有一系列的制度安排，说是保险，其实不是保险，因为保险是真正可以自我维持的制度安排。而那些误解了保险的基本原理，设计出来的制度安排，就会起到适当其反的效果。前文说，保险公司能够理赔的那些事件，一定要符合三个基本前提，一定是随机的事件一定是独立的事件而且是不相关的事件。在现实中有很多所谓的保险，他们要保的事件并不满足这些条件。
1、失业保险是一种社会补贴。失业本身既不是随机也不是独立的事件，失业和就业一样，都是人自愿的选择。因为资源是稀缺的，这是基本的事实。个人的劳动力是有价值的经济商品，而需要劳动力的岗位是充分的，到处都是，只是要考虑到什么岗位？工作报酬是多少而已？而一个人失业后，想维持现有生活的状况，得花多长时间去找下一份工作，取决于他能付出的搜索的时间成本。谁也不会一见到工作就做，因为这当中有很多考虑。一是机会成本，可能会失去后面更好工作的机会，二是个人工作履历也很重要，要是能力圈里的需花时间做选择。
所以失业保险不是保险，因为失业不是随机的，是个人的选择，是一种符合经济规律的选择。失业保险其实是政府对那些没有工作的人们的一种社会补贴。
2、失业保险金越高失业率越高。有一个普遍的经济规律，政府补贴什么，什么就会更多，政府向什么征税什么就会减少。例如如果不工作，每个月1000元的失业救济，工作之后，只能达到1200元或1500元的工资，对比起来，辛苦工作一个月，得到的额外收入只是200元500元。所以那些社会福利越高的地方，失业保险金和或失业救济金越高的地方，失业率就会越高。
3、养老保险为何不可持续？养老保险也不是保险，每个人都会老，这不是一个随机事件，它其实是一种政府补贴，一种转移支付，把财富收入从一群人那里转到另一群人那里。（在美国它叫社会安全基金）
它不是人们以为的，每个人在年轻时对自己专有的账户供款，政府保管着账户，让账户里的钱保值增值，等你老时再取出来用。其实际是政府向那些正在工作的人征收一笔钱，直接把这一笔钱给那些已经退休的人。这是一种在同一时期内，在不同的人群之间进行财富分配的办法。这办法有一个问题，今天缴纳社会安全基金的人，等他们退休以后，社会上必须有相应的年轻人在工作，他们才能够得到补贴，因为当年他们付出的那些钱，已经被当年的老人家用完了。
美国和欧洲很多国家实施的所谓养老保险，实际上就是不断靠年轻人的加入才能维持的制度。他们设计这个制度的时候，没想过老人家退休之后竟然活那么久，他们也没有想过年轻人增长的速度怎么那么慢，人们越来越不愿意生小孩养小孩了，也没有想到医疗费生活费涨得那么快，所以他们的养老保险已经走向破产的边缘。他们实施的实际上不是一种可持续的商业保险，而是一种不断靠新人进入来维持的补贴制度。
4、鼓励风险的“保险”。还有一种保险，是美国政府提供的，专门保那些商业机构不愿保的保险，美国有一个机构，联邦突发事件管理机构，是专门负责国家的洪灾保险计划，对那些保险公司不愿提供保险的房屋，以远低于市场价格的保费提供保险。结果就是政府用纳税人的钱，去理赔那些商业保险公司都不愿意理赔的高风险事件，实际上不是在减少风险，而是在鼓励风险。
20180910
