嗨，你好，我是麒麒妈咪，很高兴在这里遇见你。

这一期简单聊聊我对少儿保险方案的一些想法。

基础保障核心的要点依旧是获取高杠杆，花最少的钱（自己能承受的费用）去获取最大的保额（极端风险下不能承受的费用）。

保险产品千千万万，如何挑选产品？

麒麒妈咪认为保险产品具有适配性，保险方案是根据客户的经济状况，健康状况，预算，保障额度多个维度进行的合理有效的匹配。保险配置方案也完全是丰俭由人，量体裁衣。

本文的关键词：

01宝宝需不需要买保险

02宝宝会面临哪些风险

03宝宝的保险怎么买

04宝宝保险配置方案参考

01第一个问题：宝宝需不需要买保险？

这个问题不过多解释，如果认同大人需要买保险，那么购买少儿保险认同的风险规避逻辑是一样的。从风险无法预测的角度来说，风险袭击家庭成员的概率是一样的。

所以，一个周全的家庭保障方案应该是包含所有的家庭成员，当然也包括小孩。

02第二个问题：少儿会面临哪些风险？

1、罹患大病的风险

小孩年幼体弱，抵抗力差，感冒发烧时有发生。严重点肺炎住院，有了社保，费用不高，每个家庭都能负担得起。

家长最最担心的其实是小孩患大病的风险。

事实上，小孩子得大病的概率是非常低的，听得最多的就是少儿白血病。

根据最新流行病学统计，白血病的自然发病率约为十万分之四，每年新增的4万名白血病患者中，有40%是儿童。

一组2000-2009全球50万恶性肿瘤少儿患者的统计数据显示：

白血病大约占比40%

整体上看少儿白血病的发病率并不高，但的确是少儿重疾里面发病率最高的。

且这个疾病治疗期长，花费高，对家庭方方面面的影响是巨大的。

所以买保险本质也是对冲小概率灾难事件，保险是一种众筹互助形式，用大家买保险形成的资金池去帮助到真正需要帮助的家庭。虽说是小概率事件，但是一旦摊上后果非常严重，对家庭的财务、人力、情感都是挑战，家庭成员也会因不幸生活的很辛苦。

那如果经济允许，配置了保险，就是构建了一道家庭风险防护墙。如果没有用上，平平安安的，那是最大的幸福。

2、宝宝没有人照顾的风险

小孩是每个家庭的重心，可爱的孩子，天真烂漫的笑容，让家里充满了欢声笑语。小孩的到来，柔软了大人的内心世界，每个爸妈都希望把最好的给自己的孩子。孩子的到来也给家长更多的责任，激励家长为了美好生活更努力上进。

现代社会大人工作忙碌，压力大，大人也面临着很多的风险和不确定性。

所以啊，爸爸妈妈都健健康康，平平安安的，宝贝们才会幸福快乐。

而现实生活中，往往是因为宝宝的诞生，爸爸妈妈们才第一次结缘保险。

爸妈们购买保险时候常常犯的错误，就是忽略了自己的保障。大人才是宝宝们最好的保护伞，所以啊，爸爸妈妈们一定要意识到自己的重要性，自己的保障也是一定要考虑的。

3、一些其他不确定的风险（意外风险）

生活是不期而遇的幸福和突如其来的灾难交织而成的。

大大小小的意外无处不在。

少儿成长的道路上，可能还会遇到哪些风险呢：

被拐卖的风险

被校园欺凌的风险

被猫猫狗狗抓伤的风险

误入歧途的风险

食物中毒的风险

交通事故风险。。。。。。

有些风险保险是可以起作用的，有些风险保险是无能为力的，需要家长更用心的守护宝宝的成长。

03 宝宝的保险应该怎么买？

敲重点：重疾险+医疗险+意外险，就足够了，不需要给宝宝配寿险。

上面一句总结，看着挺简单的，实际上内容可是包罗万象，接下来抛砖引玉，告诉家长朋友们上面3个险种如何做选择题。

1、先来讲最最复杂的重疾险：

重大疾病简单理解：病情严重，治疗费用高昂，病后需要长期康复的疾病。

按保障期限分：定期重疾，终身重疾

按赔付次数分：单次赔，分组多次赔，不分组多次赔

从预算有限角度考虑：选择定期单次赔重疾险，缩短保障期限，保费便宜，保额高，一般保30年。宝宝们成年之后，有能力自己守护自己了，之后的保障就交给孩子们自己谋划了。市面上少儿定期重疾产品还是蛮多的，例如复星妈咪宝贝，瑞华小佩奇，慧馨安，大黄蜂3号等都是很不错的产品。

