“虽然你在北京挣得多，但是你房租开支高啊！”

——试图诱拐我回家考公务员的老娘如此说到

作为今年刚刚毕业又要能力没能力、要背景没背景的北漂一族，费劲心思才在北京找到一个可以落脚的工作。虽然我加班多，但是我收入低啊！扣完税、五险一金、房租之后只剩三千块，也就勉强维持在不靠家里饿不死自己的水平上吧，所以娘亲三天两头劝我回家考个公务员也不是没有道理的——虽然回家考个公务员工资低，但是开支少啊！

然而贼心不死的我偏要在北京混出点名堂，于是过年回家有点能拿得出手的东西证明自己就成了刚需——存款虽然俗但是最能说明问题了！于是在这样恶劣的条件下，我开始了自己的理财计划，由于执行得不错，最终的结果都超出了自己的预期，到了年底盘点银行卡的时候，我发现自己竟然积攒了一万多！我的天哪！我都忍不住怀疑我是不是抢了银行然后失忆了！所以来给大家分享分享一无所有的社会小白的财富积累经验。

其实像我一样的刚毕业工作的学生，基本都处于和我类似月入三千的生活水平——除非是特别优秀或者做了码农：薪资6-8k，扣除税、五险一金等实际到手5-7k，交房租2-3k，净剩3k左右。特别是日常开销比较大的小仙女们，真的是养自己都困难。眼看就快到春节了，各位北漂的应届毕业生们，看看自己的账户余额，还敢回家过年吗？

虽然网上到处都有理财攻略之类的东西，但是对我们这种勉强养活自己的人来说，存钱才是王道啊！毕竟我连五万块【注：很多基金、理财产品都是五万起投】都没有你跟我谈什么资产配置？

法宝一：卖力工作，等待升职加薪

别别别，先把手里的砖头收好了，虽然我这里是教大家攒钱的，但是努力工作挣钱真的是实现财富积累的基础！虽然大家都说什么不要依赖你的死工资，靠死工资越过越穷之类的，但是作为一个啥也没有的年轻人，不靠死工资还能靠啥？理财？你有本金吗就敢谈理财？所以，不要想太多幺蛾子了，卖力工作好好赚钱才是王道。

法宝二：换个角度去衡量生活成本

虽然在北上广的薪资一般比回到三四线城市的家乡要高，但是除去房租，实际收入可能和回到三四线城市的家乡差不多。作为北漂一族，房租是最大的生活成本，于是我们不得不面临租房的难题。

我的建议是选择在尽量选择在公司附近租房。不出意外的话，公司附近的房租普遍要高一些。我在酒仙桥工作，于是我在租房时就面临着在附近住还是去远一些的地方住的选择——去远一些的地方住房租大概能少1000元左右。

自如房价表

虽然我不想每天挤地铁，可是我穷啊，我还想买单反小裙子包包化妆品想做头发美容美甲吃好吃的什么的……1000块真的是巨款了好么？

于是我开始算账，居住远近首先是有没有交通成本的区别：

地铁通勤=21.75天*7元*往返2次=304

似乎每天坐地铁没有想象中那么贵，和1000块相比还是挺划算的。

接下来我计算了餐饮成本。离开学校食堂，餐饮方面就有两个选择：外卖或者自己做饭。

如果住得远每天往返上班需要花费两个多小时，尤其是晚上回家就九点左右了，不可能每天都自己做饭吃，假设一个月30天中有15天自己做饭15天叫外卖&在外面吃，所以是这样的：

（午饭外卖20+晚饭餐厅就餐20）*15天=600元

自己做饭=20元/天*15天=300元

餐饮花费=600+300=900元

如果选择住得近，自己做饭吃的概率会大大增加，假设有25天选择自己做饭的话：

（午饭外卖20+晚饭餐厅就餐20）*5天=200元

自己做饭=20元/天*25天=500元

餐饮花费=500+200=700元

也就是说，住得近的话每个月在餐饮成本上可以节省200元左右。也就是说选择住得远在住宿费上节约了100元，交通和餐饮成本增加了504元，从钱的角度来看还是住得远比较划算。

但是这样算并不合理，因为忽略了最重要的时间成本：两小时的往返交通时间可以用来做很多有意义的事情——比如——我可以多睡一会儿啊！这个对于小仙女们来说真的很重要啊！多睡两小时我们可以少用多少面膜、精华素、眼霜啊！这些瓶瓶罐罐都是钱钱钱啊！

