身寿险，在配上住院医疗险。保额一定要高，重大疾保额要选自己年收入的10倍以上，寿险要选自己年收入15~20倍以上，住院医疗选年收入的10倍即可。

第二部分，可能结婚后生活经济上还是有些紧张。那还是建议继续购买消费型的重疾险和寿险，住院医疗可以看情况，如果资金很紧张就不需要买了，如果还可以的话，建议买上。消费型的保险，保费低，保障高。对于经济暂时紧张的家庭，是一个很好的选择。性价比很高，杠杆也极高。但是随着以后经济变好，一定要给自己和爱人补充终身寿险和终身重大疾病险。而且一定要尽快，越快越好。因为保险是越年轻，身体越健康，保费越便宜，如果你到了55以后保险都不好买了。

当我们50岁以后，步入老年。这个阶段去保险公司买保险很不好买。很多保险产品要么就是花钱都不给投保，要么就是可以投保，但是保费极高。很不划算。其实这个时候的保障，更多的是年轻的时候就规划好的。比如说，社保我们年轻的时候必须要交。这个很实惠、划算。是每个人都必须交的。社保在我们老了以后也可以提供一定的保障作用。其次是，我刚才一直强调中年的时候，如果经济条件一旦宽裕了，一定要给自己买终身的重大疾病和寿险。

还有更好的就是，年轻的时候我们应该早早的通过学习理财为自己增加资产项，比如房租，和早期规划为自己存一笔养老金。其实我们慢慢的学习理财就会发现，理财不仅仅是教你如何利用钱赚钱。它更帮助你规划好了人生，规划好了未来。只有我们提前做好准备，如果将来的生活遇到各种问题才能做到从容应对。

作业：说说购买保险的意义是什么？该如何给自己配置保险？