现在很多朋友负担着不少的各类贷款，例如：房贷、车贷、信用卡等，加上老人的赡养费和孩子的教育规划费用，而这类型的负债与支出并不会随着自己的生命终结而终止的。
而意外险恰好能解决这些问题，在意外到来不幸身故后，能帮助自己的家人偿还房贷、车贷、信用卡，保证一段时间内继续支付老人的赡养费、孩子的教育费。
因此，意外险作为收入补偿功能来配置是十分必要的。
自信人生二百年，会当击水三千里。
不少朋友偏爱返还型的保险，希望到期未出险可以拿回本金。
不希望遭遇风险，也不希望自己花的钱不能买回任何实质性的东西，也不能发挥任何作用而白白打水漂，
基于这样一个矛盾的事实，人们希望本质上应该起到保障作用的保险产品，同时也能够拥有储蓄的作用。
于是各种返还型产品应运而生，毕竟“保险”抱紧了“储蓄”的大腿，那才真的是双保险。
在返还型的保险中，返还型意外险应该是最便宜的。国人喜欢储蓄的心理，返还型的意外险销量也比较大。
它的高额保障主要集中在：自驾车、公共客运交通、航空等特定场景的意外身故/高残保障。而10级的意外伤残责任仅保障“高残或全残”。
不过之前由于关键性保障太低，返本收益一般（实际收益不到1%），而深受诟病。
所以最近出来的返还型意外险，多少做出了些升级。
2019返本意外险分析
恒大千万护航
国寿百万如意行
平安安心百分百
给大家挑了三款比较有代表性的产品进行对比。
一般的意外保障（不含伤残）也达到了百万级别，保障期也可以延续到75岁。
疾病身故/全残的保障也有了提升，40岁前可赔付1.6倍已交保费，60岁后赔付1.2倍已交保费。
相比之前的交10年保30年，就要两三千，似乎确实便宜了不少。
那么，返本意外险是否真的值得买呢？
市面上包含伤残责任的一年期综合意外险，百万保额，价格在300-500左右。
单纯的各类水陆交通意外险在200左右。
六七十岁老人家，20万意外保额，现在行情都要300左右了。
浩天保把这三款返本型意外险折算成每年保费对比了一下。
比较实惠的是恒大的千万护航，忽略时间价值，折成每年保费为725.33元。
与定寿相比
百万保额的定寿，保至70岁左右，价格大多在3000左右，由于可以选择更长的缴费期，每年的保费会更低些。大体上，两者价格相差不大。
返本型意外险优势在于某些特定交通保额非常高，都在百万以上，满期没出险可以返本。
定寿的保障优势在于，不论哪种情况的身故/全残，都是100万，满期没事就等于消费或捐助了，没有多少职业限制。
因此，这类返本型意外险，更适用长期在外工作为主，经常搭乘各种交通工具的人群，承担较大的财务压力，如孩子教育费、老人赡养费、自身养老金、各类负债（房贷、车贷、信用卡）等。
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