为什么银行在贷款的时候要求抵押品？要求抵押品的原因跟我们刚才讲得一样，是为了控制风险。如果一笔钱借出去100万却没有任何的抵押品，他可以把这100万卷走，可以去恶意违约。抵押品是什么意思？我让你把30%的首付放在我这儿，你要是卷走了资金，你有损失，或者说你经营失败这个钱还不出来了，你自己要有损失，我得让你有损失，所以抵押品的作用是为了控制风险。要使他在违约的时候有所损失。

抵押品看上去是为了银行在发生违约的时候能够收回一部分的现金，看上去好像是这样，其实它的主要作用不是为了银行收回一部分的现金，因为抵押品的处置、抵押品在市场上的出售是一个非常长的过程。抵押品的变现成本是很高的，打官司打多长时间，然后进入清算程序，乱七八糟，又有优先级，这对银行来说是很头疼的事。抵押品的作用主要使债务人在违约的时候有损失，让他有所失，这是最主要的作用。打官司、清算、变现实际上都是做给债务人看的，就是说如果你违约的话我会有一系列的法律程序，我得让你付出相当沉重的代价，用这样的办法来阻止违约的企图。

数字风控系统不会受到市场规模的限制，因为小微金融市场太大

现在小微企业能够得到金融服务的不到20%，大致而言我们国家经济的半壁江山是没有金融服务的。因为小微企业占GDP大概40%—50%，就业是占70%—80%，这么重要的一块经济能够有金融服务的只有20%，不到20%，80%以上的小微企业包括个人消费方面没有金融服务，你想想这个市场有多大，这是一个巨大的市场。关键看有没有一套行之有效的方法能够低成本获取信息，能够低成本判断借贷人的信用状况和风险评级，就可以把这块市场占领住，就可以为经济发展做出贡献。