“李总，方案已经改完发到邮箱，请您查收！”

用力点下了发送键，晓莹揉了揉眼睛，大大的伸了一个懒腰，窝进了办公椅，拿起手机跟自己的好闺蜜聊起了微信。

“我好想退休呀！”

闺蜜秒回：“我也想！不过你这个工作狂，咋突然也想退休了？”

“别提了，刚搞定项目方案，奋战了20个小时，困意都没了。这么多年天天跟甲方的战斗，有的时候是无暇顾及，有的时候是懒得去想，感觉退休日期遥遥无期，犯不着现在考虑。不过最近好想歇歇，太累了。”晓莹抱怨着。

“是呀疫情居家的日子。我太喜欢这样的生活了，只要发退休金，我立马退休，深居简出，买菜健身，练字作画，养狗养花。”闺蜜兴奋地畅想着，仿佛一起马上就要实现了。

“真的只要退休金，就可以踏实退休吗？”晓莹对此非常好奇和疑惑。

几天后，刚过完50岁生日的南京同事W姐姐退休了，她兴高采烈地去办理了社保手续，把她的《基本养老金核定表”》发到了朋友圈。

晓莹仔细一看数字，大受震撼，正常退休，从2022年6月起，每月基本养老金合计1370.8元。

晓莹把图片转发给闺蜜。

“什么？一千多？不是吧？！”闺蜜也很惊讶。

“我以为最差也能领个3500吧，3000多我觉得可以退休了，我省着点儿用，能够基本生活。”晓莹很是担忧。

闺蜜看了图后发现，其实W姐姐缴纳的时间太短，只交了17年7个月。社保最低缴费年限是15年，她是17年多，属于卡着下线了。“17年的话，22岁本科毕业，相当于她39岁就退休了？”

晓莹回复道，“不，她是50岁退休的，应该是她社保交得晚，快33岁时才开始交。早期，有很多人没那个意识要交社保养老金。从我小舅妈的经历来说，当时在银行当了多年临时工，十年后才转正，之前都是没有社保的，所以很亏。”

“不是没那个意识，在阿姨那个年代，国内的各个地区的社保施行情况也不一样，即便是效益好的企事业单位，也不见得都缴纳了的。嗯嗯，我们的社保一定不能断交，还好我从一工作就开始交着，换了工作也没断，年限很重要。你看你看，她交得也少，个人账户累积额只有5万7千多。我们有多少？”闺蜜说。

“支付宝上可以查养老个人账户余额，现在我有9万多。”晓莹打开支付宝APP，查了一下。

“很多人都是按照最低档来交的，所以累积得少。要想领得多，就必须多缴。其实她是划算的。你算算，她每月领1370，一年就是16449.6，之前交的3年半就领回来了。对哈，还没有算上社保每年都会涨。”闺蜜越算越觉得社保划算。

“可是，我们50岁退不了休。延迟退休是必然的，以前可能是55岁，未来到我们退休时，至少要到58岁。”晓莹忍不住泼冷水。

“那我们退休时能拿多少钱？”闺蜜问道。

晓莹自己查了之后回复到：“与当年度地区平均工资有关，与缴费年限有关，与个人账户累积有关，有个计算公式，但只能算个大概，网上有计算公式，我粗略模拟算了算，55岁退休3200块，58岁退3900块。”

“太低了！那怎么办？”闺蜜没想到。

“你听过有个名词，叫养老金替代率吗？就是你退休金与你现在工资的比值。一般来说，工资越高的人，替代率会越低。替代率低不代表领取的金额少，但绝对影响退休后的生活品质，会有很大的落差。前年的统计数据表明，我们这个地区的养老金替代率大概在42%。也就是说，你退休前每月工资1万块，退休后就是4200。”

“啊？一半都不到吗？那该怎么办？补充养老金！现在开始存钱，专款专用，每年发了年终奖就存5万，每次都存4%的理财，一直到57岁，58岁起，算算通胀，现在的5万假定相当于20年后的8万，那么，以后每年取8万，当补充养老金，看能取多少年？”闺蜜问道。

“我来给你算一算，现在38岁，存到57岁，相当于存了20年。”为了计算方便，晓莹拉了个Excel表格，“你能领到91岁。”

“亲爱的，有个问题，理财净值化了，你买不到保本保息的理财，完全安全的有大额存单，利息3.45%，但是需要20万起。”晓莹又给闺蜜泼了一盆冷水。

“安全的还有什么？定期存款呢？”闺蜜问道。

“最高利息2.75%。有的银行略有上浮，我给你算3%，再给个数据，能领到80岁。”晓莹把表格继续优化。

“还有个问题，利率一直在下行的，有可能20年之后，利率没有3%了，会下跌到2%，慢慢还会降到1%。假设每10年跌0.5%，那么表格模拟出来，可以领取到78岁。”

“晓莹，你说还有没有其他方式？”

“有，买锁定利率的增额终身寿险，安全无风险。” 晓莹打开一款热卖的产品，又开始了测算，“可以领到85岁。”

“这个有风险吗？以后利率会变吗？”

晓莹仔细研究后回道：“没有什么太大的风险！利率也不会变，现在是多少，定下来就不用管利率下行了。这是一直锁定利率的产品。”

“我能改变每年领多少钱吗？”

“可以，这个都可以算得出来，你可以提前领，也可以延后领，选择多领或者少领，都由你自己决定。”

闺蜜好像发现了新大陆：“我之前没有接触过，没想到保险可以用作补充养老，以前只知道存定期，买基金。”

“基金我们也要配置，但是基金有涨跌，不能全部投入进去。养老的钱，我们首要考虑的是安全和确定，要先保值再增值。”晓莹说。

“对，为了以后年纪大了不焦虑，还是要提前做好规划，这个完全是自己决定，不受地区养老金政策变化的影响，还不会担心未来会延迟退休，连通胀我都考虑进去了。”闺蜜表示认同。

所以，商业养老金是社保养老的有效补充，对于现代人而言缺一不可。

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