不但如此，每天有两小时的时间还可以拿来看看剧、打打游戏啊！如果有点追求的话还可以用来充充电早日升职或者做做兼职码码字挣点稿费啊！如果每天都写的话一个月500块还是能赚回来吧！

最重要的是，不用早起挤地铁老子心情好啊！心情好上班更有精神，干活更有劲，距离加薪更近一步啊！事实上，五月底入职到现在，我用七个月的时间终于实现了升职加薪的第一步。

所以，想省钱的话格局不要太小，眼睛里只看到钱的必然会因小失大。

法宝三：钱再少也要买理财产品

先算一算自己能够拿出多少钱买理财产品？100元有吗？500元可以吗？1000元可以吗？虽然你可能要说，100元买个理财只能赚到几分钱，根本不划算啊！但是我要说的是，如果你不把这个钱用来买理财产品，很有可能就控制不住自己花出去了！

如果你深谙股市、基金规则，并且有精力的话，别犹豫了，立刻下手吧，钱再少炒起来再说，大不了就当教学费了，没有赔过钱的还玩啥？但是要注意不要把钱全部投进去了。我的建议是计算一下自己的生活成本，投资金额的上限是就算这笔钱一分不胜全部赔进去了自己也不至于啃馒头度日。

更多的人其实不了解金融市场，也没有时间去关注各种财经新闻。我的建议是买定期和货币基金，但是不要把钱都放在余额宝这类产品（其实余额宝也属于货币基金）里。为什么是定期和货币基金呢？懂一点行的人都知道，这两个产品的收益都不高。我之所以这样建议，是因为这两个产品风险很低，不需要投入大量的精力去关注和运作，同时，这两个产品在赎回方面都有一定的门槛，可以有效阻止剁手——虽然你的账户里有钱，但是你却不能拿来买买买。虽然这样做不能让你赚到什么收益，但是可以非常有效地让你存住钱，控制不住要多收的小伙伴不妨尝试一下。

如果稍微懂一点，想追求高收益又没有太多精力关注的话建议长期定投基金。玩基金的话就要有佛系的心态——亏就亏呗，我就不信三年之后还亏。基金不是用来投机的，要长期持有，如果没有佛系的心态的话我建议还是选一个收益高一点的定期或者选货币基金。建议定投的原因嘛，当然是因为没钱啊！让我拿出1000块去投资我觉得有点够呛，但是每周定投100块还是可以的。在还没完成原始资本积累的情况下，小额定投是一种非常好的选择，但是关键的关键还是要佛系，长期持有！长期持有！长期持有！

法宝四：信用卡刷起来

建议各位小伙伴工作之后尽快办张信用卡，并且能用信用卡消费的就不要用现金。虽然大家普遍存在有了信用卡之后控制不住自己消费的情况，但是我还是建议大家要用信用卡消费。因为信用卡的信用消费记录对自己后期贷款买房、出国旅游等都有好处，这种信用记录需要一点点积累，越早越好，毕竟信用记录越好将来要买房什么的贷款越容易。此外，个人建议多用信用卡少用花呗，虽然不清楚征信的具体操作，但是我相信，花呗信用记录在贷款等情况下的认可度要低于银行的信用卡。

虽然我刚刚说了把钱放在定期中避免自己控制不住剁手但是现在又建议大家办信用卡这不是自相矛盾打脸吗？毕竟信用卡更容易让人控制不住买买买啊！所以我现在说说如何避免被信用卡拖成还债一族。

如果信用卡的额度比较高的话，建议手动将信用卡的额度设置得比自己每月拿到手的工资低。这个额度比工资低是这样计算的：比如我每月工资到手5000左右，交完房租剩下3000，那么信用卡的额度务必低于3000，保证自己下月发了工资一定能够还得起。

可能有人要问了，房租并不是按月付的呀，一般不都是按季度或者半年付么？这就回到了上一条，存定期。在完全没有什么积累的情况下，我建议每月工资到手之后先把一个月房租的钱存个定期，定期的时间节点就设置在下次交房租的时候，每月发了工资就当自己交过房租了。

综上，正确的操作是每月了发了工资之后先把房租钱存个定期，然后把信用卡账单还了，留500-1000左右的现金以备不时之需，剩下的买个货币基金或者其他什么产品就当没有这笔钱存在。

刚开始的时候很可能每月只能存三五百，但是很快你就会发现自己已经完成了积少成多集腋成裘的突破！

本文系本人原创，精简版首次发布于分答头条

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