在「第一章 」 中通过学习开始认识到：我们需要通过保险来转移人生中比较大的风险，保障自己的家庭，履行自己的责任。
同时，也明确了在家庭中最需要保障的是我们自己和家庭中的经济支柱。
有了这些基础认知以后，下一步我们要攻克的学习目标是：
保险那么多，是怎么分类的？哪些保险适合我呢？
1. 回归本源 | 从风险需求来给保险分类
买对保险的前提，先弄明白保险都有哪几类，只有对保险有了一个整体的了解，才能从中去挑选适合自己的。
既然保险是用来转移风险的，保险需求即是风险需求，那从风险的角度来给保险分类一下，是不是会比较容易理解呢？
人生中我们可能会遇到的风险有哪些呢？这些风险的转移方式（相对应的保险）又是哪些？
经过一番分析，我制作了一张【人身风险分类释义表】，用来把风险和转移方式逐个对应。
2. 分析实质 | 根据风险大小确定需求
【大事】 指的是身故、残疾、重大疾病。虽然身故、残疾、重疾的发生概率相对最低，但是对家庭财影响却最大且法承受，这就是我们说的高风险，也是我目前的阶段最需要去防范和转移的。
【小事】 指的是小意爱、小毛病的门诊和住院等。门诊医疗发生概率虽然最高，但风险本身并不高，对家庭财影响比较小，且不影响基本生活。因此，可根据自己实际情况来进行选择是否需要。
【没事】 指的是教育、养老、投资理财。这是一种强制储蓄、专款专用的保险，和上面提到的保障类的保险有一定的区分。这类保险对处于不同人生阶段的人群适用，也可根据自己的实际情况来进行选择。
经过一番梳理和分类后我清楚了,
并不是所有的保险产品都是用来转移风险的。
我需要的是保险分类中,
专门负责“保障”的那一类。
那么，具体保障类的保险又有哪些呢？
3. 理清保险初步分类，锁定保障型
我将保险分为了四个大类，分别是家庭保障型、投资理财型、健康医疗型，以及其他。老实说这样的分类可能并不是那么严谨，主要是为了区分方便。
家庭保障型：主要用来保证生活不被突如其来的意外打断，包含的险种有寿险、重疾，意外。
医疗型保险：保障的是次要风险，主要由意爱医疗险和住院医疗险组成。
投资型保险：可以看做是对未来的一种规划，也可以理解是为了让生活过得更好，具体有子女教育金保险、养老保险等。
其他类保险：包含有车险、家财险等。
（这里只是基础的分类，具体涉及「保障时间」诸如“定期”、“终身”，以及「保险功能」像“分红”、“返还”等，会在第三章进行介绍。）
对我来说，买保险的首要原则还是要解决“天塌下来的风险”，而不是先买一些不太重要的保险。
这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。
身故、重疾、伤残，便是我要首先转移的三大风险。
而寿险、重大疾病保险、意外伤害保险，便是与之对应的三种保险。
在知晓保险类型和明确了自己的需求后，接下来，便是对它们进行逐个学习啦。
4. 初识三大保障型保险
1. 寿险：家庭责任，生活水平的有力保障
先来看寿险的定义：在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；
简单的说，寿险保障的是“命”，只有身故才会赔付。
在最初接触寿险的时候，我其实挺困惑的，因为它虽然保障的是本人，但自己却是享受不到的，既然身故才有赔付，那寿险有什么用呢？
随着学习的深入以及自己保险理念的成长，我渐渐理解了它的意义。
寿险并不是买给自己的，是买给家人的，为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活；
寿险可以把它看做是一种责任险，是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的，是一种觉悟。
对于大多数家庭来说，上有老下有小，甚至还有n多年的房贷要偿还，寿险保的就是万一我不在了，我的家人能领到寿险的保险金，可以用来为他们的生活提供保障，延续我对孩子和另一半的照顾、父母的赡养责任。
是的，寿险它就是爱与责任的代名词 。
2. 重疾险：覆盖医疗费用，康复费用和收入损失补偿
重疾险的定义是：在保险合同约定的期间内，如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病，或者说达到条款中约定的条件后，一次性给付保额。
也可以简单理解为重疾险保障的是“病”，只要符合合同所定义的重疾就能得到赔付。
在学习重疾的过程中，有这样几句话是让我非常触动的，
重疾发生率在逐年提高，环境污染，食品安全，工作压力，生活习惯差等很多因素，让越来越多的人面临健康威胁。
