手把手教你FIRE计划!第一步:确定年开支&年结余

Hello hello,大家好,我是要在十年内退休躺平的四月!上一期讲过了FIRE的理论和我所实行的FIRE实践步骤,那么这期来展开讲一讲第一步:确定年开支&年结余。


首先回顾一下四月FIRE实践步骤:

第一步:确定年开支,年结余

第二步:计算所需“退休金投资组合”金额

第三步:确定股债配置方案

第四步:每周定投“退休金投资组合”

第五步:“退休金投资组合”达到第二步中计算的金额!正式FIRE!


那么就进入正题咯!

和周围很多朋友宣传FIRE理念的时候,他们都觉得自己也想要有这样自由的生活,但是一谈到FIRE的第一步——确定年开支和年结余,他们就犯难了。一些朋友是不知道自己每年的开支结余有多少;另一些朋友知道开支结余的大致金额,但是发现自己一年到头没剩下多少钱。巧妇难为无米之炊,如果结余很少的话,光靠“出色的投资技术”,是很难按照计划达到FIRE目标的。更何况,我们大多数都是在投资方面的普通人,没有什么“内部渠道”、“小道消息”的资源,也没有天赋异禀、点石成金的选股眼光。所以像我这样的普通人想要FIRE,第一要义就是储蓄!

增加储蓄的方法说白了就是两个,开源+节流。那开源的方法不在这里说,因为我也是一个默默拿死工资的社畜,主要谈一谈节流。很多朋友一看到要节流就担心影响现有的生活品质,但你的生活真的需要靠物质来保证所谓的“品质”吗?很多工薪阶层的女生朋友热衷于买奢侈品,常常导致月光,不得不说,我也有过这段脑子发热的时候,但通常是奢侈品包包拿到手之后发现也没有那么喜欢了,而想出二手的时候普遍都是5折以下,一来一回不仅钱包不开心,心情也不是很开心了。后来我发现,出现这种状态更多是因为内心的不安定,需要靠外界的物质来满足。而真正内心富足的人是不需要依靠外界来满足自己,相反,他们甚至可以影响别人。我听徐文兵老师讲《黄帝内经》,说上古真人的境界 “提挈天地,把握阴阳,呼吸精气,独立守神,肌肉若一,故能寿敝天地,无有终时,此其道生。”独立守神就是我所追求的状态。我肯定一辈子都到不了真人的境界,但是在追求独立守神的过程中内心慢慢得到了安定,“心安则不惧”,外界如何也就影响不到我了。

要节流第一步就是要学会记账。

①记账工具

市面上记账app有很多,我比较喜欢只有记账功能,没有那些乱七八糟理财功能和花里胡哨的UI界面的软件,我现在用的是一个付费的app,叫闪电记账,一年18块钱,我感觉虽然要收费,但是很适合像我这样只有简单记账需求的人。用记账app的目的是可以随时记录每一笔支出,否则以我的记性,如果到晚上一起记录一天的支出的话,我早就忘的一干二净了。

②记账方法

看了很多记账书籍和博主的分享,每个人会有不同的记账分类方法。可以在跟随某个方法记账一段时间后,根据自己的实际情况和需求进行优化。比如说我,目前的支出分类分成三大类:必要开支,可选开支和投资开支

必要开支是生活的保障,比如房贷、水电费、买菜支出等等,必要开支中包括:紧急重要、买菜日用和水电物业车。

可选开支就是消费型开支,记录的是生活保障之外非必要的支出项目,如游戏充值、外出聚餐等等。往细了分还能分成不花不开心的消费和花了还不开心的消费,比如说和很久不见的朋友聚餐,增加了友谊联络了感情,这样的花费就属于不花不开心,是值得花钱的;又比如在淘宝买了件衣服,到手发现不是特别喜欢,退又要运费而且这件衣服的价格也不算高于是就默默收下了,结果一年也不会穿几次,这种就属于花了也不开心的消费,是不值得花钱的。那么为什么要区别开这两种消费类型呢,这就是便于在复盘时候分析哪些费用是可以节省的,比如下次再网购买到不称心的衣服,有了前车之鉴,我就会告诉自己一定要退货因为自己根本不会去穿的,或者就会尽量避开没有运费险的产品。在消费型支出部分,我会在备注上填写具体的开支事项,以便在复盘时分析。

投资开支分为对自己人力资源的投资和理财投资,由于是日常账本,所以在这里只记录对自己的人力资源投资,也就是学习提升,例如参加培训的费用,考试费用等等。收入对我来说是比较好记录的,毕竟还是个社畜,主要来源是工资收入。

收入部分我也是分为三部分:工作收入、理财收入和其他收入。图上标红的部分,就是在记账app中的分类了。


要节流第二步就是坚持记账。记账说来很容易,就是在每一次花钱出去后打开app,然后记下来就行了。但刚开始难的就是坚持,等到养成记账像刷牙一样的习惯后,节流的目的也就水到渠成了。

要节流第三步就是要复盘。没有复盘的记账约等于没有记账。每月初我都会汇总上一个月的收支情况,形成收支储蓄表。复盘时主要看消费型支出部分,特别是花了还不开心的开支,今后就要避免。对于不花不开心的开支,以后尽可能降低或者用其他方式来给自己带来快乐,比如说在游戏上的开支,会设置一个阈值,比如在三百以内,如果这个月超过三百了,就算再有活动也不充值了,并且逐渐降低自己玩游戏的频次,把时间更多花在免费又有意义的事情上。


在了解了自己一年的开支之后,可以尽量将我们的目标月开支降低,目的是产生更多的结余进行投资,早日实现退休计划。但要注意的是,一开始也不要给自己太大难度,就像减肥一样,要循序渐进的慢慢减少月支出,先让自己慢慢适应,再往下降低目标值,这样才不容易导致“反弹”。就比如说我,通过记账,我发现去年一年开支大概是8万,那么一个月就是6700,所以计划的开始我给自己设定4000的月开支额度。

4k*12=4.8w,那么一年的总开支为4万8,根据年收入-年支出=年结余的公式,计算出年结余为,18w-4.8w=13.2w

那么到这里,我们就知道每年可用的“米”有多少了,离退休计划又近一部了!接下来我会分几期讲一讲之后的几个步骤:计算所需“退休金投资组合”金额、确定股债配置方案、每周定投“退休金投资组合”。

每周投资实录因为太琐碎了,我就放在小红book上更新了,有兴趣的小伙伴可以去小红book上看,ID还是“四月计划”

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