微博上看到一个故事
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不得不面对的生命之重
愿当事人尽早康复
也愿悲伤不再上演
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22岁的深圳幼师小李姑娘
不幸被诊断患有鼻咽癌晚期
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如果一个人了无牵挂还好
但背后却有牵挂她的人
从小被大伯收养
本以为长辈可以轻松了
哪知……
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单位给买了社保
医生说以目前这个状况
还是用自费药的效果好
但每一针就要一两万
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世界那么大，我想去看看
生命那么美，我想好好活
单位给小李姑娘买了社保，为什么还会出现治疗费窘迫的现象呢？
“我以为轻松筹的那些人都是单位不好或没买社保的人”
“我以为在有社保的情况下，看病治疗花不了多少钱”
<<<社保是个什么鬼
事实上，日常所提到的解决生病住院的医疗保险及年老退休所领取的养老保险都属于社保中的两大分支。
医疗保险中，用人单位给职工所购买的是城镇职工医疗保险，本地居民及少儿互助金属于城乡居民医疗保险范畴。
图一 社保的组成
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城镇职工医疗保险由基本医保和大病互助医保组成。
其中大病互助医保是基本医保报销后结余部分的一个限额及限比再报销（在此先不做累述）。
日常拿医保卡去定点药店刷卡买药用的是基本医保中的个人账户，相当于自己用自己卡里的钱；生病住院事后报销的是统筹基金里的钱，相当于是国家的福利补贴。
图二 城镇职工医保的组成（成都市）
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图三 基本医保的组成
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<<<医保怎么用
统筹基金中用于住院报销的费用，根据医院级别有不一样的起付线及报销比例（见上图二），举个栗子：
四川大学华西医院属于三级医院，隔壁老王住院共花了5W
其中自费部分花费2W，那么他能报销的额度为：
（5W-2W-起付线800元）X 报销比例85%=2.48W
但这仅仅是小开支
如果总开支大了呢，自费金额大了呢
超过医保报销上限了呢？
（图片源自网络）
医保中存在封顶线（成都为上一年度职工平均工资的4倍）
自付部分（即自己掏腰包先支付部分，一般含乙类药品费10%，检查治疗费的20%…）
自费部分（完全由自己支付的费用，一般含进口药、特效药，耐用医疗设备等）
剩余可报部分为上图中长方形区域
再举个栗子
非隔壁老王不幸罹患恶性肿瘤
恶性肿瘤的初期治疗费用为30--100W
我们取中间值60W，保守估计自付＋自费部分花销15W
同样在华西医院治疗，则可报销费用为
（60W-15W-起付线800元）X报销比例85%=38.182W
此处忽略了一个重要因素---封顶线
由上可知本次报销封顶线为
61330 X 4=24.532W
则实际基本医保可报销额度为：
（24.532W-15W-800元）X报销比例85%=8.0342W
大病医疗互助保险金可报的剩余金额约13W
此次城镇职工医保总报销额度约21W
而这仅是在本次治疗中的理想可报销额度
手术后几年内的恢复费用（药品、持续治疗）呢？
手术后几年内不能上班的收入损失费呢？
手术后几年内的护理费呢？
整个家庭会不会因此缩减日常开支，生活品质会不会因此下降，孩子未来教育会不会重新规划……
“自费药那么贵，我就用社保类用药，能医就医，不能医也就认了”
甲类药为社保类全报用药，约550种
乙类药为社保类部分报销用药，约1600种
丙类药为社保外用药，共约19万种
根据大概率理论，指定品种基数越多使用到的可能性越大
Cicy认为，用什么药一是取决于患者的病情及疗效，这个由医生建议；二是取决于药物的副作用（例如外貌发生变化），这个由患者来决定；三是取决于药品的数量；四是在状态不佳时刻取决于牵挂您的人的意愿。
看来，在现实面前，想用什么药需要考虑的因素不止“我想”这一方面。
“我家祖祖辈辈身体都很好，看我也倍儿棒~”
“我不想为未来不确定的风险买单”
<<<雨季来临，记得带把伞
时至初夏，早上艳阳高照，下午大雨倾盆
天气预报都不一定准确，谁能预判人生
愿您的一生，有“伞”可依，晴能遮阳，雨有所护
此时的我，犹如儿时母亲烦人的的叮咛 “出门记得带把伞”
聪明如您，人生路上，别忘记……
参考文献
《成都市城镇职工基本医疗保险办法》（成都市人民政府第154号令)
《成都市城镇职工基本医疗保险办法实施细则》（成劳社发【2008】120号）
《成都市大病医疗互助补充保险办法》（成府发【2009】52号）
《成都市大病医疗互助补充保险办法实施细则》（成劳社发【2010】10号和成人社发【2013】232号）
《关于调整城乡居民基本医疗保险住院起付标准和医疗费用报销比例的通知》（成人社发【2011】40号）
Dears,
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