从预算充足角度考虑：选择终身多次赔，综合费率、责任、公司品牌，可以考虑天安健康源，同方新多倍保，工银安盛的御享颐生等产品。

因为小孩生病，不仅仅要考虑治疗费用的问题，还要考虑家人的陪护成本，补偿爸爸妈妈因看护孩子无法工作的经济收入，如果不是当地就医，要去北上广大城市治病，还要考虑到租房等生活成本支出。还有后期康复营养费等一系列花费。

所以保额考虑的原则是：

治疗费用+爸妈无法工作经济补偿+其他费用。

保额一般建议50万起，100万最好。

2、什么是医疗险

医疗险简单来说，就是报销医疗费用的险种，根据可报销额度，免赔额，报销医院类型，是否报销自费药，是否可以报销门诊花费，这些差异决定了医疗险的类型。不同的医疗险类型，可转移的风险不同。

医疗险选购的原则：

能承受的风险（小风险）可以选择自留，无法承受的风险（大风险）优先做好保障。

小风险比如门诊费用，花费不大，可以选择风险自担。

大风险比如重大疾病，高额医疗费用风险，可以选择转移，一般考虑住院医疗险。

对就医品质和医疗环境，资源要求较高家庭，可考虑中高端医疗险，住院为必选责任，门诊责任可以根据预算选择。

医疗保障的方案，也是根据预算进行合理搭配：

便宜版：小额住院医疗+百万医疗

性价比高版：直接是0免赔住院医疗（但需要大人一起投保）

全面版：带门诊责任的中高端医疗险（但需要大人一起投保）

3、意外险

意外险可以拆解成2个方面：意外身故/伤残（大意外）+意外医疗（小意外）

这3个责任里面，小朋友学走路开始一刻，摔跤碰伤小意外会比较多，所以选择意外险更多关注意外医疗保障。最好的是可以报销进口药，自费药，0免赔的意外险。

04宝宝保险配置方案参考

第一种思路：定期产品配置

市场最好的少儿定期重疾妈咪保贝30年50万保额+住院医疗（0免赔）+20万意外险，每年保费是2082元。如果觉得额度不够，妈咪保贝最高可买到80万。那么一年2000多元的预算就可以给宝宝一个很好的保障了。

第二种思路：终身产品配置

工银安盛2020新重疾，最大外资保险公司，工商银行大股东和法国最大保险公司安盛集团背书，产品不分组2次赔付，少儿特定重疾加倍赔，前10年再赠送50%保额，公司实力和产品责任都无可挑剔，综合性价比非常高。

乐健做为一款中端医疗险，各种组合套餐非常灵活，只有大人跟小孩一起购买这款产品，才可以选择住院0免赔，1大1小的保费合计在2000元左右。那么安联住院宝就可以不用配置了。小孩单独购买只能选0.5万免赔住院责任。大人小孩一起购买，还可以附加门诊，选择特需套餐，满足不同客户的需求。

这组方案：50万终身重疾（赔2次）+医疗险（0免赔）+20万意外险，一年的保费是6370。还可以叠加一个妈咪保贝50万到30岁，7000左右预算可以做到100万重疾保额。

综上两种配置适合不同人群，所选择产品在同类型产品中是非常具有竞争力的。

单单给个价格，可能感受不深，责任比较参考如下。

如果想用最少的投入解决问题，那么妈咪保贝是首选，它跟其他3款的区别是身故/全残返保费，重疾赔付是一样的，赔付保额。

责任上，妈咪保贝和御享颐生都是终身2次赔付，有中症责任，少儿特疾上责任也更出色。

价格上两款都比赔1次的知名产品还要便宜10%以上。

给宝宝这样买保险，价格便宜责任还好，真的不会吃亏，不是么？如果您正在考虑为宝宝配置产品，想进一步了解信息的，欢迎私信。