重疾对家庭的影响太大：如果一家之主发生重疾，除了自己要受病魔的折磨，还需要巨额的医疗费用，又失去了收入来源。
随着医学的发展，80%的重疾都可治愈，前提是2个因素：一个是经济状况是否能承受治疗费用；二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费，相信如果没钱治病，心态再平和的人也会焦虑不安。
而现在，我便可以通过重疾险，把得大病之后的家庭经济风险，比如没工作，没钱还房贷，没钱治病等，统统转嫁给保险公司。
有了它，还可以让我在生病的时候不拖累爱的人，避免让自己及家庭陷入绝境，应对重大医疗开支，同时补偿收入损失。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
3. 意外伤害险：小成本，转移大风险
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，虽然发生的概率小，但却是没法预料的。
意外伤害保险一般可以分为两部分：
因意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人。
因意外导致的身故，按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。
一句话来讲，因意外身故或残疾，就予以赔付。
同样是身故保障，意外险是覆盖意外事故导致的风险，而寿险则可同时覆盖意外身故与疾病身故。那么如果有了寿险的话，我是否还需要意外险呢？
答案是肯定的，首先意外险可以说是保险中最便宜、也是杠杆最高的一个品种，它适合我们每一个年龄层的人。
其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这可是寿险不予赔付的。
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以上便是对三大保障型保险初步的印象了，
在之后的篇章里，我们还会对它们进行更深入的学习。
5. 给小伙伴们的建议
1、先评估一下你自己或者家庭有哪些潜在的风险？
往往保险代理人不一定会告诉我们，为什么要买这个险种，为什么要买这么多额度，为什么要买这个保险期间。
而这个为什么，就需要在我们买保险之前，分析自己究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于财务目标的影响有多大。
当然啦，我也会在后面的文章里一步步帮助大家来明确自己的需求。
切记，我们不是基于别人而上保险，而是基于我们自己的需求和理由，所以切勿跟风。
2、搞懂保险最基础的功能分类，分清有哪些保险产品可以转移你担忧的风险？
这对每个小伙伴都是同样重要的，严格区分保障和投资，我们上保险，就是为了保险不可替代的“保障”作用。
所以请务必认准保险分类中，专注提供保障的品种，避免在基本保障尚未完善前，就错误购买不必要的投资型保险。要知道买错保险的危害性，远比买贵大得多。
主要风险保障必须到位、次要风险保障量力而行。重点考虑“死、病、残”带来的极端风险，在相对应的意外险、重疾险和寿险中，根据自身情况去做选择。
3、理解保险”利己“和”利他“的意义
保险除了从功能角度划分以外，还可以分为利他险和利己险。
比如寿险，是买给家人的。如果身故，受益人获得保险理赔金，这就是保险的利他性，体现的是对家人的保障，一份安心。
再比如重疾险，虽然也能给家人减轻负担，但更多是买给自己的。万一得了病可以获得保险理赔金用来治疗，弥补失能期间的收入损失。这就是保险的利己性，体现了对自己的保障。
还记得第一章关于“自己为什么要买保险”的回答吗，跟随你的初心，在家庭责任感没确定的时候，可以先选择“利己险”，等家庭责任明确了，再去补充“利他险”。
4、根据当下所处人生阶段，确定最终需求
不同的人生阶段，我们所面临的风险各不一样，对于保险的思考和理解也不相同，这就代表着每个人适合的保险保障都会有所不同。
上面表格中的内容，只是关于不同人生阶段保险规划的一部分，目的是希望大家能够先有一个重要认知：保险配置并不是一步到位的，保险也不是买的越多越好，讲究的是一个合理的规划，关键在于结合自身当下的情况，去锁定现在最适合自己的保险品种，未来再根据需求及时调整。
最后，看视频。
愿一切安好。
6. 预告
有了对于保险品种确切的需求后，如何来确定适合自己的保额？我又该花多少钱来买保险呢？
END.
我是潘锡恒。
做一个有趣、专业、创造价值的人。
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