对于经常使用信用卡的朋友，常会在网上看到类似的新闻：

江苏的小李因为透支信用卡200元，2年未还，不仅影响征信，欠款利滚利已超过万元；

湖北的刘女士大学时办了张卡没在意，刷了20元未还，6年后欠款高达7000多元！

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上述事件和最近倍受关注的“央视主播被银行全额罚息”事件一样，都是银行对信用卡逾期用户的惩罚事件。但是，银行定的规则就一定是对的吗？我们先看看央视主播被全额罚息事件的始末：

央视法律节目《今日说法》主持人李晓东在2016年3月份使用建行信用卡进行消费，李晓东的信用卡是通过关联储蓄卡进行还款的，但一个月后（4月27日）信用卡自动划款时，李晓东的借记卡因余额不足少还了69.36元，但在5月3日李晓东收到账单的时候，发现69.36元欠款已经利滚利到了317.43元！

也就是说仅仅6天的时间，李晓东需要多偿还253元！这就是银行对信用卡逾期全额罚息的结果，显然，李晓东无法接手这样的结果，遂把建行对簿公堂。

虽然法院在二审宣判李晓东胜诉，但仅仅是出于对李晓东损失的同情，因为法院一审宣判建行胜诉，二审也未指责银行全额罚息的条例有任何不妥之处。所以，从这场官司上看是李晓东胜了，但从信用卡逾期条例上看，还是银行胜了！

全额罚息：堪比高利贷的霸王条款

全额罚息指的是信用卡持卡人当月产生的消费，如果截止还款日仍未还清或未分期，那么即使你还了99%的欠款，银行每天仍然会按照全额欠款进行利息计算。

银行针对逾期的手续费首付一般为万分之五，我们以一张5万额度的信用卡为例，小明1月1日为了女朋友刷卡消费了1万元，在下个还款日来临前因为资金不足只还了9900元，但银行却不会因100块钱而同情小明，仍会会对小明进行每天“10000X0.05%=5元”的利息进行罚款！

我们都知道，高利贷之所以称为高利贷，并不只是因为利息很高，更重要的是其恐怖的利滚利罚息方式，往往只是少还几百块，但在数月前却滚到了上万元！而信用卡的全额罚息规则，与高利贷的利滚利同出一辙！

这也正应验了民间的一句话：银行只怕你不还款，不怕你逾期！

霸王条款的国内处境

其实早在2014年的时候，迫于舆论压力， 中国银行业协会就发布了修订后的 《中国银行卡行业自律公约》，其中一项规则正是“建议”国内银行不应采取全额计息的逾期处罚规则，而是应当给予持卡人一定的还款延长期，如欠款3天内、金融少于10元的可视为按时还款。

从理论上讲，对于信用卡逾期的惩罚，应当只计算未还款部分的利息，而纵观国内数十家银行，只有工商、浦发、农行3家采用的是未还清部分计息，其余银行皆为全额罚息！

全额罚息规则何时更改？

根据2016年发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确规定了只要在央行规定的范围内，各家银行皆可自行制定针对信用卡逾期所采取的计息惩罚措施。但正如我们所看到的，一年多时间来，只有包括农行在内的3家银行取消了全额罚息，大多数仍然采取的逾期全额罚息的惩罚措施。

全额罚息是否应当彻底废除？

从法律上讲，银行采取哪种逾期计算方式是他们的权利，普通大众无权干涉；但从情理上讲，银行对全部的信用卡持卡人一视同仁，无视任何可能存在的逾期还款情况，显然是非常不合理的。

的确，信用卡市场上存在很多“老赖”，这类人逾期、恶意透支、违约情况十分严重，对他们采用严厉的惩罚措施也是十分有必要的，但这类人往往不会因为一条规则就改善自己的“天性”，而银行一视同仁的采取全额罚息的方式显然有点欺软怕硬的味道。

因此小鱼儿建议，对于部分存在征信不良、套现、透支严重行为的“老赖”，不仅需要采取全额罚息，而且应当加大成大力度；而对于大多数信用良好、忘记还款日、少还几十几百块的持卡人，应当给予一定的包容，可采取未还清欠款部分计息的方式进行惩罚,这样我们持卡人能够安全、放心的刷卡，而且刷卡频率、额度会更高，银行岂不赚的更高嘛。

如此两全其美，且对信用卡市场运作起到正向促进的措施，傲娇的银行，你何乐而不为呢？