核心原则：优先配医保+百万医疗险+重疾险，意外险按需补，0岁宝宝保费低、核保宽松，重点覆盖医疗和大病风险。
1. 基础必备：少儿医保（重中之重）
• 新生儿出生90天内办理，可从出生日起报销医疗费用，每年保费仅百元级，是最基础的医疗保障，必须先办。
2. 核心保障：百万医疗险（报销大额医疗）
• 解决住院、手术、重疾治疗等高额费用，年保费300-500元，保额可达百万，优先选保证续保6年/20年、含重疾特药/质子重离子保障的产品。
3. 关键补充：少儿重疾险（补偿收入损失）
• 确诊约定重疾一次性赔付，用于覆盖家长陪护误工费、康复费等，建议保额50-80万，缴费期选30年（杠杆高、含豁免更划算），年保费500-1500元。（要看是否为储蓄型重疾险，消费险重疾保费比较便宜，储蓄型会贵一些。可根据自身预算进行需要）
4. 按需配置：意外险（应对意外风险）
• 0岁宝宝多在家中活动，优先选无健康告知、含意外医疗（不限社保） 的产品，年保费50-100元，保额10-20万即可。
